Гражданское дело № 2-839/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 3 июля 2019 года 

Енисейский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего Яковенко Т.И.

с участие истца ФИО1,

при секретаре Шматкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд первоначально с исковыми требованиями к АО «Российский сельскохозяйственный банк (далее – АО «Россельхозбанк») о признании недействительными пунктов 13 и 14 договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительной в отношении него программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней; возложении на ответчика обязанности исключить его из программы страхования и расторгнуть заключенный в отношении него договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 69190 руб., неустойку – 69190 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1816,48 руб., и с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения задолженности по 14,7 руб. ежедневно (из расчета по формуле 69190х7,75/100=5362,22 (сумма процентов за год)/365=14,7 (сумма процентов в день), проценты, насчитанные на плату за подключение к программе страхования в размере 3312,54 руб., и в дальнейшем по 26,29 руб. ежедневно до момента погашения задолженности, компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, пори заключении которого, сотрудником банка ему было предложено присоединиться к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. При изучении документов им было выражено несогласие с п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и соответственно общим несогласием с условием Программы страхования и отказом от присоединения к Программе страхования. Тем, не менее, банк заключил в отношении него договор страхования, денежные средства в размере 69190 руб. были удержаны с кредитного счета.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением с требованиями не оплачивать страховую премию, не использовать денежные средства в размере 69190 руб. и оставить их на кредитном счете. ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка им была повторно направлена претензия с требованиями не оплачивать страховую премию, не использовать денежные средства в размере 69190 руб., и оставить их на кредитном счете. ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом в удовлетворении его требований. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о расторжении программы страхования заемщиков и возврате денежных средств в размере 69190 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «СРХБ-Страхование» отказало в удовлетворении его требований, с чем он не согласен, и просит взыскать с Банка удержанную страховую плату. 

Пунктом 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что банк вправе полностью и в части уступить свои права (требования) по договору любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Под содержанием данного условия запись «согласен/не согласен» или подобная запись, и место для подписи заемщика отсутствует.

Также анализ кредитного договора показал, что условие пункта 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ним не согласовывалось, повлиять на содержание данного условия он не мог, поскольку оно заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на его содержание. Подпись заемщика присутствует только на последней странице, то есть возможность заемщику выразить возражения относительно условий об уступке прав требований третьим лицам отсутствует. Следовательно, включение в договор условий, не позволяющих потребителю согласовывать индивидуальное условие об уступке банком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, не соответствует требованиям Федерального закона о потребительском кредите, и ущемляет права потребителя.

Пунктом 14 этого же кредитного договора установлено, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Под содержанием данного условия запись «согласен/не согласен» (или подобная запись) и место для подписи заемщика отсутствует. Пункт 14 кредитного договора с ним не согласовывался, повлиять на содержание данного условия он не мог, поскольку оно заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на его содержание. Подпись заемщика присутствует только на последней странице, то есть возможность заемщику выразить возражения относительно условия о его согласии с общими условиями кредитного договора, отсутствует. Включение в договор условий, не позволяющих потребителю согласовать общие условия договора потребительского кредита, не соответствует требованиям ФЗ О потребительском кредите и ущемляет его права, как потребителя.

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, по желанию. В случае отказа от участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования не возвращается, что противоречит Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Заявление на присоединение к программе страхования, не предусматривающее предусмотренный Указанием Банка РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, ущемляет права потребителя, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В связи с неудовлетворением Банком требований, изложенных в претензии, срок удовлетворения которой истек ДД.ММ.ГГГГ, им исчислена неустойка в размере 238705,50 руб. за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уменьшенная до 69190 рублей, которую он также просит взыскать с ответчика.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ также им начислены проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1816,48 руб. В соответствии с п. 3 ст. 395 ГК РФ, истец полагал, что проценты за пользовании чужими денежными средствами должны взиматься с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения задолженности, по 14,7 руб. ежедневно.

Поскольку плата за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, ответчиком на нее насчитываются проценты за пользование кредитными средствами, размер которых с учетом полной ставки кредита – 14,012% годовых, и процентной ставки в день – 0,038%, начисленных на сумму 69190 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 3312,54 руб., которые по мнению истца, также подлежат взысканию, а также в дальнейшем подлежат взысканию проценты по 26,29 руб. ежедневно и до момента погашения задолженности.

Также указал, что в следствие неправомерных действий ответчика ему причинен моральный вред, связанный с ущемлением его потребительских прав, размер которого им оценивается в 150000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании истец ФИО1 отказался от части требований о признании недействительной в отношении него программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней; определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в данной части требований прекращено, в связи с отказом от них истца; на удовлетворении остальных заявленных им требований, истец настаивал.

Ответчики АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела, в суд своих представителей не направили. В представленных отзывах на иск представители ответчиков просили каждый об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на их необоснованность.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в лице Территориального отдела в г. Лесосибирске ФИО2 в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления, исковые требования полагала подлежащими удовлетворению.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, по которому страхователем является Банк, а страховщик (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются, в том числе, не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные: с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования № 1, 2, 3, 5).

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

Пунктом 3.3 договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования №, 2, 3, 4, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком) и АО «Россельхозбанк» (кредитором) в офертно-акцептной форме заключено кредитное соглашение N 1849151/0510, в соответствии с которым, заемщику был предоставлен кредит в размере 680 000 руб. под 14 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение его к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 1), тем самым предоставив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N №, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

За сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования, ФИО1 обязался уплатить вознаграждение банку, а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой выплаты, которую истец обязалась уплатить банку единовременно в размере 69190 рублей.

В соответствии с п. 5 заявления договор в отношении истца может быть досрочно прекращен по его желанию. Разъяснено, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования N 1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования N 1 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования N 1 является дополнительной услугой Банка (п. 7).

Согласно пункту 2.1.2 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Банк обязуется ежемесячно в срок не позднее 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным направлять страховщику бордеро. Бордеро должно быть датировано последним рабочим днем отчетного месяца. В бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие договора.

В соответствии с пунктом 15 кредитного соглашения, в услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, входит плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 56100 руб.

Во исполнение условий договора страхования банк включил истца в список застрахованных лиц, указав в бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и произвел оплату страховой премии в размере 13090 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором указал на несогласие с п. 5 Заявления о присоединении его к программе страхования, просил не перечислять с его счета средства за сбор, обработку, техническую передачу информации о нем, а также средства на оплату страховой премии страховщику в размере 69190 руб., просил оставить их на его счете; решение по его заявлению просил принять до перечисления средств.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении указанного заявления Банком было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в Банк подана претензия, в которой он просил признать недействительной в отношении него программу страхования № 1, оставить на его счете денежные средства в размере 69190 руб. В удовлетворении данной претензии ответчиком также было письменно отказано ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец также обратился с заявлением к руководителю Филиала АО СК «РСХБ-Страхование», в котором просил расторгнуть договор страхования, вернуть ему денежные средства в размере 69190 руб. Данное заявление получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией истцу отказано в его удовлетворении со ссылкой на то, что выгодоприобретателем и страхователем по договору, является банк и страховщик не имеет правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В данном случае, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования истцу была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии со ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года N 2300-1 исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (ст. 13 указанного Закона).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (добровольное страхование).

Согласно п. 1 названного Указания Банка России (в редакции на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках данного договора, являющаяся приложением к нему, в нарушение Указаний Банка России не содержат условия о возможности возврата уплаченных страховых премий в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения.

Не содержит указанных положений и заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Более того, в условиях соглашения имеется запись об обязанности заемщика заключить договор страхования, в заявлении на присоединение к программе страхования указано на невозможность возврата страховой премии. Сумма страховой премии, указанная в условиях кредитного договора и заявлении на присоединение указана единой суммой в размере 69190 руб.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в предусмотренный законом срок (в день заключения кредитного соглашения), соответственно, он вправе требовать возврата уплаченной страховой платы в размере 69190 руб.

Доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая в период действия договора страхования, а также о том, что в отношении ФИО1 действовал договор страхования, были оказаны услуги по подключению к программе страхования не представлено, в связи с этим, следует признать прекратившим действие договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в части участия в нем в качестве застрахованного лица ФИО1 и исключить его из Программы коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании страховой платы в размере 69190 руб. с АО «Россельхозбанк».

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Сумма страховой платы 69190 руб. была удержана со счета истца за счет кредитных средств, и входила в общую сумму кредита, предоставленного истцу в соответствии с условиями кредитного соглашения в размере 680000 руб., соответственно, Банком с момента оформления данного кредитного соглашения производилось начисление процентов за пользование кредитными средствами исходя из всей суммы кредита 680000 руб. Поскольку страховая плата в размере 69190 руб. подлежит возврату истцу, соответственно в пользу истца также подлежат взысканию полученные банком проценты за пользование кредитными средствами (исходя из суммы 69190 руб.), размер которых подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (учитывая дату подачи истцом первого заявления Банку - ДД.ММ.ГГГГ, и установленный выше приведённым Указанием Банка РФ срок возврата страхователю страховой премии, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования).

Условиями кредитного соглашения предусмотрена полная стоимость кредита 14,012% годовых, размер процентов за пользование кредитными средствами исходя из суммы 69190 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда (по ДД.ММ.ГГГГ), составит 7022,10 руб. ((69190х0038% (процентная ставка в день)х267дней)).

При этом суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о дальнейшем взыскании с ответчика ежедневно процентов по 26,29 руб. до момента погашения задолженности, поскольку в соответствии со ст. 15 ГК РФ возмещению подлежат фактически понесенные убытки (реальный ущерб), возможность взыскания убытков, которые могут возникнуть на будущее время, законом не предусмотрена. 

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Как разъяснено в п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Истец просит взыскать проценты, исчисленные им в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в размере 1816,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из действующей в данный период ключевой ставки Банка России, а также просит о взыскание с ответчика процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Поскольку страховая плата не была возвращена ответчиком истцу, и без каких-либо законных оснований удерживается Банком, и является фактически незаконным обогащением, в соответствии со ст. 395 ГК РФ на нее подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

Между тем, суд не может согласиться с указанным истцом периодом начисления процентов, который в данном случае, с учетом выше изложенного, должен исчисляться, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчету, произведенному судом, размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день вынесения решения суда), с учетом действующих в данный период ключевых ставок Банка России (с 15.10.2018 по 16.12.2018 г. – 7,50 %, с 17.12.2018 по 16.06.2019 г. – 7,75%, с 17.06.2019 по 03.07.2019 г. – 7,50 %) составит: 895,68 руб. - за период с 15.10.2018 по 16.12.2018 г. (69190х7,50%/365х63); 2673,77 руб. – за период с 17.12.2018 по 16.06.2019 г.; 241,70 руб. – за период с 17.06.2019 по 03.07.2019 г., всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 3811,15 руб.

Ответчиком свой контррасчёт процентов за пользование кредитными средствами, пользование чужими денежными средствами, суду не предоставлен.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежит также удовлетворению требование истца о взыскании процентов по день уплаты ответчиком суммы задолженности в размере 69190 руб. (по день фактического исполнения им обязательства о возврате страховой платы), которые подлежат исчислению исходя из действующей ключевой ставки Банка России, и подлежат взысканию, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежедневно до дня фактического исполнения обязательства.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку до настоящего времени возврат истцу страховой платы ответчиком не произведён, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда. Определяя размер морального вреда, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень и длительность нарушения ответчиком обязательств, размер подлежащей взысканию страховой платы, полагает подлежащей удовлетворению в качестве компенсации морального вреда сумму 3000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок, что послужило основанием для обращения истца в суд, и до настоящего времени страховая плата истцу ответчиком не возвращена, чем были нарушены его права как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 41511,63 руб. (69190+7022,10+3811,15+3000)х50%)).

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 124534 руб. 88 коп. (69190+7022,10+3811,15+3000+41511,63).

Вместе с тем, суд не усматривает законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки в размере 69190 руб.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», требования ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования истца о признании недействительными пунктов 13 и 14 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд также не находит законных оснований для их удовлетворения.

Пунктом 13 данного кредитного договора предусмотрено условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, согласно которого заемщик дает свое согласие на уступку кредитором прав требований, возникающих из договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также предоставляет кредитору право (поручает) передать новому кредитору документы и информацию в отношении договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Пунктом 14 кредитного договора предусмотрено, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как указано в п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору.

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору. 

Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с п. 19 ч. 4 указанной статьи входит в состав информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг.

В соответствии со ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)", таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки N 13 именуется "Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору" и предусматривает возможность и сложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора.

При этом клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий и за заключать договор потребительского кредита (займа), вообще, и на тех условиях, с которыми он не согласен, в частности.

Данные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе, относительно положений об разрешении/запрете уступки права (требований).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из содержания п. 13, и п. 13 кредитного договора, истец ФИО1, проставив соответствующие подписи на каждом листе и в конце кредитного договора, соответственно, был ознакомлен с предложенными ему условиями и согласился на уступку прав (требования) банка по кредитному договору, а также согласился с Общими условиями договора; имеющиеся на каждом листе договора, в том числе и в разделе № 1 (содержащем оспариваемые условия) личные подписи истца не содержат каких-либо несогласий с предложенными Банком условиями. 

При этом, от оформления кредитного договора ФИО1 не отказался, возражений против предложенных ему условий, установленных оспариваемыми пунктами договора, как при его подписании, так и в дальнейшем, банку не заявил. 

Истец добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. 

При таких обстоятельствах довод истца о том, что уступка банком права (требования) по кредитному договору, Общие условия договора с ним согласованы не были, что он был лишен возможности выразить свое несогласие с данными условиями, и не мог повлиять на их содержание, не соответствует фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Все условия договора были согласованы сторонами, договор истцом был заключен на добровольных началах после предоставления ему всей необходимой информации о размере, условиях предоставления кредита, предоставляемой услуге и соответствует установленным гражданским законодательством, а также Законом РФ «О защите прав потребителей» требованиям, предъявляемым к заключению таких сделок; истец согласился с изложенными в договоре условиями, о чем свидетельствует его подпись в договоре, а включение в договор условия о праве банка об уступке прав по договору не противоречит положениям ст. 388 ГК РФ. Истцом не представлено доказательств нарушения ответчиком его прав, как потребителя при заключении кредитного договора и включении в него выше приведенных условий.

Следовательно, законных оснований для признания недействительными пунктов 13 и 14 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между сторонами, не имеется, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 ГПК РФ подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, размер которой, пропорционально сумме удовлетворённых исковых требований и удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда, составит 3930 руб. 70 коп. (3630,070 руб. – исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в части участия в нем в качестве застрахованного лица ФИО1 и исключить его из Программы коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 124534 рубля 88 копеек, в том числе: плату за подключение к программе страхования в размере 69190 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом на сумму платы за подключение к программе страхования в размере 7022 руб. 10 коп., проценты пользование чужими денежными средствами – 3811 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда – 3000 руб., штраф – 41511,63 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежедневно до дня фактического исполнения обязательства, исходя из подлежащей взысканию суммы 69190 рублей,

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования город Енисейск Красноярского края государственную пошлину в размере 3930 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в месячный срок, с момента его изготовления в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд. 

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ