Дело № 2-528/2019 11 апреля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кавлевой М.А.,

при секретаре Чистяковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «ВСК» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга с иском к САО «ВСК», уточнив требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил признать недействительным дополнительное условие в договоре страхования № 17189NF002811 в части «при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) за исключением случаев 8.3 правил страхования № 167/1, признать ничтожным п. 8.4 правил страхования № 167/1 в части расчета размера суммы, подлежащей возврату, взыскать страховую премию в размере 59 533,70 рублей, неустойку на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, ссылаясь в обоснование требований на то обстоятельство, что 29 сентября 2017 года заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита № 1555103-Ф, в обеспечение которого был заключен договор страхования от несчастных случаев № 17180NF002811 с САО «ВСК», истец уплатил страховую премию в размере 68 900 рублей. Выгодоприобреталем первой очереди согласно договору страхования является ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору, заключенному между застрахованным и выгодоприобреталем. Обязанность по договору кредитования была исполнена истцом досрочно, в связи с чем, по мнению истца, он имеет право в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования, поскольку в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 07 мая 2018 года истец уведомил ответчика об указанном факте соответствующим заявлением и приложенными к нему документами, однако, в течение десяти дней ответчик на заявление не ответил, уплаченную страховую премию не возвратил.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, не представил, в связи с чем на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 29 сентября 2017 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1555103-ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 668 900 рублей под 15,6 % годовых сроком до 29 сентября 2022 года для приобретения автомобиля /л.д. 70-78/.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и САО «ВСК» был заключен договор № 17180NF002811 страхования от несчастных случаев от 29 сентября 2017 года, страховая премия по договору составила 68 900 рублей, срок страхования – с 30 сентября 2017 года по 27 февраля 2022 года /л.д. 80/.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств была исполнены ФИО1 досрочно, а именно 03 мая 2018 года, что подтверждается представленной в материалы дела справкой ООО «Русфинанс Банк» от 14 мая 2018 года /л.д. 85/.

07 мая 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № 17180NF002811 от 29 сентября 2017 года в связи с полной выплатой по кредитному договору, возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования /л.д. 87/, однако ответа на указанное заявление не последовало.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика возникает право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Аналогичная позиция указана в определении Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 года N 49-КГ15-25.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен на условиях Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования, что истец подтвердил своей подписью на договоре страхования.

Указанные Правила страхования представлены в материалы дела /л.д. 12-68/.

В соответствии с п. 8.3 Правил возврат страховой премии в полном объеме осуществляется в случае если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней (п. 8.3.1 правил страхования), если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более пяти рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (п. 8.3.2 правил страхования).

Согласно п. 3 заключенного между сторонами договора страхования срок действия договора с 30 сентября 2017 года по 27 февраля 2022 года.

Таким образом, с учетом обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования 07 мая 2018 года, положения п. 8.3 Правил страхования к спорным правоотношениям не применимы.

Согласно п. 8.4 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.3 правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти застрахованного по причинам, указанным п.п. 3.6-3.8 правил страхования, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,1х(1-М/N)хП-В, где М – количество месяцев, в течение которых договор действовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Вместе с тем, непосредственно условиями заключенного сторонами договора страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ).

Также при заключении договора страхования стороны согласовали, что при наличии противоречий между нормами договора и Правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить любые положения правил страхования, дополнив их.

При заключении договора от 29 сентября 2017 года стороны заключили договор страхования, не предусматривающий обязанности страховщика при отказе страхователя от договора страхования возвратить страховую премию или ее часть.

Данное условие не противоречит каким-либо императивным правовым нормам и не нарушает права страхователя, заключившего договор на таких условиях.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Бремя доказывания обстоятельства недействительности сделки лежит на лице, обратившимся в суд с соответствующим требованием.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что истец был лишен возможности заключить договор страхования на иных условиях, возражал против условий договора, суду представлено не было.

Вышеизложенные обстоятельства подтверждают осознанное и добровольное заключение истцом договора страхования на достигнутых условиях и факт получения достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, истец согласился со всеми положениями договоров.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения заявленных требований в части признания недействительным условий договора с применением положений статей 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку при заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, условия договора права потребителя не нарушают.

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с условиями договора страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не нашли своего подтверждения, опровергаются условиями договора страхования.

Так, страховыми рисками по заключенному между сторонами договору страхования являются смерть застрахованного лица, инвалидность, временная нетрудоспособность.

Действие договора страхования установлено на срок с 30 сентября 2017 года по 27 февраля 2022 года, то есть срок действия договора не ограничен сроком действия кредитного договора.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица, инвалидность, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем в части непогашенной суммы кредитной задолженности по кредитному договору является банк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности страхователя по кредитному договору полностью) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).

Таким образом, с учетом досрочного погашения кредитной задолженности истец стал выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем действие договора страхования не прекратилось.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма в день заключения договора равна 600 000 рублей, что исключает нулевое значение размера страховой суммы, подлежащей выплате страховщиком при наступлении страхового случая в период после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Действующее законодательство не содержит запрета заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования с добровольного согласия заемщиков. 

На основании изложенного, поскольку в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, то оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, в связи с чем основания для удовлетворения иска о взыскании части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа отсутствуют.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца действиями ответчиков не установлено, оснований для компенсации истцу морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2019 года.