дело № 2-691/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года с. Киргиз-Мияки

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой А.А.

при секретаре судебного заседания Умурзаковой Ф.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования 

<

данные изъяты>. Согласно условиям договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 78955,31 руб. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» путем почтового курьерского отправления заявление об отказе от договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и просил вернуть плату за страхование в размере 78955,31 руб. Претензия была принята ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без удовлетворения, последним днем исполнения обязательства считался день ДД.ММ.ГГГГ. Право потребителя ФИО1 на односторонний отказ от договора страхования и возврата уплаченной за страхование суммы закреплено в ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст.958 Гражданского кодекса РФ, Указании Банка России №-У от 20.11.20145 года. Отказ ООО СК «ВТБ Страхование» считает незаконным, а страховую плату подлежащей взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование». С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию неустойка за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 22 дня) в размере 17370,17 руб.: 78955,31 руб. x 1 % x 22 дня. Компенсацию морального вреда оценивает в размере 15000 руб.

Просит:

признать прекращенным договор страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ;

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 78955,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт в размере 17370,17 руб.;

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу потребителя ФИО1, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу потребителя ФИО1

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, будучи надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела, ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела от истца ФИО1 не поступили.

На судебное заседание представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ ФИО2 не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителей Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

На судебное заседание представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не явились, будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела, ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела от ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО) не поступили.

Суд, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца ФИО1, представителей Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, представителей ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банка ВТБ (ПАО).

Суд, исследовав материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4).

В соответствие со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных названным Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 названного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном названным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствие с п.п.5-8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 названного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 названного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 названного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в сумме 598146,31 руб., на срок 60 месяцев, под 12,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования 

<

данные изъяты> по программе «Защита заемщика Автокредита» на срок, равный сроку кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 598146,31 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, страховая премия составила 78955,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате страховой премии в течение 10 дней. Заявление ФИО1 об отказе от договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате страховой премии в течение 10 дней не было удовлетворено ООО СК «ВТБ Страхование».

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, учитывая, что отказ ФИО1 от договора страхования № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ имел место в течение установленного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срока (в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе требовать признания договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ и возврата уплаченной страховой премии.

Между тем в силу п.6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исковые требования ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии подлежат удовлетворению частично, то есть за неиспользованный период.

Срок действия договора страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1827 дней. Срок пользования услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 9 дней.

В связи с этим, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию уплаченная им за счет кредитных денежных средств страховая премия за неиспользованный период в размере 78566,37 руб. (78955,31 руб. : 1827 дней x 9 дней = 388,94 руб., 78955,31 руб. - 388,94 руб. = 78566,37 руб.).

Разрешая иск ФИО1 к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в части взыскания неустойки за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт в размере 17370,17 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст.22 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствие с п.1 ст.23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных ст.ст. 20, 21 и 22 названного Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

Исковое требование ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки в размере 1 % в день от невыплаченной в срок суммы страховой премии в размере 78955,31 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за добровольное страхование, обусловлен отказом заемщика ФИО1 от желания быть застрахованным, а не за нарушение сроков выполнения работы (услуги) которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 22, 23 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Разрешая иск ФИО1 к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в части взыскания компенсации морального вреда в размере 15000 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст.151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях,предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вместе с тем, как указал Конституционный суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом (ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»), закреплена в ст.1099 Гражданского кодекса РФ.

Тем самым, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя ФИО1 подлежит компенсация морального вреда в размере 500 руб., в остальной части иска ФИО1 о компенсации морального вреда суд считает необходимым отказать.

При этом в соответствии с правилами ст.1101 Гражданского кодекса РФ суд учитывает требования разумности и справедливости, нравственные страдания потребителя ФИО1, степень вины ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Разрешая иск ФИО1 к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» в части взыскания штрафа согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 39533,19 руб. исходя из расчета 50 % от 79066,37 руб. (78566,37 руб. (убытки) + 500 руб. (компенсация морального вреда).

Тем самым, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца ФИО1 штраф в размере 19766,60 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф в размере 19766,60 руб.

В силу ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований ФИО1, то есть в размере 2856,99 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать договор страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и ФИО1, прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию за неиспользованный период в размере 78566,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 19766,60 руб.

В остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 19766,60 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2856,99 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.А.Ибрагимова