Дело № 2-415/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 05 февраля 2018 года 

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.И.,

при секретаре Новопашиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с требованиями о признании недействительными условия кредитного договора в части включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, взыскании денежной суммы, полученной в счет оплаты за включение в число участника программы коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда. Мотивируя обращение, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № № на сумму 381 013,00 рублей, сроком на 60 месяцев, процентной ставкой 17 % годовых. Также 28.07.2017 между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, сроком страхования с 00 часов 00 минут 29.07.2017 по 24 часов 00 минут 28.07.2022, суммой страхования на весь срок 80013,00 рублей. Полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены его права как потребителя, поскольку кредитный договор является типовым, был заранее подготовлен сотрудником банка и не предусматривал альтернативы отказа от заключения договора, истец не мог повлиять на изменение условий кредитного договора. Кроме того, банком нарушено его право на свободный выбор услуги страхования, страховой компании, способа услуги страхования, а также возможности отказа от услуги страхования. Письмом от 17.08.2017 истцу было отказано в расторжении договора и возврате денежных средств. Просит признать недействительными условия кредитного договора в части включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), взыскать солидарно с ответчиков денежную сумму в размере 80013,00 рублей, полученную в счет оплаты за включение в число участника программы коллективного страхования, штраф, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.89-91). 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в суд представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому находит требования истца необоснованными, поскольку страхование жизни производилось на основании добровольного волеизъявления истца, о чем имеется его подпись, страхование жизни не является условием предоставления кредита. Также указывает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.70,71).

Суд, заслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на получение кредита в сумме 301000,00 рублей, сроком кредитования 60 месяцев (л.д. 82-85).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком страхования с 00 часов 00 минут 29.07.2017 по 24 часов 00 минут 28.07.2022, страховой суммой 381013,00 рублей, стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 80013,00 рублей, из которых вознаграждение Банка- 16002,60 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику- 64010,40 рублей. В указанном заявлении имеется подпись ФИО1, которая подтверждает согласие с условиями договора (л.д.10).

Пункт 4 заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» предусматривает поручение ФИО1 Банку перечислить денежные средства с его счета № № открытом в Банке в сумме 80013,00 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Кроме того, ФИО1 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором он просил страховую выплату перечислить в безналичном порядке по реквизитам Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д.81).

Кроме того, как следует из материалов дела, 01.02.2017 между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д.93-96).

В ответе на обращение ФИО1 указано о добровольном заключении договора страхования, не влияет на кредитное решение, при условии досрочного погашения кредита программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока (л.д.4).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-О-О признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Судом установлено, что истец ФИО1 добровольно обратился в банк с заявлением на включение в число участников Программы страхования, принимал условия страхования. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено. 

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе по оплате страховой премии, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении на включение в число участников Программы страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате суммы в размере 80013,00 рублей за включение в число участников программы страхования.

Оценивая представленные доказательства, суд, приходит к выводу о том, что истец добровольно обратился в банк с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Доказательств того, что предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования, не представлено.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.

Таким образом, суд считает, что оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условия кредитного договора в части включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) не имеется.

ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, а также договора страхования, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе риск наступления для него неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

Доводы истца о том, что кредитный договор является типовым и договором присоединения, составленным банком в электронном виде, что не позволило потребителю получить полную информацию и альтернативы в выборе страховщика, иных условий страхования, способа оплаты услуг страхования, суд не принимает во внимание, поскольку понимание и согласие с условиями заявления истец подтвердил своей подписью. Каких-либо претензий, в том числе о типовой форме кредитного договора, ФИО1 не предъявлял ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, договор подписал без каких-либо оговорок, кредитными средствами воспользовался.

Более того, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» содержит ссылки о том, что ФИО1 поручил банку перечислить с его счета денежные средства в счет платы за включение в число участников программы страхования, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иные условия. В связи с чем, доводы истца о навязанности услуг банка, о невозможности отказа от участия в страховании судом также не принимаются во внимание.

Требования о взыскании денежной суммы, полученной в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требования о признании недействительными условия кредитного договора, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем данные требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 421, 329, 934 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «ВТБ Страхование» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд г.Тюмени.

Председательствующий судья: И.И. Федорова