Дело №2-470/2021 83RS0001-01-2021-000641-08 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

08 июня 2021 года 

город Нарьян-Мар 

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего Яровицыной Д.А.,

при секретаре Вокуевой И.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Лещенко Наталье Станиславовне о взыскании задолженности по кредитной карте, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратилось с иском к Лещенко Н.С. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 66 973 руб. 54 коп., расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование требований указав, что ФИО3 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 50 000 руб. под 25,9 % годовых. Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, после смерти которого открылось наследство, которое приняла Лещенко Н.С. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком числится кредитная задолженность по основному долгу, просроченным процентами за пользование кредитом в общем размере 66 973 руб. 54 коп., в связи с чем полагает, что поскольку заемщик ФИО3 скончался, не выполнив в полном объеме обязанности по возврату истцу денежных средств с причитающимися процентами и при этом имеется наследник заемщика, который принял наследство, то просит взыскать с Лещенко Н.С. задолженность по кредитному договору в заявленном размере.

Истец о времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, своего представителя не направил. 

Ответчик Лещенко Н.С. с заявленными требования согласилась частично. Не оспаривала, что приняла наследство, открывшееся после смерти сына ФИО4 Указала, что ей не было известно о заключении между ее сыном и Банком кредитного договора и о наличии по нему задолженности. Пояснила, что ее материальное положение не позволяет ей погасить задолженность. Заявила ходатайство о применении к спору срока исковой давности. 

Третье лицо нотариус Пантелеева Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. 

По определению суда дело рассмотрено при данной явке. 

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений п. 2 ст. 850 ГК РФ и главы 42 ГК РФ права и обязанности Банка и держателя банковской кредитной карты определяются правилами о займе.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 сложились договорные отношения по поводу выдачи и обслуживания кредитной карты Mastercard Credit Momentum (номер счета карты №), с кредитным лимитом в размере 50 000 руб., под 25,9 % годовых, кредит предоставлен на условиях «до востребования», что следует из заявления на получение кредитной карты, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной каты ОАО «Сбербанк» (далее по тексту - Индивидуальные условия).

Указанным заявлением ФИО3 согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия), которые являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. 

Согласно п. 1.2 Индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карт, относятся за счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 1.3 Индивидуальных условий в случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме.

В силу п.п. 2.3, 2.4 Индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2) предоставляется на условиях «до востребования».

Кредит выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п.1.3), предоставляется на условиях его возврата в течении 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 25,9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий). 

Пунктом 5.3 Общих условий, определено, что на сумму основного долга начисляются проценты с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. 

На несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включает в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12 Индивидуальных условий).

С условиями договора и тарифами Банка ФИО3 был ознакомлен, согласился с ними и обязался выполнять, о чём свидетельствует подпись держателя карты в заявлении на получение карты и информации о полной стоимости кредита. 

Судом установлен факт использования ФИО3 кредитной карты, предоставленной Банком, что в частности подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. На момент смерти обязательства по возврату кредита заемщиком не исполнены.

Судом установлено, что после смерти ФИО3 открылось наследство в виде 1/90 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, общей кадастровой стоимостью 5 410 176 руб., жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 948 888 руб. 92 коп., а также денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» в общем размере 90 руб. 06 коп. 

Согласно наследственного дела № с заявлением о принятии наследства, состоящего из указанного выше имущества, ДД.ММ.ГГГГ обратилась мать ФИО3- Лещенко Н.С.

ДД.ММ.ГГГГ Лещенко Н.С. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/90 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, а также денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк». 

Доказательств того, что наследниками ФИО3 являются иные лица материалы дела не содержат, как и не содержат доказательств наличия иного наследуемого имущества и иного размера стоимости наследуемого имущества. 

Судом установлено, что на момент смерти ФИО3 задолженность по кредитной карте в полном размере не погашена.

Так, согласно представленного расчета задолженность по кредитной карте составляет 66 973 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 48 827 руб. 10 коп., задолженность по процентам в размере 18 146 руб. 44 коп. 

Со стороны ответчика, возражений по поводу расчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, суд принимает во внимание расчет суммы задолженности, представленный истцом, который произведен в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. 

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку обязательства по кредитной карте смертью заемщика не прекращаются, тогда как Лещенко Н.С. приняла наследство в виде 1/90 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, общей кадастровой стоимостью 5 410 176 руб., жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, с кадастровой стоимостью 948 888 руб. 92 коп., а также денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» в общем размере 90 руб. 06 коп., то ответчик Лещенко Н.С. обязана отвечать по долгам, в том числе и по кредитной задолженности наследодателя, в связи с чем, последней в пользу Банка подлежит ко взысканию сумма задолженности в размере 66 973 руб. 54 коп., что не превышает стоимость перешедшего к нему имущества. 

Разрешая заявленное Лещенко Н.С. ходатайство о применении к спору срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по кредитному договору, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Как следует из п. 2.3 Индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2) предоставляется на условиях «до востребования».

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Лещенко Н.С. направлено требование о возврате кредитной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 19.04.2021, то есть в пределах установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче данного иска в суд истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 2 209 руб. 21 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 66 973 руб. 54 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 48 827 руб. 10 коп., проценты в размере 18 146 руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 209 руб. 21 коп., всего 69 182 руб. 75 коп. 

Решение суда может быть обжаловано в суд Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нарьян-Марский городской суд.

Председательствующий подпись ФИО2

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 года