УИД 52RS0№...-63

2-338/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2025 г.

Советский районный суд (адрес) в составе:

председательствующего судьи Ю.А.,

при секретаре ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд признать смерть ФИО6 страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 27781 рубль 28 коп., компенсацию морального вреда в размере по 25000 рублей в пользу каждого несовершеннолетнего, штраф.

В обосновании заявленных требований, указано, что (дата) и (дата) ФИО6 заключил договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование» при оформлении кредитных карт в АО «Альфа Банк» с лимитом на сумму 15000 рублей и 30000 рублей соответственно, путем подписания заявлений на добровольное оформление доп. услуг от (дата) и от (дата), согласно которым ФИО6 был проинформирован Банком, что он является застрахованным по Программе страхования, условия которого определены Коллективным договором добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа Банк» №LO532/211/903253/2 от (дата), что договор носит долгосрочный характер, выгодоприобретателем являются наследники.

Страховым случаем по обоим договорам страхования, в соответствии с п. 3.1.1 Правил страхования заемщиков кредиторов, утвержденных приказом ген. Директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от (дата) №... является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Обе карты ФИО6 активировал сразу, с чем банк не спорит, что также подтверждается выписками, представленными банком. От договоров страхования в обоих случая застрахованный не отказывался, считал договоры страхования действующими. В период действия договоров страхования, а именно (дата), ФИО6 умер.

В наследственное дело умершего ФИО6 компанией АО «Альфа Банк» требования заявлены не были. Наследники умершего – несовершеннолетние: ФИО1, ФИО2, вступили в права наследования (дата)

Истом было осуществлено обращение в страховую компанию о выплате страхового возмещения, которая отказало в указанной выплате.

В качестве досудебного урегулирования спора истцом было направлено обращение в Службу финансового уполномоченного, решением от (дата) № У-24-48491/5010-003 было отказано в удовлетворении требований. Истец считает неправомерным отказ страховой компании признать смерть ФИО6 страховым случаем, выплатить наследниками страховое возмещение по следующим основаниям.

Случай смерти ФИО6 наступил в период действия договора страхования ((дата)), причиной смерти явилась тупая травма груди. Застрахованный попал в автоаварию (дата), т.е. после заключения договоров страхования, т.к. договор страхования считается заключенным с момента подписи гражданином заявления на добровольное оформление доп. услуг от (дата) и от (дата)

Истец в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о причинах не явки суду не сообщил. 

Иные участники процесса, извещенные о дате и времени рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явились, ходатайств не заявили.

Суд с учетом положений ст. 233-235 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ от (дата) №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Пунктом 4 ст. 954 ГК РФ, предусмотрено, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) и (дата) ФИО6 при заключении с АО "Альфа-Банк" договоров о выдаче кредитных карт на основании заявлений на включение в список застрахованных лиц по договору страхования был включен в список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, заключенному (дата) между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО "Альфа-Банк", с даты подачи заявлений в течение действия договора выдачи кредитных карт.

Согласно условиям страхования, индивидуальная страховая сумма устанавливается по соглашению сторон единой (агрегированной) по каждому застрахованному и указывается в соответствующем Списке застрахованных. (п.6.2 Договора страхования)

(дата) ФИО6 умер. Истец приходится матерью несовершеннолетних наследников ФИО6: ФИО1, (дата) рождения, ФИО2, (дата) рождения. Решениями Советского районного суда г. Н. Новгорода от (дата), (дата) общая задолженность ФИО6 перед АО «Альфа-Банк» определена в размере 49898 руб.

ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетних: ФИО1, ФИО2 неоднократно обращалась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о страховой выплате по факту смерти ФИО6, которое получено ответчиком.

В ответах ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что ФИО6 был включен в списки застрахованных в 2022 г. на периоды/сроки: по кредитному договору/карте от (дата): с (дата) по (дата) и с (дата) по (дата); по Кредитному договору/карте от (дата): с (дата) по (дата).

(дата) ФИО3 направила повторное обращение в страховую компанию о пересмотре принятого решения, также направила в адрес ответчика претензию, в которой просила в десятидневный срок произвести страховое возмещение путем перечисления денежных средств на ее счет.

Страховая компания, рассмотрев указанное обращение, отказало истцу в выплате страхового возмещения по тем же основаниям.

После чего, истец обратилась с обращением к финансовому уполномоченному, решением которого от (дата) в удовлетворении требований к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения было отказано.

Суд приходит к выводу, что отказ в страховой выплате не обоснован.

Так, ФИО6, заключил с ответчиком договор страхования, по условиям которого страховым риском является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, страховая защита действует в течение одного календарного месяца и продлевается ежемесячно с 23 ч 59 мин. Даты расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты на каждый месяц, следующий за датой расчета очередного минимального платежа по договору выдачи карты. Также застрахованным было предоставлено банку право без дополнительных распоряжений (заранее данный акцепт) ежемесячно списывать денежные средства с его счета в оплату услуг страхователя по организации страхования в дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты. Выгодоприобретателем является застрахованный или наследники в случае смерти.

Согласно условиям коллективного договора добровольного страхования от (дата) страхователь АО «Альфа-Банк» обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в порядке и в сроки, указанные в настоящем договоре (п.7.2.1 договора). Порядок и сроки уплаты страховой премии предусмотрены в п.6.6, 6.7 коллективного договора.

Из анализа кредитных договоров от (дата) и (дата), договора страхования, правил страхования заемщиков в совокупности следует, что на момент наступления страхового случая (дата) кредитные договоры, следовательно и договор страхования действовали, не предусмотрен какой-либо перерыв в действии Договора страхования, обязанность по оплате страховой премии и определении минимального платежа лежала на АО «Альфа-Банк».

Согласно выписке по счету №..., открытому по договору кредитной карты от (дата) комиссия за организацию страхования АО «Альфа-Банк» была списана (дата) в размере 360 руб. 92 коп.

Согласно выписке по счету №..., открытому по договору кредитной карты от (дата) комиссия за организацию страхования АО «Альфа-Банк» была списана: (дата) в размере 179 руб. 27 коп., (дата) в размере 0,76 коп.

Согласно списку застрахованных, страховая сумма по договору от (дата) составила 59,03 руб., по договору от (дата) 27722,25 руб. 

Пункт 1 ст. 958 ГК РФ определяет, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.2 этой статьи досрочное прекращение договора возможно в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. 

Однако нарушение страхователем обязанности по уплате страховых взносов не может рассматриваться как отказ от договора страхования, влекущий его прекращение.

Согласно п.3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Однако такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, может быть, расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения – в судебном порядке, согласно пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ. 

Действующее законодательство также предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, положения п. 4 ст. 954 ГК РФ устанавливает, что наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

В договоре страхования между ФИО6 и ООО «Альфа-Страхование» такие последствия определены, указано, что при просрочке уплаты страхователем очередного взноса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен (Правила страхования п. 8.2.1)

Однако неоплата страхователем страховой премии в установленные в договоре срок и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующего договора страхования. При этом, согласно положениям п.2 ст. 310 ГК РФ, право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором только для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющую предпринимательскую деятельность.

Из материалов дела не следует волеизъявления ФИО6 на прекращение действий Договоров страхования, учитывая, что он был включен в списки застрахованных в период с (дата) и с (дата) (по двум кредитным договорам соответственно), сведений о направлении в адрес ФИО6 в период с (дата) и с (дата) писем с предложением о расторжении (прекращении) договоров страхования не имеется, соглашений о расторжении договоров страхования не было представлено в суд, следовательно, данные договоры продолжили свое действие.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 27781 рубль 28 коп. ( по кредитному договору от (дата) в размере 59,03 руб. и по кредитному договору от (дата) в размере 27722,25 руб.)

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ №... от (дата) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца, действующего в интересах несовершеннолетних компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 23890 руб. 64 коп. (27781,28 руб.+20000 руб.)\2. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета суд взыскивает госпошлину в размере 1333,44 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3, действующей как законный представитель в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с пользу ФИО3 ((дата) р. паспорт №... выдан ГУ МВД России по (адрес) (дата)) действующей как законный представитель в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2) с ООО «Альфа-Страхование» (ОГРН №... ИНН №...) страховое возмещение в размере 27781 рубль 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 23890 руб. 64 коп., в остальной части отказать.

Взыскать с ООО «Альфа-Страхование» (ОГРН №... ИНН №...) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1333 рубля 44 коп..

Ответчики вправе подать в Советский районный суд г. Н. Новгорода заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Глухова

Мотивированное решение составлено (дата)