РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2017 года г. Щёкино Тульской области

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Скворцовой Л.А.,

при секретаре Дудине А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2016/2017 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 945000 руб. на срок 60 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. За подключение к программе страхования банком было списано 141 277 руб. 50 коп. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 420000 руб. на срок 24 мес. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. За подключение к программе страхования банком было списано 25 116 руб. 00 коп. Поскольку кредитные договоры заключены на условиях страхования жизни как гарантии возврата заемных денежных средств ПАО «Сбербанк», полагает, что в связи с досрочным погашением кредита необходимость страхования отпала. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Однако до настоящего времени требования истца оставлены без удовлетворения, сумма комиссии истцу не возращена. Просит взыскать в его пользу с ответчиков сумму оплаты за подключение к программе коллективного страхования в размере 108836 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате доверенности в размере 1980 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО2, его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом. В представленном суду заявлении просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Возражал относительно исковых требований ФИО1, просил отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Возражал относительно исковых требований ФИО1, просил отказать в их удовлетворении.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3 Закона).

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426) (п.1).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита на сумму 945000 руб. под 21,35% годовых на срок 60 месяцев с ежемесячным аннуитетным платежом, установленным по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Кредит представлен в соответствии с общими условиями предоставления кредита с учетом его индивидуальных условий.

ФИО1 ознакомлен с примерным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и полной стоимостью кредита 21,341% годовых, что подтверждается личной подписью ФИО1 в документе.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № в ПАО «Сбербанк России», в котором он выразил согласие в числе прочего, оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 141277 руб. 50 коп. за весь срок страхования (п.5 заявления на страхование). ФИО1 согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования выступит ПАО «Сбербанк России». Второй экземпляр указанного заявления, условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика вручены ПАО «Сбербанк России» ФИО1, что подтверждается его личной подписью.

При присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и отказ oт участия в данной программе не повлечет отказ в выдаче кредита, на что указано в п.5 заявления на страхование.

В соглашении об условиях и порядке страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также указано на добровольность участия клиента в программе страхования и на то, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче заемщику денежных средств.

По поручению истца ПАО «Сбербанк России» перечислило с его счета плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе, компенсацию расходов банка по оплате страховой премии страховщику в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141277 руб. 50 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита на сумму 420000 руб. под 15,90% годовых на срок 24 месяца с ежемесячным аннуитетным платежом, установленным по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования. Кредит представлен в соответствии с общими условиями предоставления кредита с учетом его индивидуальных условий.

ФИО1 ознакомлен с примерным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, и полной стоимостью кредита 15,894% годовых, что подтверждается личной подписью ФИО1 в документе.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика № в ПАО «Сбербанк России», в котором он выразил согласие в числе прочего, оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 25116 руб. за весь срок страхования (п.5 заявления на страхование). ФИО1 согласился, что выгодоприобретателем по договору страхования выступит ПАО «Сбербанк России». Второй экземпляр указанного заявления, условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика вручены ПАО «Сбербанк России» ФИО1, что подтверждается его личной подписью.

При присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и отказ oт участия в данной программе не повлечет отказ в выдаче кредита, на что указано в п.5 заявления на страхование.

В соглашении об условиях и порядке страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», также указано на добровольность участие клиента в программе страхования и на то, что отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче заемщику денежных средств.

По поручению истца ПАО «Сбербанк России» перечислило с его счета плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе, компенсацию расходов банка по оплате страховой премии страховщику в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25116 руб.

Соглашением между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование» и ПАО «Сбербанк России» установлен порядок заключения договоров страхования. Количество клиентов, в отношении которых может быть заключен договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному лицу, а хранится у страхователя, что соответствует п.2 статьи 940 ГК РФ.

Исходя из исследованных письменных материалов дела суд, считает несостоятельными доводы искового заявления о нарушении ответчиками положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (п.п.1 п.2 ст.432 ГК РФ, ст.431 ГК РФ, ст.819 ГК РФ); услуга по подключению к Программе страхования реализуется на добровольной основе и при наличии письменного согласия заемщика быть застрахованным (п.2 ст.1, п.1 ст.9, п.5 ст.10 ГК РФ); заемщик оплачивает услугу банка, а не услугу страховщика (п.3 ст.423, ст.424, ст.972 ГК РФ); заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п.1 ст.927, ст.934 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. 

При подключении к Программе страхования заемщику предоставлены Условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, формула расчета, тариф за подключение к Программе страхования содержатся в заявлении о страховании.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям п.2 ст. 940 ГК РФ.

В заявлениях на страхование указано, что ФИО1 подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Следовательно, вопреки доводам искового заявления, банком до ФИО1 была доведена полная и достоверная информация об услуге.

Разделом 5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрены основания прекращения участия клиента в программе страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств, в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п.5.1 условий).

Согласно п.5.2 условий страхования, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

По мнению истца, в связи досрочным исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору и отсутствием существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, он имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии за оставшийся период.

С данными доводами истца, учитывая положения Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, не предусматривающих возврат страховой премии по истечении 14 дневного срока, а также добровольность в действиях сторон при заключении договора страхования, суд согласиться не может.

На момент заключения договора истец располагал полной информацией об условиях договора страхования, при заключении кредитного договора добровольно выразил свое согласие на присоединение к договору страхования, что подтверждается заявлениями о страховании от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. 

Так, согласно п. 5 Условий участия в Программе страхования (с которыми был ознакомлен и согласен ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование и указание о том, что второй экземпляр заявления на страхование, Условия участия и Памятки при наступлении неблагоприятного события ему вручены банком и им получены) прямо предусматривается, что в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование клиент вправе подать письменное заявление об отказе от участия в Программе страхования. На основании данного заявления его участие в Программе страхования прекращается, банк осуществляет возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

ФИО1 с заявлениями об отказе от страхования в указанный срок к ответчикам не обращался и только ДД.ММ.ГГГГ обратился с претензиями о возврате денежных средств, уплаченных им в качестве платы за подключение к программе страхования.

Вопреки доводам искового заявления досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не может служить основанием к возврату страховой премии, что явствует из условий заключенного между сторонами договора. Договор страхования не прекращает свое действия в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Согласно п.5 заявления на страхование, поданного ФИО1, выгодоприобретателями являются по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим потребительским кредитам, в остальной части в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованным лицом – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия может быть возращена в установленный в договоре срок, который применительно к рассматриваемым правоотношениям истек.

Доводы искового заявления о том, что ссылка в полисе страхования на ст.958 ГК РФ противоречит закону и на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, являются в данном случае несостоятельными, приведены без учета положений специальных норм, регулирующих правоотношения сторон и направлены на неправильное толкование норм материального права.

При таких обстоятельствах, суд не находит предусмотренных договором и законом оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца неиспользованной части страховой премии, в связи с чем считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в данной части. В удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд также считает необходимым отказать, поскольку данные требования являются производными от первоначальных.

В связи с отказом истцу в удовлетворении указанных требований, требования о взыскании в его пользу с ответчиков судебных расходов исходя из смысла ч. 1 ст. 98 ГПК РФ удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись