24RS0№-44

дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

25 марта 2025 года 

<

адрес>

Лесосибирский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее Банк) обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене Решения службы финансового уполномоченного №

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. службой финансового уполномоченного было принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы денежных средств в размере 303671 рубль. В обоснование принятого решения было указано, что услуга «Ваша низкая ставка» Банка не является самостоятельной услугой, взимание платы неправомерно.

Банк не согласен с вынесенным решением и считает его подлежащим отмене по следующим основаниям. 

Выводы службы о том, что услуга «Ваша низкая ставка» является навязанной услугой, не дает потребителю никакого полезного эффекта и является внесением изменений в условия кредитного договора, опровергается фактическими обстоятельствами дела.

В п.4 Индивидуальных кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,5% годовых (п.4.2 ИУ), а в случае подключения услуги «Ваша низкая ставка» ставка составит 7,5% годовых. Данные ставки являются фиксированными и согласованными сторонами. 

До заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. до заемщика была доведена информация о том, что Услуга включает в себя: 

1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,0 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,0 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте № на следующих условиях:

- предельный размер Поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 107123 мультибонусов; 

- увеличенные лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка. 

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. 

При этом подключение услуги является опционным, что отражено как в Анкете-заявлении, так и в системе ВТБ-Онлайн, при оформлении кредита. Также указана стоимость услуги – №

Потребителем был выбран вариант с подключением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». И до фактического заключения кредитного договора было согласовано условие договора о порядке применения дисконта. 

Условие о данной услуге обоснованно было включено в содержание кредитного договора, поскольку заключению договора предшествовало составление предусмотренного пунктом 18 статьи 5 и пунктом 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» заявление, содержащее согласие заемщика на оказание данной дополнительной платной услуги, а также возможность в любой момент отказаться от данной услуги даже после заключения кредитного договора. 

Указанная дополнительная услуга была выбрана и оплачена заемщиком добровольно. Оснований полагать, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» и ее оплата были навязаны заемщику в качестве обязательного условия для предоставления кредита не имеется.

Кредитный договор заключался через систему ВТБ-Онлайн, без участия сотрудников Банка ВТБ (ПАО), каким-либо образом повлиять на подключение дополнительной услуги и/или навязать её банк не мог, что подтверждает самостоятельный выбор заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» и согласие со всеми условиями предоставления, в т.ч. порядке и сроках отказа от услуги и возврата оплаченной стоимости. 

Выводы Службы о том, что услуга не порождает полезного эффекта для заемщика и это является основанием для возврата оплаченной стоимости услуги является неправомерным и необоснованным. 

Начисление процентов производилось по сниженной ставке в размере 7,5% годовых, у заемщика был более низкий ежемесячный платеж и сумма начисленных процентов за пользование кредитом. 

При использовании услуги «Ваша низкая ставка» размер аннуитетного платежа составляет 35932,24 рубля, а без данной услуги размер платежа составит 44146,29 рублей. 

Услуга «Ваша низкая ставка» является реальной, была оказана Банком в полном объеме и надлежащим образом, заемщик получил снижение как общей, так и ежемесячной долговой нагрузки и экономию денежных средств. 

Оказанная услуга была единовременно применена ко всему периоду действия кредитного договора, т.е. финансовую выгоду заемщик получил сразу же при подписании кредитного договора и зачислении денежных средств на его текущий счет. 

При ставке 7,5% общая сумма процентов за пользование кредитными средствами составит № рублей, а при ставке 17,5% сумма процентов за весь период составит № рублей. 

Условиями предоставления услуги «Ваша низкая ставка» предусмотрено, что плата за услугу возвращается: при отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора. Заемщик должен обратиться в Банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. В случае, если какое-либо из условий не было исполнено заемщиком, то плата за услугу не возвращается. 

Заявление об отказе от услуги и возврате уплаченной суммы поступило ДД.ММ.ГГГГ (более 1 года с даты получения кредита), при этом в период охлаждения от заемщика таких заявлений не поступало. 

Банк правомерно отказал в возврате стоимости услуги в полном объеме, о чем направил соответствующее уведомление в личный кабинет клиента ВТБ-Онлайн.

Банк действовал в строгом соответствии с условиями заключенного договора и действующего законодательства. 

Заемщик не представил доказательств нарушения Банком действующего законодательства, условий заключенного кредитного договора, в том числе невыполнения обязанности по предоставлению достоверной информации об оказываемых услугах, либо неправомерности отказа в возврате стоимости оказанной услуги. 

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении суду не представил. 

Представитель Службы финансового уполномоченного, заинтересованное лицо ФИО1 не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении суду не представили. Финансовым уполномоченным представлен письменный отзыв, согласно которому полагает, что требования удовлеторению не подлежат, поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора, плата за опцию в твердой денежной сумме является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Довод о том, что потребителем пропущен предусмотренный договором срок на отказ от опции, при том, что обязательства, принятые банком в рамках предоставления потребителю опции, на дату отказа от нее были исполнены в полном объеме не состоятелен.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, отсутствия ходатайств участников производства по делу от отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ. 

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 7 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условия об оказываемых услугах (выполняемых работ, реализуемых товарах) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

В силу ч. 19 ст. 5 названного Федерального закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 1718571 (один миллион семьсот восемнадцать тысяч пятьсот семьдесят один) рубль, сроком на 57 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Размер процентной ставки за пользование кредитом установлен в пункте 4 кредитного договора, из которого следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,50% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2. базовая процентная ставка 17,50. 

Как следует из пункта 9 анкеты-заявления ФИО1 на получение кредита, ею дано согласие на приобретение за отдельную плату дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 303671 рубль (л.д.8 оборот).

Судом также установлено, что в день предоставления кредита заемщику денежные средства были зачислены на ее лицевой счет, затем в этот же день со счета удержаны денежные средства в размере 303671 руб. в счет оплаты стоимости услуги "Ваша низкая ставка" по договору. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате произведенной оплаты услуги «Ваша низкая ставка» по договору V625/0040-0272652 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 303671 рубль. 

ДД.ММ.ГГГГ. на претензию ФИО1 банк отказал, после ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением о разрешении спора.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ. № требования ФИО1 удовлетворены, с ПАО Банк "ВТБ" в её пользу взысканы денежные средства в размере 303671 рубль.

Как указано выше, при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительной услуги "Ваша низкая ставка", что следует из Анкеты-Заявления заемщика (л.д.8 оборот).

Данная услуга включала в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору в размере указанном выше; подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО), согласно которых установлен предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов в размере 242936 мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы быстрых платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ "ПАО", размещенным на официальном сайте банка.

Согласно пункту 2.9 Правил кредитования (Общие условия), индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

В пункте 2.9.4 Правил кредитования установлено, что дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. Услуга предоставляется в дату заключения кредитного договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО).

Общие условия программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО) определены Правилами.

Согласно пункту 2.4. Правил, программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением подписки "Персональный бонус").

Приложением к Программе является "Условия предоставления Подписки "Персональный бонус" (Приложение 3).

Исходя из Таблицы 1 приложения 3 Правил программы лояльности "Мультибонус" в соответствии с условиями предоставления подписки "Персональный бонус" в составе услуги "Ваша низкая ставка" плата за подписку не взимается (п. 4.1.3).

Таким образом, исходя из представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что удержание денежных средств в размере 303671 рубль в качестве подключения к услуге "Ваша низкая ставка" связаны исключительно с предоставлением дисконта к процентной ставке, т.к. участие в подписке "Персональный бонус" является бесплатным, соответственно, услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки и не может быть признана самостоятельной услугой банка, более того, предоставление такой услуги не может быть оформлено в виде заключения договора возмездного оказания услуг, так как таковым не является.

Дополнительная плата за кредит, установленная исключительно в твердой сумме, не зависящая от периода пользования кредитом, и по сути являющаяся процентами, установленными в твердой сумме, противоречит законодательству о потребительском кредите, нормам гражданского права и нарушает права заемщика.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене Решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ №, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.