Дело № 2-569/2020

Решение

Именем Российской Федерации

г. Хасавюрт 02 сентября 2020 года

Хасавюртовский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Алиева М.А., при секретаре судебного заседания Галбацовой Ж-Б.М. и ФИО1, с участием представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования истцом мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №№ (далее по тексту - Кредитный договор) от 08.08.2017 выдало кредит ФИО3 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 780 000,00 руб. на срок 60 мес. под 15.9% годовых. 

Согласно п. 6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки)отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 08.06.2020 г. задолженность Ответчика составляет 657 525,16 руб., в том числе: просроченный основной долг - 551 022,24 руб.;

просроченные проценты - 94 273,74 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 449,76 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 779,42 руб.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор.

Просит расторгнуть Кредитный договор №№ от 08.08.2017г. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору №№ от 08.08.2017 в размере 657 525,16 руб., в том числе: просроченный основной долг - 551 022,24 руб.; просроченные проценты - 94 273,74 руб.; неустойку за просроченный основной долг - 7 449,76 руб.; неустойка за просроченные проценты - 4 779,42 руб.; взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 775,25 руб. Рассмотреть дело в отсутствие представителя Истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Копию решения и исполнительный лист, для предъявления его к исполнению направить по почтовому адресу Банка: 367000, г. Махачкала, 

<

адрес>Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражают.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении обозначена просьба истца, рассмотреть дело в отсутствие его представителя и направить в их адрес решение суда и исполнительный лист. 

В соответствие с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд, о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО3 в отзыве на исковое заявление и его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные истцом требования признали частично, при этом пояснили суду, что действительно ответчик заключил кредитный договор №№ от 08.08.2017 года сроком на 60 месяцев под 15,9 процентов годовых и согласно вышеуказанному договору ему был предоставлен кредит в размере 780000 рублей. Первоначально он надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виде того, что он был уволен, его материальное положение изменилось, он не в состоянии был выплачивать денежные суммы. Он допустил просрочку не преднамеренно, а по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время. В соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. К возмещению заявлены расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 775, 25 (девять тысяч семьсот семьдесят пять) рублей, которые ПАО «Сбербанк» просит взыскать с него. С требованиями стороны истца о возмещении судебных расходов в заявленном размере он не согласен и просит отказать в полном объеме в удовлетворении заявления о возмещении судебных расходов по причине того, что он не в состоянии выплатить такую сумму денег. На данный момент он зарегистрировался как самозанятый и выплачивает долг по кредиту. Просит отказать истцу в выплате неустойки за просроченный основной долг в размере 7449, 76 рублей, неустойку за просроченные проценты 4779, 42 рубля и государственной пошлины в размере 9775,25 рублей. 

Выслушав доводы ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого, а их совокупность, во взаимной связи признавая достаточной, суд, руководствуясь статьей ГПК РФ и рассматривая дело в пределах заявленных истцом требований, приходит к следующему.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 Федерального закона (с изм. и доп., вступ. в силу с 14.06.2020) «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 309 ГКРФ обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем».

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Согласно п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренный договором займа. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 08.08.2017 года заключен кредитный договор №№ в сумме 780 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 15.9% годовых. 

Согласно п. 6 Кредитного договора, Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. 

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. 

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки)отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривает ответчик, Кредитор свои условия кредитного договора исполнил полностью, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. При этом ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствие со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитный договор № от 08.08.2017г., предусматривает возврат кредита частями ежемесячно, то есть в рассрочку.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, а также Тарифами Банка ответчик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились.

В соответствии с Условиями договора, являющегося составной частью кредитного договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Так, согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользован кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором.

По состоянию на 08.06.2020 г. задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 551022 рубля - просроченная задолженность по основному долгу; 94273,74 рубля - задолженность по просроченным процентам; 7449, 76 рублей- неустойка за просроченный основной долг и 4779, 42 рубля- неустойка за просроченные проценты. 

Суд считает возможным согласиться с расчетом задолженности, проверив правильность начисления, поскольку они основаны на требованиях и условиях Кредитного договора, который был подписан сторонами и не оспорен.

Ходатайство ответчика ФИО3 применить статью 333 ГК РФ и отказать истцу в выплате неустойки за просроченный основной долг в размере 7449, 76 рублей, неустойку за просроченные проценты 4779, 42 рубля суд находит необоснованным, поскольку отсутствуют основания для применения указанной нормы Закона.

Увольнение ФИО3 с работы суд не может признать уважительной, поскольку он уволился по собственному желанию, знал, что является должником по кредитному договору, своевременно не предпринял меры к устройству на работу.

Согласно п. 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Неисполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору № от 08.08.2017 г. является существенным нарушением условий договора. На основании ч.2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора. 

Учитывая, что в досудебном порядке истцом предъявлялось требование к ответчику о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), которое осталось без удовлетворения, таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного истцом требования – расторгнуть кредитный договор №№ от 08.08.2017 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3.

Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им при уплате государственной пошлины при подаче иска.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом, при обращении в суд, уплачена государственная пошлина в размере 9775,25 рублей за требование о взыскании задолженности по кредитному договору и 6000 рублей-за требование о расторжении кредитного договора, что подтверждается платежными поручениями.

Имущественное положение ответчика не является основанием для освобождения его от уплаты государственной пошлины. 

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании, удовлетворены в полном объеме, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 15775 рублей 25 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности Кредитному договору №№ от 08.08.2017 в размере 657 525,16 рублей( шестьсот пятьдесят семь тысяч пятьсот двадцать пять рублей 16 копеек), которая состоит из просроченного основного долга в сумме 551 022,24 рублей(пятьсот пятьдесят одно тысяча двадцать два рубля 24 копейки), просроченных процентов в сумме 94 273,74 рублей ( девяносто четыре тысячи двести семьдесят три рубля 74 копейки) ; неустойки за просроченный основной долг в сумме 7 449,76 рублей ( семь тысяч четыреста сорок девять рублей 76 копеек); неустойки за просроченные проценты в сумме 4 779,42 рубля ( четыре тысячи семьсот семьдесят девять рублей 42 копейки).

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15775, 25 ( пятнадцать тысяч семьсот семьдесят пять рублей 25 копеек).

Расторгнуть кредитный договор №№ от 08.08.2017 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан, через Хасавюртовский районный суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 сентября 2020 года. 

Председательствующий М.А. Алиев