Гражданское дело № 2-1876/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2018 года г. Магнитогорск 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Завьяловой Т.А.

при секретаре Карповой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании действий незаконными, расторжении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 в окончательных требованиях обратился в суд с иском КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту Банк) о признании действий незаконными, расторжении условий кредитного договора в части предоставления дополнительных услуг, взыскании страховой премии в размере 53 015 руб. 76 коп., оплаты за услуги по СМС - оповещению в размере 1 480 руб., оплаты за услуги по подключению Сервис Пакета «Удобный» в размере 3 000 руб., оплаты за услуги по предоставлению сертификата «Финансовый помощник» в размере 5 900 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска указал, что 

<

дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на сумму 263 395 руб. 76 коп. Банком предоставлена истцу сумма в размере 205 900 руб. При заключении кредитного договора Банком были предоставлены дополнительные услуги. Договор страхования был заключен в связи со страхованием рисков по кредитному договору, заключенному между ним и ответчиком 

<

дата обезличена> с условием уплаты страховой премии в размере 53 015 руб. 76 коп., которая перечислена из кредитных средств заемщика без предварительного зачисления кредитных денежных средств на счет заемщика. Истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии, денежных средств, оплаченных за дополнительные услуги, ответчик требование истца не выполнил (т.1 л.д. 3-9, 56).

Определением суда от 22 мая 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Ренессанс-Жизнь» (л.д.1-2). 

Определением суда от 19 июня 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Национальная Юридическая служба» (протокол судебного заседания). 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске, пояснил, что дополнительные услуги были навязаны банком, от услуг отказаться не смог, так как ответчик отказал бы в предоставлении кредита, обязательства по кредитному договору исполняет надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 о рассмотрении дела извещен (т.2 л.д.2), в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося истца. 

Ранее в судебном заседании пояснения истца и исковые требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещен (т.2 л.д.4), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. 

В письменных возражениях на исковое заявление указал, что с истцом при заключении кредитного договора согласованы все существенные условия, в том числе комиссия за участие в программе страхования, размер штрафов за нарушение сроков оплаты, при заключении договора истцом получены все документы, являющиеся неотъемлемой частью договора. Условия кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с истцом: открыл истцу счет, зачислил на счет сумму кредита, исполнил все распоряжения истца: о перечислении денежных средств, выдаче наличных денежных средств со счета. Услуга по перечислению части кредита на счет страховщика оказана истцу Банком бесплатно. Договор страхования заключен на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Согласно заявлению истца о предоставлении кредита, истец выразил согласие на получение дополнительных услуг. Приобретение истцом сертификата «Финансовый помощник» является сделкой, заключенной между ним и ООО «Национальная юридическая служба», сертификат удостоверяет право его владельца на получение оперативной помощи по вопросам налогообложения физического лица. Банк не обусловливает возможность выдачи кредита приобретением информационно – правового продукта. Претензий по качеству оказываемой услуги от истца не поступало. Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме (т.1 л.д.60-69, 211-212). 

Представитель третьего лица ООО Национальная Юридическая служба» (далее по тексту ООО «НЮС») о рассмотрении дела извещен (т.2 л.д.3), в судебное заседание не явился. Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица. 

В отзыве на исковое заявление указал, что ООО «НЮС» не получало от истца заявления на возврат денежных средств, оснований для перечисления денежных средств за сертификат у ООО «НЮС» не имелось (без волеизъявления истца) (т.2 л.д.8).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав в судебном заседании материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании действий незаконными, расторжении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. 

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1, 

<

дата обезличена> между Банком и истцом был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> о предоставлении кредита в безналичном порядке на неотложные нужды на сумму 263 395 руб. 76 коп. (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования) на срок 

<

дата обезличена>. под 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной с учетом платежей, указанных в графике платежей) 

<

данные изъяты>% в год, ответственность за неисполнение обязательств – 

<

данные изъяты>% годовых (т.1 л.д. 10-12, 17, 71-77, 80-87). Истцом согласован и подписан график платежей, согласно которому ежемесячный платеж равен 10 708 руб. 77 коп., последний платеж равен 10 708 руб. 99 коп. (т.1 л.д.76-77). 

Тем самым, между истцом и ответчиком в акцептно – офертной форме заключен смешанный договор, включающий в себя условия кредитного договора и договора оказания возмездных услуг. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно расходному кассовому ордеру 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> ФИО1 перечислены денежные средства в размере 205 900 руб. (л.д.15).

В этот же день, 

<

дата обезличена> на основании заявления заемщика о добровольном страховании со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Таким образом, ФИО3 изъявил желание и просил ООО «СК Ренессанс жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просил КБ «Ренессанс кредит» ООО перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 53 015 руб. 76 коп., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщика кредитов по реквизитам страховщика. В соответствии с договором страхования истцом уплачена страховая премия в размере 53 015 руб. 76 коп. (т.1 л.д.72). 

При этом ФИО1 уведомлен, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение имеется в заявлении и с ним истец был ознакомлен и согласен, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

<

дата обезличена> между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита 

<

номер обезличен> на 

<

дата обезличена>. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс кредит» ООО страховой премии в полном объеме. Страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине, б) инвалидность застрахованного 1 группы, страховая сумма: 210 380, страховая премия: 53 015 руб. 76 коп. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (т.1 л.д. 13, 156).

Согласно выписке по лицевому счету, справке Банка от 

<

дата обезличена> по поручению ФИО1 было произведено перечисление средств в оплату страховой премии в размере 53 015 руб. 76 коп. (т.2 л.д.18, 78-79). Также Банком произведено перечисление денежных средств за оплату по подключению услуги СМС – оповещения в размере 1 480 руб., Сервис – Пакета «Удобный» в размере 3 000 руб., оплату за услугу по предоставлению сертификата «Финансовый помощник» в размере 5 900 руб.

Таким образом, 

<

дата обезличена> ФИО1 лично заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписав договор страхования, истец подтвердил свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях. Истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обращался в КБ «Ренессанс Кредит» с требованием о возврате суммы страховой премии, перечисленной по договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, оплаты за услугу СМС – оповещение в размере 1 480 руб., оплаты по подключению Сервис – Пакета «Удобный» в размере 3 000 руб., оплаты за услугу по предоставлению сертификата «Финансовый помощник» в размере 5 900 руб., согласно претензии от 

<

дата обезличена> (т.1 л.д.184-187).

В соответствии с ответом КБ «Ренессанс Кредит» от 

<

дата обезличена>, ФИО1 в удовлетворении его требований отказано (т.1 л.д.188-191).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 20.09.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 обратился с заявлением о возврате суммы страховой премии по истечении установленного пятидневного срока.

Доводы истца о том, что Банк не уведомил его, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и договор страхования от 

<

дата обезличена>, с которым он не был ознакомлен, прилагался к общей папке документов и он полагал, что подписывает кредитный договор, суд считает необоснованными.

Анализируя заключенный между сторонами кредитный договор, а также договор страхования жизни заемщиков кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему Банком услугах и размере предоставляемой услуги, подписал документы. Однако правом отказаться от заключения договора на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался, в связи с чем нарушений со стороны Банка и страховой компании по кредитному договору не имеется.

Заключая договор страхования заемщика и определяя в кредитном договоре плату страховой премии, Банк действовал по поручению заемщика, на основании п. п. 2.1.1 кредитного договора и заявления о добровольном страховании, подписанных истцом. Данная услуга, является возмездной в силу положений ч. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования.

При этом истцом не представлено доказательств того, что Банк не уведомил его, что сумма страховой премии будет списана с кредитных средств и с договором страхования от 

<

дата обезличена> он не был ознакомлен. Кроме того, материалами дела данные доводы опровергаются.

Истец не отказывался от договора страхования в установленный законом срок, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

В соответствии с п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Правила страхования, страховой полис ФИО1 получены, что подтверждается подписью истца в договоре. 

Истец просит расторгнуть условия кредитного договора, заключенного с ответчиком, ссылаясь на то, что Банком незаконно удержана оплата страховой премии, комиссии, не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителя», что ущемляет права потребителя. Полагает действия Банка являются неправомерными. 

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из п.2.1.2 кредитного договора, заключенного с истцом, следует, что Банк по желанию клиента предоставляет клиенту услугу СМС – оповещение сроком до полного погашения. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 1 480 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета. 

Из п.2.1.3 кредитного договора, заключенного с истцом, следует, что Банк по желанию клиента предоставляет клиенту услугу Сервис – Пакет «Удобный». Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к Сервис – Пакету «Удобный». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 3 000 руб. в оплату комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета. Договор подписан сторонами. 

В соответствии с п.7.1.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), клиент вправе отказаться от получения услуги СМС – оповещение, предоставив в Банк письменное заявление на отключение услуги, оформленное по установленной Банком форме или сделав соответствующее заявление через автоматизированную систему или по телефону через службу поддержки клиентов Банка. Услуга отключается в течение 5 рабочих дней после получения Банком соответствующего заявления на отключение (т.1 л.д.88-126).

Согласно п.п.7.2.3, 7.2.4 Условий, за подключение к услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном договором о карте и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение производится клиентом за счет собственных средств путем внесения наличных в кассу Банка или через платежный терминал партнеров Банка. Денежные средства вносятся на соответствующий счет Банка. 

С заявлением об отказе от услуги СМС – оповещение истец в Банк не обращался. 

Согласно п.п.8.2.6, 8.2.7 Условий, оплата комиссии за подключение к Сервис – Пакету «Удобный» производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в Банке или клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис – Пакету «Удобный». Комиссии за подключение к Сервис – Пакету «Удобный» взимается с клиента в размере и порядке, предусмотренном договором предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис – Пакету «Удобный» в соответствии с условиями договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора счета. Комиссия за подключение к сервис – Пакету «Удобный» уплачивается по каждому договору предоставления кредита на неотложные нужды, по которому клиент выразил желание подключиться к Сервис – Пакету.

Клиент вправе отказаться от пользования Сервис – Пакетом «Удобный», сделав соответствующее письменное заявление или обратившись по телефону в службу поддержки клиентов Банка. Сервис – Пакет «Удобный» отключается не позднее следующего рабочего дня после обращения клиента. 

Услуга Сервис – Пакет «Удобный» подключена истцу на основании его заявления о предоставлении кредита. Истец не воспользовался возможностью отказаться от услуги. 

В силу ч.2 ст.5 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять сделки, в том числе оказание консультационных и информационных услуг. 

<

дата обезличена> между ООО «Национальная юридическая служба» и КБ «Ренессанс Кредит» заключен агентский договор 

<

номер обезличен>, по которому Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и за счет Принципала заключать с любыми физическими лицами договоры на предоставление клиентам Принципала информационно – правовой поддержки Принципала, а также совершать юридические и иные действия, предусмотренные договором, а Принципал обязуется принимать и оплачивать эти действия в порядке и на условиях, предусмотренных договором (т.1 л.д.169-178).

Договор на предоставление информационно – правовой поддержки заключается путем вручения клиенту сертификата (п.1.2 договора).

Оплата за сертификат «Финансовый помощник» ставила 5 900 руб. (т.1 л.д.14,181), с предоставлением данной услуги истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в сертификате. 

Из п.1.4 агентского договора следует, что никакое из условий договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке информационных и юридических услуг, предоставлению Принципалу преимуществ по сравнению с другими лицами, осуществляющими свою деятельность на территории РФ. Условия договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Агента прямо или косвенно навязывать своим клиентам услуги Принципала. 

Таким образом, Банк не обуславливает возможность выдачи кредита приобретением информационно – правового продукта Принципала. 

В соответствии с п.п.2.6, 2.7 Правил пользования информационно – правовой поддержкой юридической телефонной линии «Финансовый помощник», потребитель, приобретший информационно – правовой продукт «Финансовый помощник» и принявший решение от отказе от пользования им, вправе возвратить его в ООО «НЮС», с возвратом – в течение 14 календарных дней – полной стоимости сертификата, по истечении 14 календарных дней – уменьшенной стоимости пропорционально не истекшему сроку действия сертификата (т.1 л.д.159-168).

Банк исполнил свои обязательства по перечислению денежных средств ООО «НЮС» за сертификат в полном объеме. Претензий по качеству оказанной услуги от Принципала не поступало. 

Подписью ФИО1 подтверждается, что ФИО1 ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Истец просит расторгнуть условия кредитного договора, связанного с предоставлением дополнительных услуг, мотивируя тем, что истцу при подписании кредитного договора не предоставлена информация об услугах. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Суд полагает, что являясь держателем банковской карты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец при обращении в Банк до подписания договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила ДБО (т.1 л.д.88-155), являющимися неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в кредитном договоре 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>. 

Суд считает, что доказательств нарушения ответчиком прав истца на предоставление информации, суду не представлено.

Указанные истцом доводы о не предоставлении информации о полной стоимости кредита не являются основаниями, предусмотренными действующим законодательством, для расторжения кредитного договора.

Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о способах погашения и пополнения счета, комиссиях. 

Таким образом, ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре. 

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно, условия кредитного договора исполняет своевременно, просрочек по платежам не имеет. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Условия договора о комиссии, обязанность по уплате которой является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за обслуживание Лимита овердрафта), были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, поскольку воля сторон кредитного договора была направлена на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условия о плате за предоставленный кредит, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное условие договора не может быть признано недействительным.

<

дата обезличена> в рамках заключенного кредитного договора, ФИО1 подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подключение услуги СМС – оповещение, услуги подключения к Сервис – Пакету «Удобный», получении сертификата «Финансовый помощник». 

Банк перечислил оплату страховой премии по банковским реквизитам Страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь», представленными истцом в соответствии с заключенным договором страхования, в размере 53 015 руб. 76 коп., комиссию за подключение к услуге СМС – оповещение, комиссию за подключение к услуге Сервис – Пакет «Удобный», что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету соответствует действующему законодательству. 

В договоре, заявлении на страхование содержится информация о том, что дополнительные услуги осуществляются исключительно на добровольной основе, и не являются обязательным условием выдачи Банком кредита.

Своей подписью истец подтвердил, что дополнительные услуги не навязаны, выбраны добровольно. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с ФИО1 не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. 

Таким образом, заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, истец согласился с ними добровольно. Услуга по подключению к программе страхования, СМС – оповещению, предоставлению Сервис – Пакета «Удобный», сертификата «Финансовый помощник» с взиманием комиссии, оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования и нуждаемость в оказании дополнительных услуг. Требования ч.3 ст.16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены. 

Предоставление Банком истцу дополнительных услуг в рамках заключенного кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы ответчика и его представителя о том, что кредит Банком истцу был предоставлен в меньшем размере, чем указано в кредитном договоре не состоятельны, так как страховая премия с лицевого счета по распоряжению ФИО1 была перечислена страховой компании за счет предоставленных истцу кредитных средств (т.1 л.д.23), следовательно, засчитана ответчиком в стоимость кредита и не свидетельствует о нарушениях прав истца действиями ответчика.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований о признании действий незаконными, расторжении условий кредитного договора, взыскании денежных средств истцу следует отказать.

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании действий незаконными, расторжении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: