07RS0006-01-2023-002236-91 

Дело № 2-1136/2023 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г. Прохладный

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе председательствующего Моловой Ж.Г., при секретаре М.И.Р.,

с участием представителя ответчиков Т.А.А., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГг., зарегистрированной в реестре за № 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к О.В.С. и О.М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ в Прохладненский районный суд поступило исковое заявление ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника О.Н.И. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 403309,80 руб., в том числе: - просроченные проценты – 52183,11 руб., просроченный основной долг – 351126,69 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7233,10 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между Заемщиком и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), по которому ответчику был предоставлена кредит в размере 362873,05 рублей на срок 60 месяцев под 21,1% годовых.

Банк выполнил свои обязательства и перевел на счет Заемщика денежные средства в согласованном размере, однако Заемщик нарушает взятые на себя обязательства по Договору в части своевременного ежемесячного погашения задолженности и уплаты процентов по нему.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер. После его смерти нотариусом Г.А.П. заведено наследственное дело №.

Вместе с тем, в связи с неисполнением Заемщиком и его наследниками обязательств по Договору, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 403309,80 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 351126 рублей 69 копеек; просроченные проценты – 52183 рублей 11 копеек.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В связи с отсутствием у Банка права на истребование сведений, связанных с установлением у умершего Заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием ими наследства, он просил запросить наследственное дело у нотариуса, сведения о транспортных средствах, зарегистрированных на имя Заемщика, а также о наличии недвижимого имущества, принадлежащего Заемщику на дату открытия наследства, а по результатам полученных сведений взыскать в пользу Банка за счет наследственного имущества с наследников Заемщика вышеуказанную задолженность и судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 7233,10 рублей.

По получении наследственного дела № (нотариус Г.А.П.) определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены О.В.С. и О.М.В., как принявшие наследство после смерти Заемщика лица.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, просив рассмотреть дело без его участия.

Ответчики О.В.С., О.М.В. извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились. 

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчиков Т.А. М. исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. Указала, что в целях исполнения кредитного договора О.Н.И. застраховала кредитные обязательства. Она заключила договор страхования до 2027 года, страховая сумма, которого равна сумме кредита и составляет 362873,05 рублей. Согласно п. 6 договора страхования выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ родственники обратились в страховую компанию и сообщили о наступлении страхового случая, были предоставлены документы, однако страховая компания снимает с себя ответственность, указывая на предоставление дополнительных документов. 

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям. На основании требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п.2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно ст.ст.434 и 444 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных. Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу требований п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что 01.07.2022г. между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком О.Н.И. через систему «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выполнил зачисление кредита в размере 362873,05 руб. на срок 60 месяцев под 21,1% годовых. В соответствии с п.2 индивидуальных условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату месяца следующего за месяцем получения кредит (п.3.1). Неотъемлемой частью договора является график платежей. Пунктом 12 кредитного договора определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно выписке по счету клиента О.Н.И. денежные средства в размере 362873,05 руб. зачислены на счет заемщика 01.07.2022г. Пунктом 4.2.3 общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Как следует из материалов дела, 23.08.2022г. заемщик О.Н.И., умерла, что подтверждается свидетельством о смерти Х1-МЮ № от 24.08.2022г., записью акта о смерти № от 24.08.2022г. Согласно представленному банком расчету по состоянию на 14.06.2023г. у заемщика образовалась задолженность в размере 403309,80 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 351126,69 руб., задолженность по просроченным процентам 52183,11 руб. Представленный расчет задолженности Заемщика и приложение к нему в виде движения основного долга и срочных процентов содержат информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, размере задолженности на конец расчетного периода. 27.12.2022г. банк направил предполагаемому наследнику требование о досрочном погашении кредита, которое осталось без удовлетворения. Из материалов наследственного дела № следует, что наследниками умершей О.Н.И. являются супруг О.В.С. и дочь О.М.В. которые обратились к нотариусу 

<

адрес> Г.А.П. с заявлениями о принятии наследства. Наследственное имущество на дату смерти О.Н.И. состоит из транспортного средства – автомобиля LADA VESTA, 2017 года выпуска; жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>. Указанное наследственное имущество приняли наследники – О.В.С. и О.М.В. Доказательств, принятиянаследстваиными лицами, суду не представлено. О.В.В., Ш.В.И. и Ш.В.И. Анастасия отказались от принятия наследства в пользу О.М.В.. Согласно разъяснениям, изложенным в п. 13 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации отДД.ММ.ГГГГ №«О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума), при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Из разъяснений, приведенных в п. 58 Постановления Пленума, следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Согласно п.п. 60, 61 названного Постановления Пленума ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно п.1, п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст. 9 Закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних.

В соответствии с пп. 3.3. Соглашения сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. 

Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении Клиентов ПАО «Сбербанк» подавших заявление на участие в программе: Программа страхования жизни № «Защита жизни и здоровья заемщика». 

В случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со страхователем, определенной на дату наступления страхового случая.

При заключении кредитного договора № от 01.07.2022г. О.Н.И., подписав заявление ДД.ММ.ГГГГ (в день оформления кредита) на страхование, дала согласие на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями изложенными в Заявлении и Условиях Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Условия участия), что подтверждается простой электронной подписью заемщика.

Согласно п.3.1. Условий страхования банк организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательства при наступлении события признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик - Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора (пп. 3.1.2).

Пунктом 3.2. Условий страхования определены страховые случае и страховые риски по договору страхования, к которым отнесена смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования установленного в отношении застрахованного лица (пп.3.2.5).

Выгодоприобретателем устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно в соответствии с заявлением клиента (п.п.3.1)

Согласно заявлению на страхование О.Н.И. выразила согласие с тем, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобреталем по договору страхования жизни при наступлении страхового случая(п.6. Заявления).

Согласно ответу на судебный запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни», О.Н.И., № была застрахована в рамках программы страхования жизни ДСЖ 9/2207, срок действия договора страхования с 01.07.20122г. по 30.06.2027г.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Согласно ч.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу.

Исходя из положений ст. 961 ГК РФ именно на истце лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового события и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение.

Суд установил, что в период действия договора страхования наступило страховое событие - смерть заемщика О.Н.И.

Согласно ответу на судебный запрос ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 09.10.2023г. по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым. 

Из изложенного суд делает вывод, что по существу вопрос о признании страховым случаем смерти заемщика О.Н.И., рассмотрен не был, в связи с непредставлением выгодоприобретателем (банком) необходимого пакета документов страховщику.

При этом судом не установлено обстоятельств, препятствовавших истцу представить в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимый пакет документов для получения страховой выплаты. 

Допустимых и относимых доказательств свидетельствующих о наличии таких обстоятельств, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью и частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интерес добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведен другой стороны (пункт 2).

По мнению суда, истец фактически не исполнивший обязанности страхователя и выгодоприобретателя, предусмотренные названными выше соглашением, перекладывает риск последствий их невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей на наследников умершего заемщика, что противоречит требованиям п. 2 ст.939 ГК РФ. 

По сути, банк пытается взыскать с наследника заемщика собственные убытки, которые бы не возникли при надлежащем исполнении банком обязанностей в рамках соглашений о страховании заемщиков (клиентов банка).

Из материалов дела следует, что банку как минимум до 27.12.2022г. (дата извещения банком нотариуса Г.А.П. о наличии задолженности у умершего заемщика О.Н.И. по кредитному договору л.д.83) уже было известно о наступлении страхового события с заемщиком. На банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой.

В данном виде страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщиков кредитных средств гарантирует банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика.

При таких обстоятельствах, в их взаимосвязи с вышеприведенными нормами закона суд приходит к выводу об отсутствии оснований в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к О.В.С. и О.М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № к О.В.С. и О.М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 октября 2023 года

Председательствующий Ж.Г.Молова

<

данные изъяты> 

Судья Прохладненского районного суда КБР Ж.Г.Молова