Дело № 2-488/2023

26 октября 2023 года

УИД: 29RS0040-01-2022-001581-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Абрешитовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Березник гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ № 8619 к наследственному имуществу А.С.Ф., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ № 8619 (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) изначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу А.С.Ф., администрации города Краснодара о признании имущества выморочным, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.03.2015 между ПАО «Сбербанк России», А.С.Ф. и А.Э.Э. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение строящегося жилья» в размере 1200000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью 57 кв.м., назначение жилое, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, под 11,9% годовых на срок по 05.03.2025. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщики предоставили Банку залог (ипотеку) указанную квартиру. Заемщик А.С.Ф. умерла ДД.ММ.ГГГГ, созаемщик А.Э.Э. умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 03.12.2021 сумма задолженности по кредитному договору составляет 657 540 руб. 41 коп., из которых 13 203 руб. 59 коп. – задолженность по основному долгу, 551 798 руб. 46 коп. – просроченные проценты, 92 538 руб. 36 коп. – задолженность по неустойке. Просил признать имущество А.С.Ф. и А.Э.Э. объект незавершенного строительства: квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, выморочным. Взыскать задолженность по кредитному договору в размере 657540 руб. 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 775 руб. 40 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, обратить взыскание на предмет залога (ипотеки): квартиру, общей площадью 57 кв.м., назначение жилое, находящуюся по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества, равную 80% рыночной стоимости имущества – 1974400 руб. 

Определением Первомайского районного суда г. Краснодара от 26.06.2023 произведена замена ненадлежащего ответчика АМО г. Краснодара на надлежащего ответчика ФИО1 (т.1 л.д. 238-240).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайств не представлено. 

Ответчик ФИО1 по месту жительства и регистрации направленное в ее адрес извещение о времени и месте рассмотрения дела не получает, суду место пребывания ответчика неизвестно. 

В соответствии с положениями ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, 165.1 ГК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 10.03.2015 между ОАО «Сбербанк России», переименованном впоследствии в ПАО «Сбербанк России», (кредитор) и созаемщиками А.С.Ф., А.Э.Э. заключен кредитный договор № на сумму 1200000 руб. под 15,50% годовых для инвестирования строительства индивидуального строительства объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> на основании договора участия в долевом строительстве. Срок возврата кредита – по истечении 96 месяцев с даты фактического предоставления. Выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования). Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья» на индивидуальных условиях договора жилищного кредита, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», являющихся неотъемлемой частью договора (т.1 л.д. 24-26). 

По условиям указанного кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункты 6, 8). 

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили (обеспечили предоставление) кредитору залог объекта недвижимости - квартиры, инвестирование строительства которой являлось целью использования кредита, в связи с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России». Залоговая стоимость указанной квартиры установлена в размере 90 % от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 10 кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику А.С.Ф. в размере 1200 000 руб., что подтверждается, в том числе выпиской из лицевого счета заемщика А.С.Ф. (т.1 л.д. 65 оборот). 

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению созаемщикам кредита исполнил надлежащим образом. 

Судом установлено, что А.Э.Э. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем Приморским межтерриториальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ умерла А.С.Ф., о чем специализированным отделом записи актов гражданского состояния по государственной регистрации смерти города Краснодара управления ЗАГС Краснодарского края ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

По состоянию на 03.12.2021 образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 657 540 руб. 41 коп., из которых: 13 203 руб. 59 коп. – просроченный основной долг, 551 798 руб. 46 коп. – просроченные проценты, 92 538 руб. 36 коп. – задолженность по неустойке. Сумма задолженности подтверждается представленным истцом в материалы дела расчетом цены иска (л.д.64).

До настоящего времени задолженность не погашена.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 19.07.2022 № следует, что А.С.Ф. и А.Э.Э. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют (т.1 л.д. 143).

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Как указано в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – постановление Пленума ВС РФ о наследовании) в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 постановления Пленума ВС РФ о наследовании разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (пункт 59 постановления Пленума ВС РФ о наследовании).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, после смерти А.С.Ф. и А.Э.Э. возникшее при их жизни обязательство по возврату кредита сохраняется. Обязанными лицами являются наследники созаемщиков, каждый из которых отвечает по долгам наследодателя в пределах, установленных пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ.

В пункте 1 статьи 1142 ГК РФ указано, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (пункт 1 статьи 1143 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1152, пункту 1 статьи 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно копии наследственного дела № к имуществу А.Э.Э., умершего ДД.ММ.ГГГГ, представленного нотариусом нотариального округа: Виноградовский район Архангельской области, супруга наследодателя А.С.Ф. приняла наследственное имущество, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, и денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк России». Также наследниками по закону А.Э.Э. являлись его мать ФИО1, отказавшаяся от принятия наследства, и сын А.Д.Э. (т.1 л.д. 154-167).

По информации нотариуса нотариального округа: Виноградовский район Архангельской области К.И.А.. после смерти А.С.Ф., умершей ДД.ММ.ГГГГ, фактически принял наследство ее сын А.Д.Э., не оформивший своих наследственных прав (т. 2 л.д. 11). 

А.Д.Э. умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти нотариусом К.И.А. заведено наследственное дело №.

Из материалов наследственного дела № (т.2 л.д.12-54) следует, что ввиду отсутствия наследников первой очереди, наследником А.Д.Э. второй очереди по закону являлась его бабушка ФИО1, которая обратилась к нотариусу в установленный законом срок для принятия наследства.

Согласно заявлению ФИО1 приняла наследство, которое состоит из любого имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В соответствии с имеющимися в материалах наследственного дела свидетельствами о праве на наследство по закону, ответчику ФИО1 в порядке наследования перешло право собственности на следующее имущество:

- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, находящуюся в многоквартирном доме, признанном аварийным и подлежащим сносу и реконструкции, общей площадью 66,9 кв.м., с кадастровым номером №. Кадастровая стоимость квартиры 625163 руб. 78 коп.

- имущественные права и обязанности по договору участия в долевом строительстве объектом которого является двухкомнатная квартира с условным номером 30, общей площадью с учетом площади холодных помещений 62,4 кв.м., на седьмом этаже строящегося многоквартирного жилого дома по строительному адресу: 

<

адрес>, на земельном участке с кадастровым номером №. Рыночная стоимость 2647300 руб.

-права на денежные вклады, находящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России». 

По сообщению Территориального отдела по Виноградовскому району агентства ЗАГС Архангельской области от 10.10.2023 № 04-61/311 в Федеральной государственной информационной системе «Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния» отсутствует запись акта о смерти, составленной в отношении ФИО1 (т.2 л.д. 10).

В пункте 61 постановления Пленума ВС РФ о наследовании указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом характера и стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего к ФИО1 имущества, пределами которого ограничена ее ответственность по долгам наследодателя А.Д.Э. превышает размер задолженности по кредитному договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность перед ПАО «Сбербанк России» превышает стоимость принятого ответчиком наследственного имущества, суду не представлено.

С учетом вышеизложенного и отсутствия в материалах дела контррасчета задолженности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 657 540 руб. 41 коп. Представленный истцом расчет задолженности суд признает верным.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 ст. 348 ГК РФ).

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Абзацем вторым данного пункта презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обеспечением исполнения кредитного договора от 10.03.2015 № является залог инвестированного строительства индивидуального строительства объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.56 вышеуказанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. 

Нарушение условий кредитного договора, обусловленные смертью А.С.Ф. и А.Э.Э., выразившееся в неисполнении порядка и сроков возврата заемных средств и процентов по кредитному договору, привели к задолженности, которая по состоянию на 03.12.2021 составила 657 540 руб. 41 коп., что является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога путем продажи его с публичных торгов.

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом в силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Перед обращением в суд ПАО «Сбербанк России» была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости (отчет об оценке № от 14.12.2021), которая составила 2468 000 руб. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере 1 974 400 руб. (2468000 х 80%) также являются обоснованными, в связи, с чем подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Поэтому с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ № 8619 к наследственному имуществу А.С.Ф., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского ГОСБ № 8619 (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 10.03.2015 № в размере 657 540 руб. 41 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 13203 руб. 59 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 551798 руб. 46 коп., задолженности по неустойке в размере 92 538 руб. 36 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 775 руб. 40 коп., всего 673316 (Шестьсот семьдесят три тысячи триста шестнадцать) рублей 00 копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> общей площадью 57 кв.м., назначение жилое, с кадастровым номером: №, принадлежащую ФИО1 на праве на наследство по закону, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1974 400 (Одного миллиона девятисот семидесяти четырех тысяч четырехсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья А.И. Мой