Дело № 2-451/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 июля 2018 года п. Целина Ростовской области 

Целинский районный суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Прокопенко Г.А.,

при секретаре Вартановой К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что 25.11.2011 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 74291,18 рубля сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые, согласно договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемом ему в рамках договора услугах, включая условия кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые им на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.05.2018 года задолженность по договору составляет 158284,93 рубля: 74291,16 рубля – задолженность по основному долгу, 41993,77 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась за период с 20.11.2014 года по 18.05.2018 года. Истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 

<

***> от 25.11.2011 года в размере 158284,93 рубля, в том числе: 74291,16 рубля – задолженность по основному долгу, 41993,77 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4365,70 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживают в полном объеме (л.д. 9). В отсутствие истца дело рассмотрено в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д. 62), о причинах неявки не сообщил. В отсутствие ответчика суд рассмотрел дело в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ. 

09.07.2018 года ответчик направил в адрес суда заявление о применении срока исковой давности (л.д. 63) по тому основанию, что с момента последнего платежа по договору 20.11.2014 года до дня подачи искового заявления прошло более трех лет.

Суд, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 344 ГК РФ, договор должен быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, читать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим, условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст.845 ГК РФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитованиесчета), банк считается предоставившим клиентукредитна соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные скредитованиемсчета, определяются правилами о займеикредите(глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст.810 ГК РФ). 

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на суммукредитав размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст.809 ГК РФ). 

Согласно ст.811 ГК РФ, есликредитнымдоговором предусмотрено возвращение кредита, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной частикредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредитавместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 25.11.2011 года между сторонами заключен кредитный договор 

<

***> на основании заявления ФИО1 (л.д. 12-13, 16) о заключении соглашения о кредитовании счета в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» на условиях, изложенных в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления, Типовых условияхкредитованиясчета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»: видкредита – кредитнаякарта первая, сроккредита – до востребования, лимит кредитования – 75000 рублей, ставка годовая – 30 %, полная стоимость кредита – 51 %, дата платежа – согласно Счет-выписке, дата начала платежного периода – 26 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 25 дней.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор 

<

***> между Банком и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписания заемщиком заявления) и ее акцепта (перечисления средств на счет заемщика). Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. О необходимости достижения соглашения по условиям, не относящимся к предмету договора, ни одна из сторон не заявляла.

Таким образом, кредитное соглашение заключено с соблюдением установленной законом письменной формы договора.

Исходя из приведенных положений закона, а также условий договора, суд приходит к выводу о том, что между Банком и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементыкредитногодоговора и договора банковского счета, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчикукредит«довостребования» в рублях РФ для осуществления расходных операций по счету, осуществляемых с использованиемкредитнойкарты, а ответчик обязался возвращатькредит, уплачивать проценты за пользованиекредитом, в порядке и сроки, установленные указанным выше заявлением, Типовыми условиямикредитованиясчета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт.

Согласно выписке из лицевого счета №, открытого на имя ФИО1 (л.д. 17-35), банком выполнены обязательства по кредитованию счета заемщика. Кроме того, из выписки следует, что ответчиккредитнымиденежными средствами воспользовался, возражений о чем ответчик ФИО1 суду не заявлял.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов не было исполнено надлежащим образом, платежи в погашение кредита с октября 2014 года по настоящее время не вносятся, что подтверждено выпиской по счету, а также не опровергается ответчиком, исходя из его заявления о применении сроков исковой давности.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 42-43), с которыми заемщик ознакомился и был согласен на момент подписания заявления на получение кредита от 25.11.2011 года, просив признать их неотъемлемой частью поданной им банку оферты (заявления на получение кредита), предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Условиями договора стороны предусмотрели меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойку за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3 % / 400 рублей.

Размер задолженности ФИО1, согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.05.2018 года (л.д. 4-8, 36-41), по кредитному договору составляет 158284,93 рубля: 74291,16 рубля – задолженность по основному долгу, 41993,77 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным. 

Что касается ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Как следует из содержания иска, выписки из лицевого счета ответчика и расчета сумм задолженности, вышеуказанная задолженность по кредитномудоговору образовалась у ответчика в связи с нерегулярным и не в полном объеме погашением кредитной задолженности, период образования задолженности, которую заявляет истец, - с 20.11.2014 года по 18.05.2018 года. При этом последний платеж, направленный на погашение долга покредитномудоговору, был произведен ФИО1 29.10.2014 года в размере 6310 рублей. После указанной даты ответчиком платежи в погашение долга не вносились.

В силу п. 1 ст.196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст.204 ГК РФ,срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи204Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. 18 указанного Постановления Пленума ВС РФ определено, что по смыслу статьи204 ГК РФначавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. 

Согласно условиямкредитногодоговора продолжительность платежного периода составляет 25 дней. Учитывая, что последний платеж ФИО1 произведен 29.10.2014 года, следовательно, о том, что права истца нарушены, последнему стало известно 23.11.2014 года.

С учетом изложенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по настоящим требованиям прервался обращением истца к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани Республики Татарстан (л.д.35), с заявлением о выдаче судебного приказа в ноябре 2016 года (09.11.2016 года) и на тот момент составлял 1 год 11 месяцев 17 дней, однако после отмены судебного приказа в феврале 2017 года, срок исковой давности продолжил течь с февраля 2017 года. Таким образом, срок обращения истца в суд истекает в январе 2019 года.

С настоящим исковым заявлением истец обратился 30.05.2018 года (л.д. 54).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного стороной ответчика ходатайства о применении срока исковой давности, поскольку с настоящим исковыми требованиями истец обратился в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ, в связи с чем ссылка ответчика на пропуск истцом срока для обращения в суд с настоящими требованиями судом отклоняется.

Кроме того, согласно абз. 2 п. 1 ст.810 ГК РФв случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из содержаниякредитногодоговора, сторонами при его заключении не был определен в установленном законом порядке срок возврата денежных средств.

При таких обстоятельствах, срок возврата денежных средств по данному договору займа должен определяться в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи810ГК РФ.

Принимая во внимание сам факт обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа в ноябре 2016 года, который свидетельствует о предъявлении заимодавцем требования к заемщику о возврате суммы займа, учитывая ненадлежащее исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату денежных средств, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило свое наименование на ПАО «Восточный экспресс банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Принимая во внимание, что ответчиком не оспорен факт получения денежных средств по договору на указанных выше условиях, альтернативный расчет не представлен, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по договору кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании положений указанной нормы закона, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д. 10) в сумме 4365,70 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 

<

***> от 25.11.2011 года в размере 158284,93 рубля, в том числе: 74291,16 рубля – задолженность по основному долгу, 41993,77 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42 000 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4365,70 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме принято 23.07.2018 года.