УИД 58RS0017-01-2020-001714-42

№ 2-717/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 13 октября 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 04.11.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Сумма ежемесячного платежа составила 

<

данные изъяты> руб.

В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету задолженность заемщика по договору составляет 166092,35 руб., из которых: сумма основного долга 115538,56 руб.; сумма процентов за пользование кредитом 50093,16 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности 460,63 руб.

Ссылаясь на ст. ст. 8, 15, 309-310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от 04.11.2015 в размере 166092,35 руб. и расходы по уплате госпошлины в размере 4521,85 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена, представила заявление об отказе в иске, в связи с пропуском срока исковой давности указав, что течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения земщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному периоду. Последний платеж истец банку произведен 31.01.2016, последующий платеж по сроку уплаты 04.02.2016 не произведен, как и последующие платежи. Тем самым, банк должен был знать о нарушении своего права.

При таком положении, неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч.ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд с согласия представителя истца, определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданских дел: № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа; № по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и компенсации морального вреда, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством, неустойкой, залогом (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Судом установлено, что 04.11.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № (индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, соглашение о дистанционном банковском обслуживании, распоряжение заемщика, сведения о работе заемщика), по условиям которого, сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., в валюте – рубли, под 29,90% годовых, полная стоимость кредита 29,871% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита - 36 календарных месяцев, с оплатой ежемесячными равными платежами в размере 

<

данные изъяты> руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 36, дата ежемесячного платежа – 4 число каждого месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Подпись заемщика в разделе «Подпись» означает его согласие с Общими условиями договора, которые общедоступны. Данные для оплаты кредита по договору № – номер счета №. В заявлении о предоставлении кредита заемщик указала свои персональные данные, сумму кредита, срок возврата, процентную ставку соответствующие приведенным выше условиями договора и просила активировать услугу СМС-пакет стоимостью 39 руб. ежемесячно. По соглашению о дистанционном банковском обслуживании клиенту предоставлена возможность без личного посещения офиса банка (дистанционно) открывать счета, активировать/деактивировать дополнительные услуги.

Заемщик была ознакомлена с приведенными условиями названного договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в названных выше документах.

Согласно Общим условиям договора, являющимся составной частью указанного договора потребительского кредита, в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным (п. 1 раздела I). По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I). Срок возврата кредита (срок кредита) – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 раздела I). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1 раздела II). Процентный период - период времени, равный: 31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту. Каждый процентный период банк направляет клиенту СМС-сообщение с датой ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи на бесплатных информационных сервисах банка: в кредитном кабинете в Интернет-банке (п. 1.1 раздела II). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения (п. 1.4 раздела II). Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает: в первую очередь - просроченную задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченную задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь – штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди (п. 1.5 раздела II). Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями (п. 1 раздела III). Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2 раздела III). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III).

Решением Кузнецкого районного суда Пензенской области от 09.10.2017 по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и компенсации морального вреда, вступившим в законную силу, имеющим в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ преюдициальное значение при разрешении настоящего спора, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным п. 2.2 Общих условий от 13.09.2015 в части списания денежных средств согласно ст. 319 ГК РФ и взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда в размере 5000 руб. отказано. Из текста решения суда следует, что все существенные условия договора были сторонами определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена, кредитный договор подписан как истцом, так и ответчиком, на момент подписания кредитного договора истец была проинформирована обо всех его условиях и согласилась с ними.

Установленный п. 1.5 раздела II Общих условий договора порядок погашения задолженности не противоречит ст. 319 ГК РФ, а также п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На момент заключения названного кредитного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в IV квартале 2015 года, по нецелевым потребительским кредитам от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 26,235%, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 34,980% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 14.08.2015.

При расчете полной стоимости кредита кредитором, требования ч. 11 ст. 6 названного выше Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 04.11.2015 соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выписке по счету № на имя ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» полностью исполнило обязательства перед заемщиком по договору потребительского кредита № от 04.11.2015, зачислив денежные средства по кредиту в размере 

<

данные изъяты> руб. на ее счет, однако ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, а именно после выдачи в ноябре 2015 года денежных средств по кредиту, в январе 2016 года нарушила срок внесения ежемесячного платежа, в феврале и апреле 2016 года внесла ежемесячные платежи в погашение кредита в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора и с нарушением установленного срока, в марте 2016 года ежемесячный платеж не внесла, а после апреля 2016 года кредит не погашала, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов не выполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету задолженности по названному договору, представленному истцом, размер задолженности ФИО1 составляет 166092,35 руб., из которых: сумма основного долга по состоянию на 04.11.2018 - 115538,56 руб., сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на 04.11.2018 - 50093,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 07.01.2016 по 08.05.2016 - 460,63 руб.

Контррасчет стороной ответчика не представлен.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Учитывая изложенное, исходя из условий названного договора потребительского кредита, предусматривающих выплату кредита ежемесячными платежами, представления истцом первоначально расчета задолженности по кредиту в виде первоначального графика платежа, без указания порядка гашения, распределения внесенных заемщиком денежных средств и размеров ежемесячных платежей, а в последующем предоставление истцом по запросу суда расчета задолженности с указанием дат ежемесячных платежей, сумм основного долга и процентов с учетом частичного их гашения всего в сумме 20482,19 руб., то есть в меньшем размере, чем отражено в выписке по счету, без указания списания денежных средств в счет уплаты штрафа в размере 107,94 руб., периода его образования и расчета, и того, что обязанность доказать размер задолженности по кредиту, имеющийся у ответчика в каждый платежный период, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца, судом определением суда от 16.07.2020 назначена судебная финансовая экспертиза.

По заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 23.09.2020 согласно графику платежей размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора. Сведения, подтверждающие направление в адрес ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга по кредитному договору № от 04.11.2015 у банка отсутствуют. Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Как следует из расчета задолженности по ежемесячным платежам, содержащегося в ответе представителя ООО «ХКФ Банк» на запрос от 20.07.2020, при расчете задолженности банк этим правом не воспользовался: проценты за пользование кредитом начислялись на остаток текущего основного долга, а на просроченный основной долг – только неустойка (штраф, пени). Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.11.2015 за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе взимать неустойку (штраф, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, из них за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1 -го до 150 дня. Как следует из расчета выставления штрафов, штрафные санкции банком начислялись до 08.05.2016. Согласно Общим условиям договора банк вправе вносить изменения в договор в одностороннем порядке, что следует из совокупности пп. 27 и 28 раздела V Общих условий договора, при ответе на поставленный вопрос экспертом: начисление процентов за пользование кредитом производилось за период с 05.11.2015 по 04.11.2018 включительно; начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось на остаток текущего основного долга; сумма штрафных санкций принималась в соответствии с расчетом выставления штрафов с разграничением по дате списания денежных средств (в период их поступления) и дате погашения, установленной условиями договора (после даты последнего поступления денежных средств от заемщика на счет); при списании денежных средств применялась очередность, определенная п. 1.5 раздела II Общих условий договора (в первую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту, платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором); сумма основного долга в составе ежемесячного платежа за периоды с 31.08.2016 по 04.09.2016 и с 17.06.2016 по 04.07.2017 определялась пропорционально количеству календарных дней в процентном периоде, сумма процентов - за фактическое количество календарных дней в данных периодах.

Для определения суммы задолженности по состоянию на 04.11.2018 по кредитному договору №, заключенному 04.11.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, исходя из условий кредитного договора и определения размера ежемесячного платежа (ежемесячных платежей) отдельно по каждому платежному периоду, начиная с 31.08.2016 и 17.06.2017, экспертом произведен расчет суммы поступления денежных средств от заемщика, процентов за пользование кредитом и рассчитана сумма задолженности. Результаты расчета отражены в таблице № 1.

Как следует из таблицы №1, по данным представленных документов, сумма задолженности по состоянию на 04.11.2018 по кредитному договору №, заключенному 04.11.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, составляет 166092,35 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 115533,41 руб. (122000,00 - 4293,19 - 2173,40); задолженность по процентам за пользование кредитом - 50093,17 руб. (64113,91 - 10939,86 - 3080,88); задолженность по оплате неустойки (штрафа, пени) - 465,77 руб. (568,57 - 102,80).

Данное заключение эксперта выполнено лицом, обладающим необходимыми квалификацией и опытом экспертной работы, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; заключение эксперта выполнено на основании математического расчета, который проверяем с учетом общедоступных знаний; отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ; стороны не представили возражений относительно заключения; оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено, доводов в обоснование их назначения сторонами не приведено. При таких обстоятельствах и с учетом положений ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 23.09.2020 принимается судом в качестве доказательства по делу, и суд полагает возможным руководствоваться им при вынесении решения.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 14, 17-18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с указанными нормами права и их толкованием Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. Шестимесячный срок, указанный в приведенной выше норме, пресекательным не является, тем самым законодателем предусмотрена возможность защиты прав кредиторов и введено правило об удлинении остающейся части срока исковой давности до шести месяцев (если эта часть срока менее шести месяцев).

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

31.08.2019 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (штамп Почты России на почтовом конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Кузнецкого района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору № от 04.11.2015, заключенному с ФИО1 06.09.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности в размере 166092,35 руб. 20.09.2019 в суд от ФИО1 поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением мирового судьи от 20.09.2019 судебный приказ по делу № от 06.09.2019 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору отменен. Данные обстоятельства следуют из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о вынесении судебного приказа и их копий, имеющихся в настоящем деле.

С настоящим иском истец обратился в суд 17.06.2020 согласно штампу Почты России на почтовом конверте.

Поскольку по названному договору предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячной платы по кредиту, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Условиями договора потребительского кредита № от 04.11.2015 предусмотрено внесение заемщиком ежемесячных платежей 4 числа каждого месяца. В январе 2016 года ответчик внесла платеж по кредиту несвоевременно 29.01.2016, в последующем в феврале и апреле 2016 года внесла ежемесячные платежи в погашение кредита в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора и с нарушением установленного срока, в марте 2016 года ежемесячный платеж не внесла, после апреля 2016 года кредит не погашала. Тем самым, право истца нарушено первым невнесением платы по кредиту 04.01.2016.

За судебной защитой истец обратился 31.08.2019, подав заявление о вынесении судебного приказа мировому судье. В период с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа по день отмены судебного приказа 20.09.2019 срок исковой давности не тек (21 день). Течение срока исковой давности продолжилось с 21.09.2019. Исковое заявление направлено в суд истцом 17.06.2020, то есть по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа 20.09.2019. С учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей необходимо исчислять с момента обращения в Кузнецкий районный суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита – с 17.06.2020 с учетом периода осуществления защиты прав у мирового судьи, то есть с 27.05.2020. Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, общая сумма ежемесячных платежей по кредиту может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые ответчик должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом периода осуществления защиты прав у мирового судьи – с 27.05.2017. При таком положении срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности по платежам с датой внесения до 27.05.2017, в том числе неустойки (штраф за возникновение просроченной задолженности) исчисленной и заявленной по иску истцом за период с 07.01.2016 по 08.05.2016, истцом пропущен.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности в указанной части истцом суду не представлено.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, учитывая, что истечение срока кредитного договора не прекращает обязательство, условиями кредитного договора предусмотрено внесение ежемесячной платы по кредиту, истец просит взыскать задолженность по состоянию на 04.11.2018, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 04.11.2015 за период с 27.05.2017 по 04.11.2018 в размере 93025,29 руб., в том числе по основному долгу 74190,76 руб. и по процентам за пользование кредитными средствами 18834,53 руб., исходя из расчета, приведенного в следующей таблице в соответствии с указанным выше расчетом задолженности (таблица 1) заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 23.09.2020 с учетом применения срока исковой давности:

Дата погаше

ния

Период

Ежемесячный

платеж, всего

В том числе

с (включи

тельно)

по (включи

тельно)

количество дней

проценты

основной

долг

04.06.2017

05.05.2017

04.06.2017

31

5171,59

1884,04

3287,55

04.07.2017

05.06.2017

04.07.2017

30

5171,59

1742,47

3429,12

04.08.2017

05.07.2017

04.08.2017

31

5 171,59

1 713,47

3 458,12

04.09.2017

05.08.2017

04.09.2017

31

5 171,59

1 625,65

3 545,94

04.10.2017

05.09.2017

04.10.2017

30

5 171,59

1 486,07

3 685,52

04.11.2017

05.10.2017

04.11.2017

31

5 171,59

1 442,02

3 729,57

04.12.2017

05.11.2017

04.12.2017

30

5 171,59

1 303,84

3 867,75

04.01.2018

05.12.2017

04.01.2018

31

5 171,59

1 249,09

3 922,50

04.02.2018

05.01.2018

04.02.2018

31

5 171,59

1 149,48

4 022,11

04.03.2018

05.02.2018

04.03.2018

28

5 171,59

945,98

4 225,61

04.04.2018

05.03.2018

04.04.2018

31

5 171,59

940,03

4 231,56

04.05.2018

05.04.2018

04.05.2018

30

5 171,59

805,71

4 365,88

04.06.2018

05.05.2018

04.06.2018

31

5 171,59

721,70

4449,89

04.07.2018

05.06.2018

04.07.2018

30

5 171,59

589,06

4582,53

04.08.2018

05.07.2018

04.08.2018

31

5 171,59

492,33

4679,26

04.09.2018

05.08.2018

04.09.2018

31

5 171,59

373,50

4798,09

04.10.2018

05.09.2018

04.10.2018

30

5 171,59

243,54

4928,05

04.11.2018

05.10.2018

04.11.2018

31

5108, 26

126,55

4981,71

Доводы стороны ответчика о применении срока исковой давности в отношении заявленных требований в полном объеме, являются несостоятельными и не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании и применении норм закона.

Сведения, подтверждающие направление банком в адрес ФИО1 требования о полном досрочном погашении долга по договору потребительского кредита № от 04.11.2015, а также получения заявления заемщика о несогласии с расчетом неустойки (штрафа) отсутствуют, что следует из сообщения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 31.08.2020.

На основании изложенного, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина по платежным поручениям № от 06.08.2019 и № от 17.04.2020 на сумму 4521,85 руб.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично - из 166092,35 руб. заявленных на сумму 93025,29 руб., что составляет 56%, с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца в размере 2532,23 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04.11.2015 в размере 93025 (девяносто три тысячи двадцать пять) руб. 29 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2532 (две тысячи пятьсот тридцать два) руб. 23 коп.

В остальной части иска отказать.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: