Дело №2-172/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025г. г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска 

в составе: 

председательствующего (судьи): Кудряшова А.В.

при секретаре: Дедовой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договорам добровольного личного страхования, штрафа и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО2, уточнив требования, обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в сумме 4 500 000 руб. (по 2 250 000 руб. по каждому из заключенных между сторонами спора договоров страхования), штрафа в размере 50% от присужденных судом сумм и компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., указав, что 20.02.2023 ему установлена 3-я, а 07.06.2023 - 2-я группа инвалидности по общему заболеванию. СПАО «Ингосстрах», застраховавшее жизнь и здоровье истца по договорам добровольного личного страхования (страховой полис от 07.12.2022 №VI237605787 «Все возможно» (страхование от несчастных случаев) и страховой полис от 07.12.2022 №LIL237608590 (страхование от несчастных случаев и болезней «LifeLine»)), неправомерно не признало факт наступления страхового случая и необоснованно отказало в выплате страхового возмещения. При этом истец не был ознакомлен с Правилами страхования, на условиях которых были совершены страховые сделки, а при заключении договоров страхования представитель страховщика, не передав Шелесту А.В. Правила страхования, разъяснил, что страхование охватывает все возможные несчастные случаи и болезни, не сообщив полную и достоверную информацию об установленных исключениях из числа страховых событий. 

ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель СПАО «Ингосстрах» ФИО4, возражая против удовлетворения иска, указала на отсутствие оснований для выплаты истцу страхового возмещения. 

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно подп.2 п.1 ст.942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования, о котором между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, является условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как предусмотрено п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.3 ст.3 названного Закона РФ добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Исходя из положений п.п.1-2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. 

По делу установлено, 07.12.2022 между истцом и СПАО «Ингосстрах» на период с 12.12.2022 по 11.12.2023 заключен договор личного страхования (страховой полис «Все возможно» №VI237605787 – страхование от несчастных случаев) по страховым рискам «Смерь/Инвалидность/Травма» на страховую сумму, равную 3 000 000 руб. / 3 000 000 руб. / 900 000 руб. (соответственно). В качестве объекта страхования в страховом полисе указаны имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая (том 1 л.д.21). Во исполнение данного договора истцом оплачена страховая премия в размере 37 554 руб.

В соответствии с п.3.2.2 Особых условий названного страхового полиса при установлении застрахованному лицу инвалидности 2-й группы страховое возмещение выплачивается в размере 75% от страховой суммы (т.е. от 3 000 000 руб.).

В составе полиса имеются «Иные условия», из которых следует, что страхователь подтверждает, что при заключении договора ему предоставлена и разъяснена информация об условиях заключения договора, включая объект страхования, о перечне страховых случаев (рисков) и исключений из него, а также об условиях страховой выплаты.

07.12.2022 между сторонами спора на период с 12.12.2022 по 11.12.2023 также заключен договор личного страхования (страховой полис «LifeLine» №LIL237608590) по страховым рискам «Смерть/Инвалидность/Критические заболевания» на страховую сумму 3 000 000 руб. по каждому из названных рисков. В качестве объекта страхования в страховом полисе указаны имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (том 1 л.д.219). Во исполнение данного договора истцом оплачена страховая премия в размере 96 450 руб.

В соответствии с Особыми условиями страхового полиса №LIL237608590 при установлении застрахованному лицу инвалидности 2-й группы страховое возмещение выплачивается в размере 75% от страховой суммы (т.е. от 3 000 000 руб.). Страхователь подтверждает, что при заключении договора ему предоставлена и разъяснена информация об условиях заключения договора, включая объект страхования, о перечне страховых случаев (рисков) и исключений из него, а также об условиях страховой выплаты.

По названным страховым сделкам застрахованным лицом являлся ФИО1

Неотъемлемой частью страховых сделок, как указано в упомянутых полисах, являются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022, а в случае страхования по полису «LifeLine» №LIL237608590 - также Дополнительные условия страхования на случай критических заболеваний и операций.

В соответствии с записями в упомянутых полисах, подписывая соответствующий полис, страхователь заключает договор страхования на изложенных в нем (в том числе на обороте) условиях и подтверждает, что все сведения, указанные в полисе и приложении к нему, являются полными и достоверными, а также подтверждает получение указанных в полисе Правил страхования, в том числе путем информирования его об адресе размещения Правил на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (https://www.ingos.ru/Upload/info/pravila_nc/ncpravila.pdf).

По указанному в полисах адресу 

<

данные изъяты> Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» размещены.

Согласно Общим правилам страхования инвалидность в результате болезни или несчастного случая – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (подп. «ж» п.4.3). Инвалидность в результате несчастного случая – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая, в том числе в результате ДТП (подп. «е» п.4.3). Под болезнью (заболеванием) понимается диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, а также явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в течение срока страхования (п.4.2.2). Несчастный случай – внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут однозначно определены, наступившие в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного (случайно), повлекшие за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Несчастным случаем не являются остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризма, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов (п.4.2.1). 

Исходя из подп. «а» ст.4.12 Общих правил страхования, события, указанные в п.4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью.

Таким образом, Общими правилами страхования, утвержденными СПАО «Ингосстрах», предусмотрены исключения из страхового покрытия. Так, в частности, риск установления застрахованному лицу инвалидности вследствие сердечно-сосудистых заболеваний не застрахован.

20.02.2023 Шелесту А.Р. установлена 3-я группа инвалидности по общему заболевания.

В связи с прогрессирующим расстройством функций организма и ухудшением состояния здоровья истец был направлен на переосвидетельствование, по результатам которого 07.06.2023 ему установлена 2-я группа инвалидности по общему заболеванию, а 23.06.2023 и 24.07.2023 ФИО1 обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Инвалидность», которое просил осуществить в соответствии с п.3 раздела «Особые условия» страхового полиса «Все возможно» №VI237605787 в размере 75% от страховой суммы равной 3 000 000 руб. 

Страховщик в письме от 08.08.2023 отказал истцу в удовлетворении заявления последнего, отметив, что причиной установления Шелесту А.Р. инвалидности является заболевание, а не несчастный случай, ввиду чего данное событие не может квалифицировано как страховой случай (том 1 л.д.36).

Заявления истца от 28.06.2023 и от 24.07.2023 о выплате страхового возмещения по риску «Инвалидность» в размере 75% от страховой суммы равной 3 000 000 руб. в соответствии со страховым полисом «LifeLine» №LIL237608590 письмом страховщика от 09.08.2023 также оставлено без удовлетворения по причине того, что инвалидность установлена Шелесту А.Р. в связи с сердечно-сосудистым заболеванием (ишемическая болезнь сердца) (том 2 л.д.10, 15-16). 

В соответствии с п.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 

По правилам п.п.1, 2 ст.9 упомянутого Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.4.1 Общих правилам страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, произошедшее в пределах оговоренной договором территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

С учетом изложенного, для правильного разрешения настоящего спора следует установить, в связи с чем (при каких обстоятельствах) истцу установлена инвалидность, являются ли эти обстоятельства опасностью, от которой производилось страхование, и в связи с чем у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение.

ФИО1 были застрахованы риски, связанные с конкретными событиями, ввиду чего, в случае несоответствия таких событий признакам предусмотренных договорами страхования страховых случаев, у страховщика отсутствует обязанность по осуществлению страховой выплаты.

Как усматривается из выданного истцу направления на медико-социальную экспертизу, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 13.06.2023 №388.8.67/2023, ФИО1 в 2003г. перенес острый инфаркт миокарда, а затем отмечал приступы стенокардии, лечился амбулаторно и стационарно в Боткинской больнице. В 2007г. истец перенес повторный нижний инфаркт миокарда (базальных отделов левого желудочка), в связи с чем проходил стационарное лечение в кардиологическом отделении городской клинической больницы им.С.П. ФИО5 (г.Москв), а затем лечился амбулаторно и принимал сердечные препараты согласно стандартам. С 10.02.2022 по 19.02.2022, с 23.05.2023 по 01.06.2023 ФИО1 проходил стационарное лечение и обследование в кардиологическом отделении ОГБУЗ «Сафоновская ЦРБ»; отмечал ухудшение самочувствия (участились боли за грудиной, отдышка, чувство нехватки воздуха, приступы аритмий, повышенное артериальное давление).

На основании комплексного анализа представленных медицинских, медико-экспертных документов, у Шелеста А.Р. имеются стойко выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы – 70% (согласно п.9.3.1.3 (Приложения №1) количественной системы оценки степени выраженности стойких нарушений функций организма граждан в возрасте 18 лет и старше, утв. приказом Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 27.08.2019 №585н), которые приводят к ограничению категорий жизнедеятельности (способность к самообслуживанию 2-й степени, способность к передвижению 1-й степени, способность к трудовой деятельности 2-й степени). 

Установление факта наступления страхового случая является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.

По условиям договора страхования (страховой полис «Все возможно» №VI237605787) установление застрахованному лицу инвалидности в связи с сердечно-сосудистым заболеванием (не в результате несчастного случая) не является страховым событием, с наступлением которого возникает обязанность у страховщика произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю по заключенному договору.

Поскольку инвалидность 2-й группы была установлена Шелесту А.Р. не в связи с наступлением несчастного случая, а по общему заболеванию, страховой случай по страховому полису «Все возможно» №VI237605787 не наступил, как не наступил страховой случай и полису «LifeLine» №LIL237608590, ввиду того, что инвалидность истцу установлена в связи с общим заболеванием, впервые диагностированным у него до вступления договора страхования в силу (данное обстоятельство ФИО1 и его представителем в ходе судебного заседания не оспаривалось) и относящимся к сердечно-сосудистым заболеваниям (инвалидность застрахованному лицу установлена вследствие заболевания, включенного в исключение из страхового покрытия).

При этом из содержания страхового полиса «LifeLine» №LIL237608590 усматривается, что стороны при заключении договора страхования согласовали условие о том, что установление застрахованному лицу инвалидности в результате заболевания будет являться страховым случаем только в случае наличия обстоятельств, перечисленных в подп. «ж» п.4.3 Общих правил страхования, который в качестве таких обстоятельств указывает на то, что подобное заболевание должно быть впервые диагностировано у застрахованного лица после вступления договора страхования в силу и в течение срока страхования и, кроме того, это заболевание не должно относится, в частности, к сердечно-сосудистым.

В данном случае инвалидность, наступившая у ФИО1, связана с сердечно-сосудистым заболеванием, диагностированным у него еще в 2003г., то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты, в связи с чем данное событие не подпадает под признаки страхового случая, определенного в договоре страхования.

При таком положении оснований для выплаты Шелесту А.Р. страхового возмещения по названным страховым сделкам у СПАО «Ингосстрах» не имелось, исходя из чего суд отказывает в удовлетворении исковых требований Шелеста А.Р. о взыскании с ответчика страхового возмещения по договорам добровольного личного страхования и производных от них требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда 

Ссылки Шелеста А.Р. и его представителя на то, что в страховом полисе «Все возможно» №VI237605787 отсутствует указание на то, что наступление инвалидности вследствие общего заболевания не является страховым случаем и данное обстоятельство при совершении указанной сделки истцу сотрудником страховщика не разъяснялось, как не разъяснялась последнему и о наличии возможности заключения договора страхования по страховому риску «инвалидность вследствие болезни», а также доводы о том, что в соответствии с Общими правилами страхования болезнь (общее заболевание) можно отнести к несчастным случаям, признаются судом несостоятельными.

Содержание страхового полиса №VI237605787 позволяет однозначно установить, что страхование в соответствии с данной сделкой осуществляется от несчастных случаев, к числу которых общее заболевание Шелеста А.Р. согласно условиям названной страховой сделки не относится (том 1 л.д.122-123). 

Доводы Шелеста А.Р. о том, что при подписании указанных договоров личного страхования сотрудник страховой компании разъяснил ему, что заключая данные договоры, истец будет вправе получить страховое возмещение при любых обстоятельствах причинения вреда его жизни и здоровью, в том числе при установлении инвалидности в результате несчастного случая или любой болезни, включая хронические заболевания, и не предоставил Шелесту А.Р. исчерпывающую информацию об исключениях из числа страховых событий, что привело к неправильному пониманию истцом условий страхования, являются голословными и объективно ничем не подтверждены. При совершении страховых сделок истец (перед подписанием договоров) имел возможность ознакомиться с их содержанием и вправе был не совершать сделки до изучения Общих правила страхования и уяснения их положений. Кроме того, при подписании страховых полисов ФИО1 не ссылался на то, что условия страхования были ему не понятны и страховщик отказал в их разъяснении. 

Ссылки истца на то, что при подписании договоров личного страхования Общие правила страхования ему не вручались и с ними его должным образом не ознакомили, т.е. до него не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования и он был введен в заблуждение относительно предмета сделок, являются необоснованными, поскольку, подписывая упомянутые выше договоры страхования ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с соответствующими правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью указанных договоров. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключает сомнения относительно его намерения заключить договоры страхования на указанных в полисах и Правилах условиях. Из содержания названных страховых полисов следует, что они подтверждают не только факт заключения договоров на условиях Общих правил страхования, но также подтверждают получение страхователем указанных в полисах Правил страхования. Текст Общих правил страхования размещен на официальном сайте страховщика и является общедоступным для ознакомления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения по договорам добровольного личного страхования, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Судья А.В. Кудряшов

Мотивированное решение 

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи А.В. Кудряшовсекретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленска Е.Е. Дедованаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции 17.02.2025 

изготовлено 04.02.2025

УИД: 67RS0002-01-2023-005128-21

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-172/2025