Гр. дело № 2–117/2019 мотивированное 

решение

 составлено 19.02.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Цветковой К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывает, что 17 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 246950 рублей сроком до востребования. ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. Сумма задолженности по договору за период с 7 марта 2017 года по 5 декабря 2018 года составляет 420577 рублей 69 копеек, из которых: основной долг – 246702 рубля 34 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 173875 рублей 35 копеек. 

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17 октября 2016 года в размере 420577 рублей 69 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7405 рублей 78 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснила, что не смогла оплачивать кредитную задолженность, так как потеряла работу. Кроме того, она обращалась в Банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредиту или продлении срока договора, в связи с потерей работы, в удовлетворении заявления ей было отказано.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента – заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 ГК РФ) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 октября 2016 года в офертно-акцептной форме между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 с целью рефинансирования действующей задолженности в Банке был заключен смешанный договор кредитования № 14/7003/00000/4023017, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, согласно которому ФИО1 предоставлена невозобновляемая кредитная линия с лимитом кредитования 246950 рублей, со сроком возврата – до востребования, с уплатой 29% годовых, вид кредита «Легкий платеж 2.0: Плюс». Процентная ставка на просроченную задолженность. Процентная ставка на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, указанным в тарифном плане № 56/5/2016. Схема погашения кредита определена сторонам как МОП-аннутиент с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 13433 рубля. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Продолжительность льготного периода 5 месяцев с даты заключения договора, МОП в льготный период – 100 рублей, а в последний месяц периода – 4534 рубля.

Ответчик своей подписью в договоре кредитования подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления о заключении договора кредитования.

Факт заключения договора на указанных условиях ответчиком не оспаривался.

Во исполнение кредитного договора Банк выдал ФИО1 денежные средства в сумме 246950 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Из содержания представленной в материалы дела выписки по лицевому счету за период с 17 октября 2016 года по 10 марта 2017 года видно, что ФИО1 воспользовалась картой, поскольку активировала ее.

Как следует из Выписки из лицевого счета, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ФИО1, суд принимает во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку данный расчет составлен исходя из условий договора, в установленном порядке ответчиком не оспорен. Указанный расчет проверен судом, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Доказательств того, что на дату рассмотрения настоящего дела заемщиком исполнены обязательства по указанному договору кредитования, ответчиком суду не представлено.

В ходе судебного разбирательства доказательств иного размера задолженности и наличия выплат в погашение кредита и процентов, штрафных санкций, не учтенных истцом, ответчиком не представлено, поэтому доводы ответчика о недоказанности подлежащего взысканию размера задолженности несостоятельны.

Своего расчета, подтверждающего погашение задолженности, ответчиком не представлено. 

Представленный ответчиком график погашения задолженности, полученный ею при подписании договора кредитования, по мнению суда, не свидетельствует о погашении задолженности, поскольку не содержит сведений о внесении денежных средств в счет погашения задолженности, а лишь представляет собой сведения о плановых платежах по кредиту.

Доводы ответчика в той части, что Банком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка по кредиту, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Так, условиями договора кредитования, заключенного между банком и ФИО1, следует, что процентная ставка годовых за проведение безналичных операции составляет 29%, процентная ставка годовых за проведение наличных операция составляет 32,91% годовых.

Согласно пункту 12 кредитного договора процентная ставка годовых, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Как следует из представленного тарифного плана № 56/5/2016 «Легкий платеж 2.0: Плюс», годовая процентная ставка годовых по наличным операциям для суммы кредита от 100001 рубля до 300000 рублей составляет от 29% до 38,6%. При этом процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому клиенту. 

В судебном заседании ответчиком не отрицалось, что она совершала как безналичные, так и наличные операции с предоставленными ей денежными средствами, что подтверждается представленной выпиской по счету. 

Кроме того, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком допущены просрочки платежей, в связи с чем, начисление процентов в повышенном размере (37,3% годовых) также обоснованно. При этом суд учитывает, что применение той или иной процентной ставки соответствует требованиям договора кредитования.

При этом суд исходит из того, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носит односторонний характер, так как данное условие было согласовано сторонами еще при заключении договора. Истец добровольно при заключении договора согласилась на повышение процентной ставки по кредиту в случае совершения операций наличным путем, а также в случае образования просроченной заложенности.

Доводы ответчика в той части, что сумма задолженности не соответствует сумме, указанной в графике платежей, в связи с чем, заявленные требования банка необоснованны, суд также находит несостоятельными.

Из графика погашения кредита следует, что сторонами были согласованы конкретные даты оплаты, ответчик возложила на себя обязанность осуществлять оплату в установленном размере. Вместе с тем, из материалов дела следует, что погашение задолженности осуществлялось ответчиком за пределами согласованного срока, а сумма платежа не соответствовала сумме ежемесячного взноса, определенного при подписании договора кредитования, в связи с чем, процентная ставка на просроченные процента начислялась в повышенном размере, что соответствует условиям договора кредитования.

При таких обстоятельствах у суда нет оснований сомневаться в правильности определения истцом задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

Кроме того, в обоснование несогласия с исковыми требованиями, ответчик ссылается на трудное материальное положение, а также на то обстоятельство, что она обращалась в Банк с заявлением о пересмотре процентов и снижении платежа по кредиту и снижению ежемесячного платежа. Вместе с тем, указанное обстоятельство не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленного иска. 

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся сумм. Ухудшение финансового положения заемщика и другие жизненные обстоятельства, повлекшие невозможность исполнить условия кредитного договора, не являются правовым основанием для освобождения заемщика от выполнения условий кредитного договора. 

Заключение любого договора, в том числе кредитного, является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств, просчитать возможные риски.

Доводы ответчика о том, что Банк неправомерно отказал ей в реструктуризации задолженности, также несостоятельны, поскольку решение вопросов о реструктуризации задолженности, предоставлении рассрочки или отсрочки по уплате долга, находится в компетенции Банка, и является его правом, а не обязанностью.

Кроме того, суд учитывает следующее.

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 17 октября 2016 года, а также согласию на дополнительные услуги, ФИО1 выразила свое согласие быть Застрахованным, а также выразила сове согласие оплатить оказанную услугу по страхованию от несчастных случаев и болезней в общей сумме 62231 рубль 00 копеек. При этом согласно условиям страхования оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 13333 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 8899 рублей. 

Указанные обстоятельства также подтверждаются выпиской по счету, из которой следует, что взносы для оплаты присоединения к программе страхования взимались и оплачивались ответчиком в срок по февраль 2017 года.

При таких основаниях суд соглашается с расчетом задолженности, представленным Банком, и полагает, что с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в сумме 420577 рублей 69 копеек, из которых: 246702 рубля 34 копейки задолженность по основному долгу, 173875 рублей 35 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

По настоящему делу ПАО КБ «Восточный» платежным поручением оплачена государственная пошлина на сумму 7405 рублей 78 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 17 октября 2016 года № 16/7003/00000/402317 в размере 420577 рублей 69 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 246702 рубля 34 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 173875 рублей 35 копеек, судебные расходы в размере 7405 рублей 78 копеек, а всего взыскать 427983 (четыреста двадцать семь тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко