Дело № 2-1319/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июня 2017г г.Аксай 

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Шегидевич Е.Ю.

при секретаре Болдыревой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, указав следующее.

27 января 2016г между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № ... на сумму 472546руб. под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев.

На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика истец был подключен к программе добровольного страхования, плата за которую составила 70645,63руб. Срок действия страхования устанавливается равным сроку кредитования – 60 месяцев.

Истец исполнил обязательства по договору, оплатив страховку.

Погасив досрочно кредит, истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении программы страхования и возврате ему неиспользованной части страховой премии в размере 67617,96руб., обосновав данную сумму приложенным расчетом. Однако, ответчик в удовлетворении требований истцу отказал, что явилось причиной обращения истца в суд с настоящим иском.

Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса и Закон «О защите прав потребителей», истица просила суд взыскать в ее пользу часть платы за подключение к Программе добровольного коллективного страхования за неиспользованный период в размере 58827,96руб., проценты за неправомерной уклонение от возврата денежных средств в размере 2920,10руб., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований истица, компенсацию морального вреда 10000руб.

В судебное заседание истец не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается реестром почтовых отправлений, своих представителей в суд не направили.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни заемщика отмечена в п. 2.2 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которому в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заключение кредитного договора не может быть обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку такая обязанность действующим законодательством не предусмотрена.

Судом установлено, что посредством оформления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды 27.01.2016г между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № ... на сумму 472546руб. под 19,5% годовых сроком на 60 месяцев.

На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика истец был подключен к программе добровольного страхования, плата за которую составила 70645,63руб. Срок действия страхования устанавливается равным сроку кредитования – 60 месяцев.

Рисками по договору страхования является смерть застрахованного и установление застрахованному лицу установления инвалидности I и II группы.

Согласно данных, представленных ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Получение истцом кредита было обусловлено приобретением страховых услуг, несмотря на то, что в силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации такая сделка носит добровольный характер.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика истец был подключен к программе добровольного страхования, плата за которую составила 70645,63руб. Срок действия страхования устанавливается равным сроку кредитования – 60 месяцев.

Истец исполнил обязательства по договору, оплатив страховку.

Погасив досрочно кредит, истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении программы страхования и возврате ему неиспользованной части страховой премии в размере 67617,96руб.

Истец полагает, что, поскольку действие кредитного договора прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то должны прекратиться и обязательства страховщика.

Однако Банк отказал в удовлетворении требований истца о прекращении договора и выплате страховой премии.

Такой отказ суд находит обоснованным. Условиями заключенного между сторонами договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного расторжения договора и досрочном исполнении в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору.

Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, влияющим на возможность наступления страхового случая. Истец на момент заключения договора располагала полной информацией об условиях договора страхования, при заключении кредитного договора добровольно выразила согласие о заключении в отношении него договора страхования.

Доводы истца в той части, что с прекращением обязательств по кредитному договору в связи с досрочным погашением признаются и обязательства по договору страхования, судом во внимание не принимаются.

Согласно п.3.2.3 существенных Условий страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Кроме того, п. 5.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 27.01.2016г. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Кредитный договор заключен между сторонами 27.01.2016г., а требования об отказе от договора страхования направлены Банку 11.10.2016г., спустя 9 месяцев после его заключения.

Разрешая спор по существу, суд исходя из положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом суд исходит из того, что поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в пункте 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Между тем, договором страхования стороны по делу определили, что в случае досрочного исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме, договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования.

При установленных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований.

Доводы истца, приведенные в исковом заявлении, основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку ни законом, ни Правилами страхования не предусмотрено, что погашение задолженности по кредитному договору является основанием для досрочного прекращения договора страхования, указанное обстоятельство не влекло обязанность ответчика по выплате истцу неиспользованной части страховой премии.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования ФИО1 о прекращении действия программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных от основных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2017 года.

Судья