Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-3997/2025

город Новосибирск

17 ноября 2025 года

 

Октябрьский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

судьи 

Котина Е.И., 

при секретаре Григорьеве А.И.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3997/2025 по заявлению ПАО Сбербанка в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО2.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 13.03.2025 N У№ удовлетворено требования ФИО2 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств.

Заявитель считает, что решение Финансового уполномоченного от 13.03.2025г. N № не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк. Незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене в судебном порядке.

1.Фактические обстоятельства дела.

06.08.2022 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Договор потребительского кредита N? 802033, в соответствии условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 681 818,18 руб. сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 5,90% годовых с момента предоставления кредита и 21,10% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

06.08.2022 ФИО2 подписано заявление на участие в программе страхования N? 1 «Защита жизни заемщика», согласно которому Клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе страхования N? 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования N? 1 «Защита жизни заемщика».

Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО2 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 81 818,18 руб. Сумма, уплаченная Заемщиком Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к страхование Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Во исполнение заявления на страхование в отношении ФИО2 (Застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) был заключен договор страхования N? № от 06.09.2022, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса по Программе страхования N? 

<

адрес> от 06.09.2022, Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение №? 1 к полису № от 06.09.2022), Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» N? № от 24.02.2025.

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса по Программе страхования N? № от 06.09.2022 общий срок действия Договора страхования: с 18.07.2022 по 16.08.2027 года.

Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица (дата начала и дата окончания Срока страхования) устанавливается в Приложении N? 1 к настоящему Страховому полису.

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение №1 к полису № от 06.09.2022) дата начала срока страхования 06.08.2022, дата окончания срока страхования 05.08.2027.

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 заключен 06.09.2022, но данный договор в отношении Истца в соответствии с п. 2 ст. 425 ГК РФ распространяет своё действие на период с 06.08.2022.

Таким образом, Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2

Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО2 включает условие, согласно которому заявитель подтверждает, что:

- ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе вязанная с заключением и исполнением Договора страхования;

- действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается с досрочным погашением кредита.

- до подписания настоящего Заявления с Памяткой ознакомлен(а), информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в Памятке, ему понятны;

- до подписания настоящего Заявления с Условиями участия в Программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших Заявление на Участие в Программе страхования, начиная с 30 июня2022 года, ознакомлен(а) и согласен(а)

(размещены по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).

ФИО2, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

2.Вопреки выводам Финансового уполномоченного участие в Программе страхования не являлось дополнительной услугой к кредитному договору.

Участие в программе страхования, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, независящую от договора потребительского кредита (займа).

Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитно договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставления клиенту банковских услуг.

Данный факт подтверждается следующими доказательствами:

Во-первых, пункты 1 и 4 Индивидуальных условий кредитования (далее ИУК) устанавливают фиксированный размер кредита и процентную ставку на весь срок действия кредитного договора;

Во-вторых, пункты 9 и 10 ИУК не предусматривают обязанности заемщика заключить иные договоры и предоставление обеспечения исполнения обязательств;

В-третьих, пункт 11 ИУК устанавливает цель использования кредита на цели личного потребления;

В-четвертых, пункт 15 ИУК, подписанных Клиентом, имеет следующее содержание:

«услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуги - не применимо».

Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют.

Указанная в пункте 1 ИУК сумма кредита и указанные в пункте 11 ИУК цели использования кредита в своей взаимосвязи не обязывали Заемщика использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования.

Клиент, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита подтвердил свое ознакомление и согласие с данным фактом.

В-пятых, заявление на участие в Программе страхования, подписанное Клиентом включает условие, согласно которому заявитель подтверждает то, что:

Ему предоставлена вся необходимая и существенная информация Договора страхования. Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением

Согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 81 818,18 рублей он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что:

* Участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 1 Памятки к Заявлению на страхование).

* Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается и связи с досрочным погашением кредита (стр. 2 Заявления на страхование).

* В пункте 3 заявления приведена формула расчета именно платы за участие в Программе страхования, то есть платы за самостоятельную услугу, наличие которой не влияет на заключение кредитного договора.

После получения кредитных средств, предоставленных на цели личного потребления, Клиент вправе был использовать по своему усмотрению, в том числе на уплату платы за участие в Программе страхования.

ФИО2 позднее (после получения кредита) оплатил из своих собственных (не кредитных!) денежных средств сумму платы за участие в Программе страхования в размере 81 818,18 рублей.

3. Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Частью 2.4 статьи 7 Закона N? 353-Ф3 закреплено два критерия договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору

1) если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

либо

2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из указанной нормы, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Финансовый уполномоченный пришел к неверному выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО2 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, усмотрев предложение Кредитора клиенту о заключении кредитного договора на различных условиях в связи с оказанием услуг по заключению договора страхования и включения в расчет полной стоимости кредита страховой премии, а также в связи с тем, Кредитор является «основным выгодоприобретателем» по договору страхования.

Считает указанный вывод Финансового уполномоченного ошибочным.

Так, в соответствии с пунктом в части в статьи 6 Закона N? 353-Ф3 в расчет полной стоимости потребительского кредита включаются платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору страхования, в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В соответствии с пунктом 5 части 5 стать 6 Закона N? 353-Ф3 в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе

3.1 Для применения условий пункта 6 части 4 статьи б Закона № 353-ФЗ, выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Согласно п. 6. Заявления на участие в Программе страхования от 06.08.2022 Выгодоприобретателями являются:

- По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении - Банк в размере непогашенной на Пату страхового случая Задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, Банк не являлся единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона N? 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям.

3.2 Сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с условиями Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату за самостоятельную услугу по подключению к Программе страхования, а не страховую премию.

3.3 На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона N? 353-Ф3, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО2, в соответствии с разделом 4 Условий участия в Программе страхования, был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок.

В рамках Программы страхования ФИО2 не заключил договор страхования ни с Банком, ни со страховщиком. В заключенном между Банком и страховщиком договоре страхования ФИО2 не являлся его стороной (по ГК РФ застрахованное лицо не является стороной договора страхования).

Плата является вознаграждением Банка за услугу по подключению к Программе страхования в рамках отношений между Банком и Заявителем, а не страховой премией по договору страхования между Банком и страховщиком.

Кроме того, согласно Условиям участия Программы страхования. Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Более того, с момента погашения кредита единственным выгодоприобретателем (не считая наследников застрахованного лица) являлся непосредственно его участник - т.е. застрахованное лицо.

3.4 Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 N WH-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" не является нормативно-правовым актом Банка России.

Банк России не является органом, уполномоченным давать толкование условиям договоров, заключённых между физическими и юридическими лицами. Такое толкование вправе только суд и только на основании непосредственного исследования представленных сторонами доказательств.

Более того, Банк России в указанном письме не рассматривал и, тем более, не давал толкования программе страхования, к которой подключен ФИО2

Данное письмо ЦБ касается обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в который включаются риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель. Тогда как, в интересах ФИО2 заключен иной, самостоятельный договор личного страхования, не являющийся обеспечительным по отношению к кредитному договору.

3.5 Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования, поскольку из пункта 43 общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты (абз. 5 стр. 9 решения финансового уполномоченного).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе:

-указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «O потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Положением п. 43 Общих условий кредитования предусмотрено право Банка о направлении средств страхового возмещения на погашение задолженности по кредитному договору, что не свидетельствует об определении Банка в качестве «основного» (и тем более единственного) выгодоприобретателя, поскольку поступление страхового возмещения в погашение задолженности в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя – ФИО2

Кроме этого, Условиями участия в Программе страхования не предусмотрено право банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании, в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

4. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении ФИО2

ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору - 04.03.2024.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая («Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая («Смерть», «Инвалидность 1 или 2 грунты в результате несчастного случая или заболевания») отпала, и существование страхового риска прекратилось.

5. Финансовый уполномоченный не принял по внимание, что ФИО2 нарушил предусмотренный Условиями участия в Программе страхования порядок досрочного прекращения участия в Программе страхования.

В соответствии с согласованным Банком и ФИО2 порядком досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования (п. 4.1. Условий участия в Программе страхования), участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение N? 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в Программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с Даты оплаты за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

4.2. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания Платы за участие в Программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

ФИО2 обратился в Банк с претензией о возврате платы лишь 04.03.2024, т.е. по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Однако, как следует из Условий участия в программе страхования, Заявления о подключении к Программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении ФИО2 - возврат платы за подключение к Программе страхования в указанном случае не производится.

6. У ФИО2 отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (Банка) она оказана.

ФИО2 подписал заявление на участие в Программе страхования, согласился с его условиями, до него была доведена в полном объеме информация об услуге, оказываемой ПАО Сбербанк, о полной стоимости услуги и о порядке ее расчета (п. 3 Заявления на страхование), о порядке досрочного прекращения договора страхования и порядке возврата платы за подключение к Программе страхования (Раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

Для возврата части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55 964,35 руб., «за неиспользованный период страхования», нет правовых оснований.

Договор страхования в отношении ФИО2, заключённый между банком и страховой компанией, не прекратился.

В связи с чем, вывод Финансового уполномоченного о возврате денежных средств (части платы за подключение) ввиду отказа от Программы страхования является несостоятельным ввиду следующего.

Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве приобретателя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусмотренное ст. 32 закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договор или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе (в настоящем случае момент внесения платы 06.08.2022) и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования (06.09.2022), соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент.

Требование клиента о взыскании части платы за подключение к Программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и потреблённой в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к Программе страхования (условия договора о подключении к программе страховании) не предусматривают таких прав у потребителя.

Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая зашита клиенту предоставляется Банком - путём заключения между Банком и страховой компанией договора страхования и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК РФ об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не предусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе застрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.

Просит суд:

отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 13.03.2025 № принятое обращению ФИО2.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО5 заявленные требования поддержал по доводам указанным в заявлении. Также пояснил, что плата за страховое подключения была взята из кредитных средств, которые были выданы должнику. Вся сумма была перечислена должнику, а потом из этих денег была оплачена программа страхования. Считает, что кредит и договор страхования никак друг с другом не взаимосвязаны, после досрочного погашения кредита сам договор страхования продолжает действовать. Сам финансовый уполномоченный говорит, что данным страховым договором пользовались, никаких выводов о том, что страхование не действовало, не было. Участие в программе страхования является добровольным. На тот момент данной услугой могли воспользоваться только клиенты банка, которые заключили кредитный договор.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО6 и представитель заинтересованного лица ФИО7 в судебном заседании выводы, изложенные в решении финансового уполномоченного, поддержали полностью, указав, что оно полностью соответствуют требованиям закона. Также представитель финансового уполномоченного поддержал возражение на заявление (т.1, л.д. 56-58). Также представитель заинтересованного лица поддержала отзыв на заявление об отмене решения финансового уполномоченного (т.1, л.д. 168-174).

Просили суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещён, позицию по иску (кроме ответа на судебный запрос с копией договора страхования, т.1, л.д.201, 245) не представил.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, оценив позиции лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах данного дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06.08.2022г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 681 818 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90 процента годовых, 21,10 процентов годовых – с даты, следующей за платежом датой первого аннуитентного платежа (т.1, л.д.28-33).

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в ПАО Сбербанк.

06.08.2022г. ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 681 818 рублей 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 06.08.2022 по 24.02.2025. Факт получения денежных средств в размере 681 818 рублей 18 копеек ФИО2 не оспаривается.

06.08.2022 г.Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования N? 1 «Зашита жизни заемщика» N? №, согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования N? 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования N? 1 «Защита жизни заемщика».

06.08.2022 ПАО Сбербанк со счета удержаны денежные средства в размере 81 818 рублей 18 копеек в счет платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

04.03.2024 обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, что подтверждается историей операций по Кредитному договору, а также справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 24.02.2025, предоставленными ПАО Сбербанк в ответ на запрос финансового уполномоченного.

04.03.2024 г.Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на досрочное прекращение Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем по Договору страхования.

Согласно материалам обращения заявление от 04.03.2024 было передано в ПАО Сбербанк.

13.03.2024 г.ПАО Сбербанк в ответ на заявление от 04.03.2024 г.уведомила Заявителя о следующем: «Вы обратились в банк с заявлением об отключении от программы добровольного страхования в связи с полным досрочным погашением кредита. Вы подали заявление по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, поэтому возврат средств не предусмотрен, Договор страхования является действующим. При наступлении страхового возмещения вы получите выплату в соответствии с условиями программы. Согласно условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, возврат средств предусмотрен до момента заключения догов страхования или в течение 14 календ. дней с даты оплаты. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для отключения программы страхования и возврата суммы».

15.03.2024 г.Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением на досрочное прекращение Договора страхования в связи, с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных Заявителем по Договору страхования.

Согласно материалам обращения заявление от 15.03.2024 было передано в ПАО Сбербанк.

21.03.2024 г.ПАО Сбербанк в ответ на Заявление от 15.03.2024 сообщила Заявителю позицию, аналогичную изложенной в ответе на Заявление от 04.03.2024.

22.04.2024 г.Заявитель обратился в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, содержащим сведения об отказе Заявителя от услуги по страхованию, а также требования об исключении Заявителя из числа застрахованных лиц и о возврате денежных средств в размере 55 636 рублей, составляющих часть страховой премии по Договору страхования. В обоснование своих требований Заявитель указал, что 04.03.2024 обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно. ПАО Сбербанк заявлению присвоен номер обращения №.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление письмом без указания номера и даты сообщила, что расторжение Договора страхования с возвратом страховой премии возможно при подаче заявления в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования. В связи с тем, что заявление на расторжение в указанные сроки от Заявителя не поступало, у Финансовой организации отсутствуют основания ля возврата страховой премии.

13.08.2024 г.Заявитель обратился в ПАО Сбербанк с претензионным письмом, содержащим требования в возврате денежных средств в размере 55 636 рублей, составляющих часть страховой премии по Договору страхования и о выплате неустойки. В обоснование своих требований Заявитель указал, что 04.03.2024 г.обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно. Претензия 1 получена ПАО Сбербанк 14.08.2024, что подтверждается отметкой ПАО Сбербанк о принятии.

ПАО Сбербанк в ответ на Претензию 1 письмом без указания номера и даты сообщила следующее: «Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита. Рекомендуем вам сохранить договор страхования».

24.02.2025 г.Заявитель обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 55 636 рублей, составляющих часть страховой премии по Договору страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответе на Запрос сообщила, что Претензия 2 находится на рассмотрении в ПАО Сбербанк.

Данная претензия ПАО Сбербанк удовлетворена не была.

Данные обстоятельства установлены представленным в дело решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.03.2025г. № №, следуют из представленных в дело выписки по счету, кредитного договора, договора коллективного страхования, заявления на включении в программу добровольного страхования, материала финансового уполномоченного по рассмотрению обращения (т.1, л.д. 18-27, 71-114, 284-285).

Посчитав свои права нарушенными, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере Кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с обращением о взыскании суммы страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере Кредитной кооперации, деятельности кредитных организации, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 13.03.2025г. № № требования заявителя удовлетворены частично.

Финансовый уполномоченный решил: 

«Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 денежные средства в размере 55 964 рубля 35 копеек» (т.1, л,д.19).

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением.

Оценивая позиции лиц, участвующих в деле, по предмету заявленных требований, суд исходит из следующих норм права.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся в том числе, платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ), по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с этой же частью 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2–7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. К таким платежам относятся в том числе платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Как обоснованно отмечено финансовым уполномоченным в решении, в соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения» «Если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика» (т.1, л.д.31-32). 

Согласно п. 6 Заявления на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Финансовая организация, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно Финансовая организация, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (т.1, л.д.87).

Таким образом, из пункта 6 Заявления на страхование, пункта 43 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

Как следствие, в силу положений пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее. 

В связи с изложенным Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что Договор страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Финансовым уполномоченным также отмечено, что поручение Заявителя о перечислении денежных средств в счет платы за страхование было подписано Заявителем посредством простой электронной подписи 06.08.2022 в 10:33:49 + 03:00 (код авторизации №).

Как следует из материалов обращения потребителя, плата за страхование удержана банком со Счета, используемого для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания, что подтверждается выпиской по счету, то есть плата за страхование удержана банком из кредитных средств, на которые начисляются проценты за пользование кредитом.

Также финансовым уполномоченным отмечено, что из предоставленных документов следует, что 06.08.2022 в 10:33:49 одномоментно с подписанием Кредитного договора с использованием той же электронной подписи (код авторизации – №) Заявителем подписано Заявление на страхование.

Изложенное подтверждает правомерность вывода финансового уполномоченного о том, что при уплате страховой премии за счет заемных средств соответствующие средства изначально включаются в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых как платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита; данные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по страхованию была предложена Заявителю до подписания Кредитного договора, а ее стоимость увеличила размер кредита.

Поэтому поскольку при уплате страховой премии за счет заемных средств увеличивается сумма (тело) кредита, то соответственно увеличивается и размер уплачиваемых по кредиту процентов, что, в свою очередь, приводит к увеличению полной стоимости кредита в денежном выражении, финансовый уполномоченный обоснованно констатировал, что со стороны банка Заявителю в зависимости от заключения им Договора страхования были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа); в силу вышеприведенных обстоятельств Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

С учетом вышеприведённых установленных финансовым уполномоченным обстоятельств, досрочного погашения заемщика кредита, поступления от него соответствующего заявления о возврате средств и содержания указанной нормы закона финансовый уполномоченный правомерно принял решение о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 суммы плате за подключение к договору страхования в размере 55 964 рубля 35 копеек исходя из составленного финансовым уполномоченным расчета (стр. 17 решения – исходя из срока страхования – 60 месяцев, неиспользованного периода страхования - неиспользованный период страхования - 1 249 дней, т.1, л.д.26).

Таким образом, поскольку заёмщиком было достоверно выражено волеизъявление на отказ от дальнейшего получения любых банковских услуги из указанного кредитного договора и договора страхования, кредит погашен полностью, по основаниям вышеприведенных норм Федерального закона № 353-ФЗ, а также общих положений ст. 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" (о праве потребителя отказаться от исполнения договора при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору), финансовым уполномоченным верно констатировано, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора), в связи с чем с банка в пользу заемщика подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 55 964 рублей 35 копеек.

Таким образом, по результатам рассмотрения дела суд приходит к выводу о том, что финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого решения от 13.03.2025 г. не допущено как нарушений норм права, так и предоставленных законом полномочий, в связи с чем не подлежит удовлетворению требование заявителя о признании решения незаконным и его отмене. 

Расходы по и оплате госпошлины также остаются на стороне заявителя (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

/подпись/

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-3997/2025 Октябрьского районного суда г. Новосибирска