Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

11 сентября 2017 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 16.08.2014 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении персональной ссуды, Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифов по программе «Кредит Наличными», в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в сумме 120 000 рублей 00 копеек с плановым сроком погашения в 46 месяцев под 39,9% годовых, что подтверждается выпиской по счету. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем имеются соответствующие отметки в п.п.8, 9.3, 9.4 Заявления о предоставлении персональной ссуды, комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами по программе «Кредит наличными» составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8. Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должна была ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банк направил заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»). Поскольку в установленные сроки требование исполнено не было, на 22.06.2017 задолженность не погашена, ПАО «Лето Банк», ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просило суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 16.08.2014 в сумме 130 480 рублей 38 копеек, в том числе: 24 865 рублей 70 копеек - задолженность по процентам, 96 580 рублей 91 копейку - задолженность по основному долгу, 1 743 рубля 77 копеек -задолженность по неустойкам, 7 290 рублей - задолженность по комиссиям, - а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 809 рублей 61 копейку.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, но получение кредита в ОАО «Лето Банк» подтвердила. Не оспаривая правильность исчисления основного долга и процентов на него, ответчик утверждала, что условие о взимании с неё комиссии за услугу «кредитное информирование» банком с нею согласовано не было, данной услугой она не пользовалась.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами. 

Заявление о предоставлении потребительского кредита, надлежащим образом заполненное ФИО1 14.08.2014, Условия предоставления потребительских кредитов (приложение №1 к Приказу ОАО «Лето Банк» от 30.07.2014 №), Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето» (приложение №2 к Приказу ОАО «Лето Банк») являются договором № от 16.08.2014 банковского счета, кредитным договором, договором о выпуске и обслуживании карты и соглашением об использовании простой электронной подписи (п.1.1-1.4 Условий предоставления потребительских кредитов, раздел 1 Согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от 16.08.2014). В силу п.1.7 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Срок пользования кредитом в размере 120 000 рублей установлен на 46 месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 39,9% годовых (п.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 14.08.2014, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето»). По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита (п.1.5 Условий предоставления потребительских кредитов). Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации №. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление Банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по Договору, списание денежных средств в погашение задолженности по Договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств Банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка, операции с использованием карты/локальной карты (п.2 Условий предоставления потребительских кредитов, п.1 Согласия заемщика от 16.08.2014). Банк выдает клиенту карту. Одновременно с передачей карты Банк предоставляет клиенту ПИН (персональный идентификационный номер) посредством его направления в виде СМС-сообщения. Банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты и/или её реквизитов с взиманием комиссий, установленных Тарифами (п.п.5.1, 5.6 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита). 

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дано согласие на подключение услуг: «Участие в Программе страховой защиты» по программе «Страхование. Жизнь и Здоровье», размер (стоимость) комиссии 1118 рублей, периодичность взимания – ежемесячно; «Меняю дату платежа», размер (стоимость) комиссии 190 рублей, периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги, - и услуги получения наличных денежных средств по локальной карте/карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, размер (стоимость) комиссии 3% (минимум 300 рублей) от суммы каждой операции получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах ОАО «Лето Банк» (Заявление о предоставлении потребительского кредита от 14.08.2014, п.17 Согласия заемщика, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето»). 

За предоставление услуги «участие в программе страховой защиты» - услуги по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным, - взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредитного лимита. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения Договора. Услуга является оказанной в дату заключения Договора, при подключении услуги в момент заключения Договора, и в каждую следующую дату платежа до полного погашения задолженности Договора или отключения услуги. Клиент вправе отключить данную услугу в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа. Размер платежа после отключения услуги уменьшается на сумму комиссии за услугу и округляется в большую сторону до 100 рублей. Банк отключает услугу на третьем подряд пропуске платежа, при этом услуга считается отключенной в соответствующую дату платежа (п.4.5, 4.5.3, 4.5.5 - 4.5.7 Условий предоставления потребительских кредитов, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето»).

Услуга «меняю дату платежа» может быть подключена после даты закрытия кредитного лимита при отсутствии у клиента на дату подключения пропущенных платежей. Новая дата платежа определяется клиентом самостоятельно и должна находится в диапазоне 15 дней до или 15 дней после даты текущего платежа и не может соответствовать 1, 2, 3, 29, 30, 31 числу месяца. Услуга предоставляется не чаще 1 раза в год с даты заключения договора (п.4.3 - 4.3.6 Условий предоставления потребительских кредитов). 

Клиент ежемесячно возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором, перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной 6 500 рублей или её превышающей. Размер процентной ставки указывается в Заявлении, размер комиссий – в Тарифах и Условиях (п.1.8, 3.2 Условий предоставления потребительских кредитов, Заявление о предоставлении потребительского кредита от 14.08.2014, п.6 Согласия заемщика). При этом платеж считает оплаченным, если клиент разместил на счете до даты платежа включительно (16 числа месяца) денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа, иначе платеж считается пропущенным (п.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов, п.6 Согласия заемщика от 16.08.2014, График платежей (начальный)). Клиент вправе погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено Договором размере, при этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей и платеж должен быть внесен до даты платежа. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает её в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется) (п.3.3 Условий предоставления потребительских кредитов). Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме (п.3.8 Условий предоставления потребительских кредитов). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по Договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату поступления денежных средств на счет: пропущенные платежи (в хронологическом порядке их возникновения); в дату платежа: текущий платеж, задолженность по договору, не вошедшая в платежи (п.3.4 Условий предоставления потребительских кредитов). При этом во всех случаях устанавливается следующая очередность погашения задолженности по типам: комиссии за услуги и операции по Договору, проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии за неразрешенный пропуск платежа (п.3.5 Условий предоставления потребительских кредитов). На сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето», п.12 Согласия заемщика). В случае пропуска клиентом платежа Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в Анкете или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании (п.6.6 Условий предоставления потребительских кредитов). 

ФИО1 при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и согласия заемщика своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась выполнять вышеуказанные условия договора № от 16.08.2014, и проинформирована о том, что Условия предоставления потребительских кредитов и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта №, выданного 

<

данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика. 

Получение ФИО1 банковской карты Visa Classic Unembossed № и поручение Банку после подписания 16.08.2014 Согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») направить ПИН-код на номер её мобильного телефона, указанный в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, подтверждаются её собственноручной подписью в Согласии заемщика.

В соответствии с представленной выпиской по лицевому счету № операции по карте по выдаче кредита по договору № от 16.08.2014 и выдача денежных средств наличными в общей сумме 120 000 рублей отражены 16.08.2014.

Согласно выписке по лицевому счету № и расчету исковых требований по кредитному договору №, начиная с 28.09.2015 платежи вносились ответчиком не в полном объеме, с 05.05.2016 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушила свои обязательства по договору № от 16.08.2014. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

21.10.2016 ПАО «Почта Банк» направило ответчику заключительное требование № от 16.08.2014 о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и неоплаченных комиссий в сумме 130 002 рублей 03 копеек в срок не позднее 21.11.2016. 

ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что требование банка ею получено, в добровольном порядке оплата задолженности не произведена. 

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривается, по состоянию на 22.06.2017 по договору № от 16.08.2014 задолженность по процентам составляет 24 865 рублей 70 копеек, по основному долгу - 96 580 рублей 91 копейка.

Из письменных пояснений представителя истца, подтвержденных ответчиком в судебном заседании, и представленного расчета следует, что дата платежа с 28.03.2016 на 05.04.2016 изменена в связи с подключением ФИО1 услуги «меняю дату платежа», за что 05.05.2016 была начислена соответствующая комиссия, которая не оплачена до настоящего времени.

Согласно заключительному требованию от 21.10.2016 и расчету исковых требований по состоянию на 21.11.2016 (последний день действия договора) размер задолженности ФИО1 по неустойке составлял 1 265 рублей 43 копейки. С учетом положений ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласованных сторонами условий о порядке расторжения договора № от 16.08.2014 неустойка, предусмотренная договором, за период после его расторжения начислению и взысканию не подлежит.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежат взысканию 1 265 рублей 43 копейки задолженности по неустойкам, 190 рублей задолженности по комиссии за услугу «меняю дату платежа». 

В нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом также не представлено доказательств правомерности начисления ответчику комиссии за услугу «кредитное информирование». Поскольку ФИО1 в судебном заседании свое согласие на оплату данной комиссии не подтвердила, оказание данной услуги ей банком отрицала, а в представленных суду Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 14.08.2014, Тарифах по предоставлению потребительских кредитов, «Супер Лето», Условиях предоставления потребительских кредитов, Согласии заемщика (индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от 16.08.2014 сведений о согласовании сторонами договора условия о предоставлении банком заемщику услуги «кредитное информирование» за плату в размере 500 рублей (с 05.07.2016 – 2 200 рублей) не содержится, оснований для взыскания комиссии в сумме 7 100 рублей 00 копеек (500+2200+2200+2200) не имеется.

В соответствии с решением единственного акционера от 25.01.2016 №01/16 полное фирменное (сокращенное) наименование Публичного акционерного общества «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»). Соответствующие изменения внесены в Устав и зарегистрированы Управлением ФНС России по г.Москве 17.03.2016.

Следовательно, исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в указанной выше части.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО «Почта Банк» с ответчика подлежат взысканию 3 588 рублей 35 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2014 в размере 122 902 рублей 04 копеек, в том числе: 24 865 рублей 70 копеек задолженность по процентам; 96 580 рублей 91 копейка задолженность по основному долгу; 190 рублей задолженность по комиссиям, 1 265 рублей 43 копейки задолженность по неустойкам - и 3 588 рублей 35 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 18.09.2017.

Судья О.В. Баландина