Дело № 2-140/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Табуны 16 июня 2021 года

Табунский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Мозер А.И.,

при секретаре судебного заседания Тищенко Т.И.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 176286,34 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4725,73 рублей. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 111000,00 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора, Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках договора, услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ответчика с Тарифами и условиями обслуживания, подтверждается подписью ответчика в Заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор с ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 176286,34 рублей, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 127583,36 рублей, просроченные проценты – 45162,98 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540,00 рублей. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения договора кредитной карты с истцом и наличие задолженности по данной карте в размере указанном истцом в расчете. При этом указала, что образование задолженности было связано с внезапно возникшими проблемами со здоровьем членов ее семьи, в результате чего, пришлось нести незапланированные расходы, приведшие к сбою в погашении кредита. Исковые требования признает в полном объеме и от обязанности погашать задолженность в размере, указанном истцом в иске, не отказывается.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд принимает признание иска ответчиком ФИО1, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.ст.432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признаётся заключённым, соответственно, в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. В свою очередь, согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность (ничтожность). Из статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключён как путём составления одного документа, подписанного сторонами, так и путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ. Согласно последнему, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на заключение универсального договора с тарифным планом 7.27 (Рубли РФ) на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) (л.д.20). 

В силу п. 2.2 УКБО, если какое-либо положение настоящих условий противоречит положениям, установленным соответствующим Общим условиям, то применяются положения, установленные Общими условиями (л.д. 26 оборот). 

Активировав кредитную карту ответчик, тем самым, заключила в офертно-акцептной форме с АО «Тинькофф Банк» договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом. Договор заключён в письменной форме на условиях, указанных в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах (7.27 Рубли РФ), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ) кредитной карты (л.д.23 оборот) предусмотрены условия: процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты в размере 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штрафы за неоплату минимального платежа впервые – 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности + 590 рублей, третий – 2% от задолженности + 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за услугу «смс-банк» в размере 59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. 

Исходя из п. 2.4 УКБО, договор кредитной карты заключается путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (л.д.31 оборот).

Банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета; клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления (п.п. 5.6, 5.7, 5.11 Общих условий).

В соответствии с п. 7.2 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензии по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской, в случае несогласия с указанной в счет выписке информацией клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты ее формирования заявить о своем несогласии в банк. 

Таким образом, по условиям договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами на основании счёта-выписки. Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведённых выше условиях и его исполнение банком подтверждён представленными истцом доказательствами. Из выписки по номеру договора 0241537539 следует, что ответчик с использованием кредитной карты получал наличные средства, оплачивал товары, производилось зачисление денежных средств, начислены проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей. 

В заявлении-анкете ответчик также выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка.

Согласно условиям Присоединения к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком (страхователь) и ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (страховщик), а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика.

Такое несогласие в заявлении-анкете, направленной банку ДД.ММ.ГГГГ, отсутствовало, тем самым ответчик выразила согласие на ее включение в Программу страховой защиты заемщиков банка.

Материалы настоящего гражданского дела не содержат в себе сведений об отказе ответчика от страхования в период действия договора о кредитной карте.

Согласно п. 12 тарифного плана ФИО4 7.27 плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности, если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа – 0,89% от задолженности. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. 

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся: нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заёмщиком; нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа. 

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик неоднократно нарушала свои обязательства (условия договора) по своевременному гашению задолженности по кредитному договору, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счёт погашения кредита. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ договор истцом расторгнут в одностороннем порядке путём выставления ответчику заключительного счёта. В течение 30 дней после формирования заключительного счета ФИО1 задолженность не погасила, тем самым вновь нарушив условия договора кредитной карты.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 176286,34 рублей, из которой: просроченная задолженность по основному долгу – 127583,36 рублей, просроченные проценты – 45162,98 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540,00 рублей. 

В выписке по счету отражены все распределения внесенных ответчиком денежных средств. Очередность погашения задолженности соответствует требования, установленным ст. 319 ГК РФ. 

Представленный истцом расчёт задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, проверен судом, ответчиком не оспаривается. 

Принимая во внимание размер основного долга и начисленных процентов, период нарушения обязательств, суд не находит оснований для уменьшения неустойки. 

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, поскольку требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4725,73 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 176286 рублей 34 копеек, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу – 127583,36 рублей, просроченные проценты – 45162,98 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3540,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4725 рублей 73 копеек, всего взыскать – 181012 рублей 07 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Табунский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 17.06.2021.

Председательствующий А.И. Мозер

Судья Табунского районного суда

Алтайского края А.И. Мозер 

Секретарь с/з Т.И. Тищенко 

Решение (определение) вступило в законную силу:________________ 

УИД: 22RS0050-01-2020-000174-46

Подлинник подшит в деле №2-140/2021

Табунского районного суда Алтайского края