Дело № 2-2246/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 сентября 2018 года 

г. Ставрополь

Октябрьский районный суд в составе:

Председательствующей судьи Шевченко Ю.И.,

При секретаре Ходаковой О.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в районный суд города Ставрополя с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 10.05.2011 года в размере 102808,77 рублей, их которых: 76082,89 рублей - основной долг, 16225,88 рублей – проценты по кредиту, 10500 рублей- плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 256 руб.

В обосновании исковых требований указано, что 10.05.2011 г. ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете); открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. Свой подписью на Заявлении от 10.05.2011 Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «Русский Стандарт» и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в Разделе 1 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Заявление, Условия и Тарифы. Собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане Клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана ТП Тарифов. Подписание Клиентом Заявления, Тарифного плана, Полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка. Банк получил оферту Клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту, указанную в Анкете, которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты. В соответствии с Разделом 2 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. Активация карты была осуществлена Клиентом в порядке, предусмотренном Договором. В результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, в частности, Тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма Минимального ежемесячного платежа – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования – до 55 дней; плата за обслуживание Счета – не взимается и т.д. После заключения договора о карте, Клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 102808,77 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой Клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Согласно Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору. В соответствии с Условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 102808,77 руб. в срок до 10.09.2017, выставив Заемщику Заключительный Счет-выписку. До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 102808,77 руб., из которых: 76082,89 руб.– основной долг; 16225,88 руб. – проценты по кредиту; 10 500 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» на основании доверенности ФИО2 поддержала заявленные требования, пояснив, что согласно абз. 7 ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» на момент заключения договора Заемщику выдается примерный график платежей, он находится в самом договоре. Поскольку в настоящем случае заключен договор о карте, точного графика платежей быть не может. Документы по расходным операциям находятся у клиента, оплата производилась через банкомат, через кассу Банка денежные средства не вносились, поэтому Банком может быть предоставлена только выписка по счету Клиента. В расчете задолженности сумма указана с копейками, поскольку специальной программой рассчитываются комиссии, проценты, а не платежи ответчицы, которые она вносила на карту, либо те суммы, которые она снимала.

Кроме того, представитель истца представила суду возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, согласно которым в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст. 200 ГК РФ). В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Условиями по картам предусмотрено, что сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности. Заключительный счет-выписка был выставлен Банком ФИО1 11.08.2017 г. В срок до 10.09.2017 г. ответчик была обязана погасить задолженность в размере 102 808,77 руб. Таким образом, срок исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности начал течь с 11.09.2017 г. Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 17.11.2017 г. мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ставрополя по заявлению Банка был вынесен судебный приказ по делу № 2-1499-28-505/17 о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте. Определением от 16.03.2018 г. указанный судебный приказ отменен. В период с 17.11.2017 по 16.03.2018 срок исковой давности не тек. В связи с изложенным к дате подачи Банком иска – 23.07.2018 г., – срок исковой давности Банком пропущен не был. Учитывая изложенное выше, Банк просит отказать ответчику в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом и заранее, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. 

В предварительном судебном заседании 5 сентября 2018 года ФИО1 пояснила, что не отрицает факт заключения договора о предоставлении кредитной карты, подпись в документах Банка ее. Однако график платежей представлен Банком неверный, он примерный, а должен быть другой, в выписке по счету отражено снятие наличных с указанием копеек, тогда как банкомат выдает только круглые суммы.Кроме того, по карте Банк изменил лимит суммы кредитования в сторону уменьшения, а рассчитали так, как будто лимит еще 100000 рублей, в выписке по счету отражены не все поступления по карте. Когда она подписывала заявление о предоставлении карты, по примерному графику платежей сумма ежемесячного платежа составила 4300 рублей, платеж не всегда вносился в таких размерах, банк давно уже тогда должен был обратиться в суд, расторгнуть договор.

Кроме того, ответчица представила суду заявление о применении последствий пропущенного срока исковой давности, согласно которому как усматривается из содержания искового заявления, истец указывает на наличие образовавшейся задолженности по уплате кредитной задолженности, рассчитанную истцом за период с 2011 года по 2017 год. Однако, согласно приложенным расчетам искового заявления (строка 48) последняя операция, совершенная истцом по снятию наличных на сумму 1 000 рублей совершена 11.04.2015 года, после которой не совершалось не единого платежа, в том числе и по погашению ранее использованного кредитного лимита, откуда следует, что право требования долга возникло с мая 2015 года, поскольку в очередной месяц внесения минимального платежа, денежные средства не поступили. Началом течения срока исковой давности является 11.05.2015 года. Истечение срока исковой давности приходится на 11.05.2018 года. С исковым заявлением истец обратился в Октябрьский районный суд г Ставрополя только в июле 2018 года, при этом с ходатайством о восстановлении пропущенного срока исковой давности не обращался. Как указано в п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского процесса Российской Федерации об исковой давности» в соответствии со статьей 195 ПС РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). При этом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в погашении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В соответствии с п. 1 ст. 196 ПС РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. С исковыми требованиями истец обратился в июне 2018 года, то есть по истечении 3-х летнего срока исковой давности. Таким образом, требования о взыскании суммы основного долга в размере 76 082 рубля 89 копеек не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности. Рассматривая требование истца о взыскании процентов по кредиту в размере 16 225 рублей 88 копеек, а также платы за пропуск минимального платежа в размере 10 500 рублей, также считает их не подлежащим удовлетворению, поскольку данные требования производны от требований о взыскании основного долга. При применении судом последствий срока исковой давности в части основного требования истца в размере 76 082 рубля 89 копеек, имеются основания и для отказа в удовлетворении требований, производных от первоначальных проценты за пользование кредитом в размере 16 225 рублей 88 копеек и плата за пропуск минимального платежа в размере 10 500 рублей. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, если ответчик заявляет об этом. Будучи ответчиком, заявляет о пропуске срока исковой давности и просит суд применить последствия.

В дальнейшем дополнила свое заявление, указав, что согласно приложенным расчетам искового заявления (строка 48) последняя расходная операция, совершенная истцом по снятию наличных на сумму 1 000 рублей совершена 11.04.2015 года, соответственно сумма основной задолженности возникла с 11.05.2015 года. Согласно условиям пользования кредитной картой возврат долга совершается минимальными платежами не менее 5 % от суммы основного долга (примерно около 4 300 рублей ежемесячно) в течении 36 месяцев. То есть срок возврата основного долга истек 11.05.2018 года. Таким образом, право требования долга (периодичных платежей) возникло с 11 мая 2015 года. Началом течения срока исковой давности является 11.05.2015 года. Истечение срока исковой давности приходится на 11.05.2018 года. С исковым заявлением истец обратился в Октябрьский районный суд г. Ставрополя только в июле 2018 года, при этом с ходатайством о восстановлении пропущенного срока исковой давности не обращался. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что 10.05.2011 г. ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил: выпустить на ее имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты; для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. 

Свой подписью на Заявлении от 10.05.2011 Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «Русский Стандарт» и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в Разделе 1 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Заявление, Условия и Тарифы. 

Собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане Клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана Тарифов. 

Подписание Клиентом Заявления, Тарифного плана, Полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка. 

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк получил оферту Клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. 

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно – договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. 

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту, указанную в Анкете, которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с Разделом 2 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. Активация карты была осуществлена Клиентом в порядке, предусмотренном Договором. В результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте. 

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, в частности, Тарифным планом, кредит первоначально предоставлялся Ответчику на следующих условиях: 

- размер процентов по кредиту – 36 % годовых;

- плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции; 

- сумма Минимального ежемесячного платежа – 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности;

- льготный период кредитования – до 55 дней; 

- плата за обслуживание Счета – не взимается и т.д.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 условий договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского счета.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

После заключения договора о карте, Клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 102808,77 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой Клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В нарушение своих договорных обязательств. Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

В соответствии с Условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 102808,77 руб. в срок до 10.09.2017, выставив Заемщику Заключительный Счет-выписку.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у Заемщика возникла обязанность своевременно погашать Задолженность перед Банком, в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. Общих условий).

В подтверждение произведенных операция по карте суду представлена выписка по счету ( л.д. 62-83).

С доводами ответчицы о том, что банком отражены не все операции по поступлению от нее денежных средств на счет карты, суд не может согласиться, поскольку платежные документы по внесению на карту денежных средств остаются на руках у заемщика, в данном случае ответчицы, платежных документов, подтверждающих внесение каких-либо денежных средств, не отраженных в представленной суду выписке, не представлено.

Что касается доводов ответчицы о том, что при заключении договора о карте ей должны были выдать точный график платежей, а представленный Банком примерный график, это не тот график, суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно части 7 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ( в редакции Федерального закона от 08.04.2008 N 46-ФЗ, действовавшей на момент заключения договора с ответчицей)кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Часть седьмая утратила силу с 1 июля 2014 года с введением в действие федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ.

В связи с вышеизложенным, в заявлении ответчицы в Банк о предоставлении карты имеется примерный график погашения задолженности( л.д. 23).

Поскольку ответчица воспользовалась таким банковским продуктом как кредитная карта, предоставление точного графика платежей законодательством, действовавшем на момент заключения вышеуказанного договора, не предусматривалось.

С доводами ответчицы о том, что в расчетах Банка указаны суммы с точностью до копейки, тогда как ответчица снимала через банкомат суммы без копеек, в связи с чем представленный расчет не соответствует действительности, суд не может согласиться, поскольку в представленном суду расчете задолженности отражены расчеты Банка по непогашенному основному долгу, процентам и иным обязательным платежам, с использованием специализированного программного обеспечения, операции по снятию наличным отражены в выписке по счету, где отсутствуют суммы с указанием копеек, которые якобы снимала ответчика.

В подтверждение расходных операций и образовавшихся сумм задолженности суду представлены Банком счета-выписки по кредитной карте с 2011 года по настоящее время.

Как утверждал представитель Банка, внесение денежных средств осуществлялось не через кассу Банка, а через банкоматы, в связи с чем бухгалтерских платежных документов о снесении денежных средств от ответчицы в Банке не имеется. Платежных документов ответчицей о внесении ею денежных средств через Банкомат суду не представлено. 

Что касается заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропущенного срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Судом установлено, что в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Условиями по картам предусмотрено, что сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Заключительный счет-выписка был выставлен Банком ФИО1 11.08.2017 г.

В срок до 10.09.2017 г. ответчик была обязана погасить задолженность в размере 102 808,77 руб., однако данная сумма ответчицей погашена не была. 

С доводами ответчицы о том, что началом течения срока исковой давности является 11 мая 2015 года, поскольку именно в данную дату осуществлен последствий платеж ответчицей, после которого она не осуществляла никакие платежи, в связи с чем Банк должен был узнать о нарушении его права на получение сумм по кредитной карте, суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно выписки из лицевого счета № по договору № через банкомат ответчицей вносились следующие платежи в следующие даты: 20.05.2015г.- 5000 рублей, 8 июня 2015 – 3000 рублей, 23 июля 2015 года- 500 рублей, 29 июля 2015 года- 1000 рублей, 2 августа 2015 года – 1000 рублей, 15 августа 2015 года- 1000 рублей, 21 августа 2015 года- 2000 рублей, 11 сентября 2015 года – 3000 рублей и так далее согласно выписке( л.д. 80).

Последний платеж по данной выписке датируется 22 января 2016 года на сумму 2000 рублей( л.д. 81).

В дополнительной выписке по этому же договору и по этому счету последний платеж, осуществленной ответчицей датируется 22 апреля 2017 года.

Суду не представлено доказательств, что такие платежи ответчицей не вносились, ею вносились иные платежи в иные даты, а также не заявлено суду о допущенной Банком фальсификации и о признании представленной суду выписке по счету недопустимым доказательством.

Следующий платеж должен был быть выполнен ответчицей в мае 2017 года, поскольку после мая 2017 года никаких платежей от ответчицы не поступала, Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права на получение платежей по заключенному с ответчицей договору.

В связи с изложенным, с данного времени – с мая 2017 года, подлежит исчислению срок исковой давности обращения Банка в суд.

Таким образом, установленный законом трехгодичный срок исковой давности истцом не пропущен.

Ответчиком не представлено суду письменных сведений об оспаривании вышеуказанного кредитному договора, а также о признании его недействительным полностью или в части либо расторжении кредитного договора.

Расчет, составленный истцом, в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в сумме 76082,89 руб., процентам – 16225,88 руб. не был оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает, что указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. 

В частности, согласно расчета задолженности ответчице рассчитана задолженность по уплате комиссии ха участие в программе по организации страхования за период с июня 2011 года( дата подписания ответчицей заявления об оказании дополнительной услуги по организации страхования в рамках договора о карте - л.д. 15)по январь 2015 года, поскольку в январе 2015 года ответчица обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в программе по организации страхования, данное заявление было принято и оказание услуги страхования с начислением платы было прекращено. 

Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца, суду не представлено.

В соответствии с Расчетом задолженности Банк начислил неустойку за пропуск минимального платежа в размере 10 500 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 1 июля 1996 года №6, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 8 указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерная последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.). 

Оценив вышеизложенное, суд приходит к выводу, что начисленные банком неустойки являются явно чрезмерными. 

В связи с изложенным, суд считает возможным снизить неустойку до 2 000 руб.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 3 256 руб., что подтверждается платежными поручениями, представленными в материалы дела. Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенных требований в размере 3029,26 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 810-811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 10.05.2011 года в размере 94308,77 руб., из которых: 76082,89 руб.– основной долг; 16225,88 руб. – проценты по кредиту; 2 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3029,26 руб.

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по плате за пропуск минимального платежа в размере 8500 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский райсуд г. Ставрополя в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 29 сентября 2018 года.

Судья подпись ЮИ. Шевченко