Дело №2-207/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Верховье 18 сентября 2017 г. 

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего – судьи Фомина И.Г.,

при секретаре Манохиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 889984 рубля 11 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 889984 рубля 11 копеек. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. Открытое акционерное общество «ТрансКредитБанк» правопреемником которого по всем обязательствам с ДД.ММ.ГГГГ. является ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 18% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, осуществляя платежи ежемесячно 26-го числа каждого календарного месяца.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил обязательства в полном объеме, в связи с чем истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 904784 рубля 76 копеек.

Истец добровольно снизил размер неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 819, 809, 810, 811, 330, 361, 363, 450 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в сумме 889984 рубля 11 копеек, из которых: 666448 рублей 53 копейки - основной долг, 168709 рублей 98 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 53181 рубль 10 копеек – проценты по просроченному долгу, 537 рублей 08 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1107 рублей 42 копейки - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12099 рублей 84 копейки.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ПТВ, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом судебной повесткой с уведомлением, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, о причине неявки суд не уведомил.

Суд с учетом ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам дела. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между Открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» и ФИО1 офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к Общим условиям потребительского кредитования и подписании им Заявления - анкеты на потребительский кредит без обеспечения. 

Общие условия предоставления потребительского кредита, Заявление - анкета на потребительский кредит без обеспечения и график платежей являются неотъемлемыми частями кредитного договора (л.д.28-31,32-34,35-36).

По условиям кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых. Полная стоимость кредита – 19,29% годовых. (л.д.33).

Согласно п.3.1 Общих условий потребительского кредитования, кредит предоставляется в безналичном порядке путем одновременного зачисления денежных средств на счет заемщика в рублях, открытый у кредитора (л.д.28).

На основании п.5.1.1 Общих условий потребительского кредитования возврат кредита должен был осуществляться ежемесячными платежами до 26 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 25420 рублей (л.д.35)

Банк исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно совершил действия по открытию счета и зачислению на счет ответчика суммы кредита.

На основании решения общего собрания акционеров ОАО "ТрансКредитБанк" от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ 24 (ЗАО) реорганизован в форме присоединения к нему ОАО "ТрансКредитБанк". 

Запись в Единый государственный реестр юридических лиц о присоединении ОАО ТрансКредитБанк" к ВТБ 24 (ЗАО) внесена ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ наименование истца изменено на ВТБ 24 (ПАО).

Согласно Уставу Банк ВТБ 24 (ПАО) является правопреемником ОАО "ТрансКредитБанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д.18-27).

В соответствии со ст. 387 ГК РФ права кредитора обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

На основании п.2 ст.58 ГК РФ при присоединении ОАО "ТрансКредитБанк" к ВТБ 24 (ПАО) к последнему перешли права и обязанности ОАО "ТрансКредитБанк", кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в ВТБ 24 (ПАО) кредитному договору присвоен №.

Как следует из расчета задолженности по лицевому счету ФИО1, с августа 2015 года ФИО1 не производит выплаты в счет погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом (л.д.7-13).

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 8.1. Общих условий кредитования кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в случае, если сумма просроченной задолженности заемщика по кредиту (без учета штрафов и процентов на просроченный основной долг) превысит сумму 3 (трех) аннуитетных платежей.

При наступлении случая досрочного истребования, указанного в пункте 8.1. Общих условий кредитования, кредитор имеет право истребовать досрочного возврата полученного кредита, начисленных процентов и уплаты иных платежей по обязательствам заемщика, а также отказаться от исполнения договора путем направления соответствующего требования заемщику и уведомления о досрочном расторжении договора. Досрочный возврат суммы кредита, процентов, штрафов, неустойки и иных сумм, подлежащих уплате в соответствии с условиями договора, осуществляется в срок, указанный в требовании кредитора (пункт 8.2.).

Согласно пункту 9.2. Общих условий кредитования в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате основного долга и уплате процентов в соответствии с пунктом 8.2. Общих условий кредитования кредитор вправе взыскать помимо убытков неустойку в размере 0,2% от сумм просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по кредитному договору, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, Общих условиях потребительского кредитования, графике платежей и информации о расходах потребителя по кредиту (л.д.32).

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на иных условиях.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 на протяжении длительного периода не производит возврат кредита в размере, установленном кредитным договором, в связи с чем, у истца возникло право требования немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга, начисленных процентов и штрафных санкций.

05.01.2017г. в адрес заемщика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита с учетом просроченных процентов и штрафных санкций не позднее 09.03.2017г., которое заемщиком не исполнено (л.д.41).

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 904784 рубля 76 11 копеек, из которых: 666448 рублей 53 копейки - основной долг, 238336 рублей 23 копейки – задолженность по процентам, пени, комиссиям, 11074 рубля 26 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу, 5370 рублей 89 копеек – задолженность по пени, 53181 рубль 10 копеек - задолженность по процентам по просроченному основному долгу.

Проверив расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, составленным в соответствии с Общими условиями потребительского кредитования, заявлением-анкетой на предоставление кредита, графиком платежей, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций.

Банк счел возможным уменьшить размер по штрафным санкциям до 10% от общей суммы штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, и учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, длительность неисполнения обязательства, с учетом ст.333 ГК РФ суд не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций (неустойки).

С учетом добровольного снижения Банком размера неустойки задолженность ФИО1 перед ВТБ 24 (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 889984 рубля 11 копеек, из которых: 666448 рублей 53 копейки - основной долг, 168709 рублей 98 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 53181 рубль 10 копеек – проценты по просроченному долгу, 537 рублей 08 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1107 рублей 42 копейки - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12099 рублей 84 копейки.

Свой расчет задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, с учетом того, что ответчик ФИО1 имеет перед истцом задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 889984 рубля 11 копеек (с учетом снижения банком размера штрафных санкций), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что ВТБ 24 (ПАО) при подаче иска уплатило государственную пошлину в размере 12099 рублей 84 копейки. (л.д.6).

Исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12099 рублей 84 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 889984 (восемьсот восемьдесят девять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рубля 11 копеек, из которых: 

- 666448 рублей 53 копейки - основной долг, 

- 168709 рублей 98 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 

- 53181 рубль 10 копеек – проценты по просроченному долгу, 

- 537 рублей 08 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 

- 1107 рублей 42 копейки - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12099 (двенадцать тысяч девяносто девять) рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий И.Г.Фомин