Дело № 2-841/2024 

...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г. Апшеронск

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Коломийцева И.И.,

при секретаре судебного заседания Сиволаповой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ООО о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что 27 января 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ООО (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту «Халва» с возобновляемым лимитом кредитных денежных средств. Кредитный договор не был застрахован. Факт предоставления заемщику кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем, по состоянию на 12 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 065 дней. В период пользования кредитом ООО произвел выплаты в счет погашения задолженности в размере 94 544,03 рублей. Между тем, по состоянию на 12 марта 2024 года размер непогашенной задолженности составляет 53 227,15 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, после чего нотариусом заведено наследственное дело. Исходя из положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ долг по настоящему кредитному договору подлежит включению в состав наследства после смерти заемщика и подлежит взысканию с наследников умершего.

Учитывая изложенное, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследников заемщика ООО задолженность по кредитному договору в размере 53 227,15 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 796,81 рублей.

В ходе судебного разбирательства, при наличии в исковом заявлении соответствующего согласия истца, к участию в деле в качестве ответчика привлечена единственный наследник после смерти ООО - ФИО1 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также просила отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Исходя из положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор адресатом, которым принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что 27 января 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ООО (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом кредитных денежных средств (лимит кредитования при открытии договора) 45 000 рублей, сроком на 120 месяцев, под 0 % годовых.

Процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнений условий договора определены в Тарифах Банка по финансовому продукту «Карта Халва» и Общих условиях договора потребительского кредита.

Указанный кредитный договор заключен путем акцепта заявления-оферты посредством подписания заемщиком ООО индивидуальных условий потребительского кредита, устанавливающих условия пользования кредитом и ответственность заемщика, а также заключения договора расчетной карты, согласно тарифам «Карты Халва». 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» заемщик обязуется вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита.

Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Условия предоставления льготного периода кредитования определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и составляет 36 месяцев (п. 1.8 Тарифов).

На основании пунктов 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита. 

Согласно пункту 5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Как следует из материалов дела, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, однако в нарушение условий договора ООО ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в результате чего с 13 апреля 2021 года по кредитному договору образовалась задолженность.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что размер задолженности ООО по кредитному договору № от 27 января 2019 года по состоянию на 12 марта 2024 года составляет 53 227,15 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 44 885,74 рублей, иные комиссии - 2 030 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 6 311,41 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО умер, о чем Отделом ЗАГС 

<

адрес> управления ЗАГС 

<

адрес> составлена запись акта о смерти №, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии №.

Из представленной в материалы дела по запросу суда копии наследственного дела, заведенного после смерти заемщика, следует, что единственным наследником после смерти ООО является ... ФИО1

Как следует из копии наследственного дела, в состав наследства после смерти ООО вошли: автомобиль марки «Chevrolet Klan J 200», 2012 года выпуска, денежные вклады, земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес>. ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

Пунктом 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 и п. 2 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34 и 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 Гражданского кодекса РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 Гражданского кодекса РФ (п. 36 вышеуказанного постановления). 

Анализ вышеуказанных положений закона и разъяснений Верховного Суда по их применению дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Представленные истцом доказательства суд находит допустимыми, достоверными и достаточными для подтверждения заявленных требований.

Проверяя расчет задолженности, представленный истцом в материалы дела, суд учитывает, что он составлен в пределах действительного периода просрочки, расчет процентов за пользование кредитом произведен в соответствии с условиями договора, действовавших в Банке тарифов, с учетом количества дней просрочки. Все предоставленные истцом расчеты обоснованы и являются арифметически верными.

Размер заявленных исковых требований в ходе судебного разбирательства не оспорен, доказательств, подтверждающих, что стоимость перешедшего к ответчику по наследству имущества меньше заявленного истцом к взысканию денежного обязательства, суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявлено.

Исходя из стоимости перешедшего к наследникам имущества, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не превышают размер стоимости наследственного имущества. 

В ходе судебного разбирательства ответчик представила в суд ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Верховный Суд РФ в абзаце 2 и 3 п. 59 постановления Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса не прекращается.

Согласно Тарифам Банка по финансовому продукту «Карта Халва» кредит погашается путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа (далее - МОП), который рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, платежный период составляет 15 календарных дней; ставка льготного периода кредитования, продолжительностью 36 месяцев, - 0%; размер неустойки - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й день выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

МОП рассчитывается как 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Согласно п. 3.5, 3.6 Общих условий потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, уплачиваемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Погашение части кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. 

Соответственно, расчет задолженности по кредитной карте осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

То есть, в данном случае возврат кредита производится периодическими минимальными ежемесячными платежами: информация по договору, которая включает в себя сведения о том, что ежемесячный минимальный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий содержится в Тарифе Банка по финансовому продукту «Карта Халва» и Общих условий потребительского кредита.

Согласно п. 1.1 Тарифа Банка по финансовому продукту «Карта Халва», срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев).

Таким образом, с учетом условий кредитования о необходимости внесения заемщиком суммы ежемесячного обязательного платежа по оплате кредита, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как следует из материалов дела, настоящее исковое заявление подано в суд посредством системы ГАС «Правосудие» 17 апреля 2024 года. 

Учитывая изложенное, по части периодических платежей, исчисленных в период с 13 апреля 2021 года по 12 марта 2024 года срок исковой давности не пропущен, в связи с чем, доводы ФИО1 о пропуске истцом соответствующего срока на обращение в суд признаны судом несостоятельными.

Учитывая установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, оценив доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с наследника умершего заемщика ООО - ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 27 января 2019 года в размере 53 227,15 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд с настоящим иском ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 1 796,81 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 15 марта 2024 года, которая подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика в размере 53 227,15 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 44 885,74 рублей, иные комиссии в размере 2 030 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 6 311,41 рублей.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 796,81 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Апшеронский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца.

Судья Апшеронского районного суда И.И.Коломийцев