66RS0015-01-2021-000265-43

Гражданское дело №2-339/2021

Мотивированное 

решение

 изготовлено 17.03.2021.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года город Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Заровнятных С.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк, истец) обратился в Асбестовский городской суд *Адрес* с исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что *Дата* между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен договор *Номер*, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету *Номер* с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоял из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит кредитования: с *Дата* – 200 000,00 рублей; с *Дата* –192 000,00 рублей. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Карта Стандарт 29,9/0» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9%.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно расчету задолженности по договору от *Дата* *Номер* сумма задолженности ответчика составляет 228 559,55 рублей, из которых: 191 854,92 рублей – сумма основного долга; 617,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 300,00 рублей – сумма штрафов; 27 787,63 рублей – сумма процентов.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* в размере 228 559,55 рублей, из которых: 191 854,92 рублей – сумма основного долга; 617,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 300,00 рублей – сумма штрафов; 27 787,63 рублей – сумма процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 485,60 рублей /л.д.5-9/.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Асбестовского городского суда Свердловской области.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *Дата* ответчик обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию кредитной карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту /л.д.15/. Данное заявление ответчика акцептовано истцом путем активации карты *Дата* с лимитом 200 000,00 рублей /л.д.37/. 

Тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора /л.д.16/.

Договор кредитной карты является кредитом в виде овердрафта по банковской карте с установленным лимитом.

Ответчик воспользовалась лимитом по карте, снимала денежные средства, вносила различные суммы в счет погашения задолженности. 

Истцом ответчику изменялись лимиты кредитной линии, которые составляли: с *Дата* – 200 000,00 рублей, с *Дата* – 192 000,00 рублей.

По условиям кредитного договора от *Дата* *Номер* банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику денежные средства (кредит), а заёмщик возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование счета, то есть осуществление банком платежей со счета, совершаемых заёмщиком и использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на счете собственных денежных средств заёмщика. Кредитование счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с Тарифами банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей /л.д.16/.

Для погашения задолженности по кредиту заёмщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. 

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. 

Начисление процентов за пользование кредитом в форме овердрафта осуществляется с учётом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане.

По условиям заключенного сторонами договора льготный период по карте составляет до 51 дня /л.д.16/.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Крайний срок поступления минимального платежа - 20-й день с 5 числа включительно /л.д.15/.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от *Дата* *Номер* «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, тарифы, установленные истцом и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства. Ответчик выразила волю на заключения договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, оплачивала комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Кроме того, ответчик согласно заявлению выразила согласие быть застрахованным лицом на условиях договора. Ответчик поручила банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов истца, связанных с оплатой страхования ответчика. 

Своей подписью в договоре заемщик подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, в том числе о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Ответчик ознакомлена с тарифами Банка и согласна оплатить плату за подключение к Программе страхования. Исходя из этого, услуга по подключению к программе страхования обоснованно включена в общую кредитную задолженность ответчика /л.д.16/.

Суд приходит к выводу о том, что ответчик располагала полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, общей стоимости кредита, что подтверждено ее подписью, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге была согласна. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик была лишена возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита по кредитной карте, а также уплаты процентов за пользование суммой займа. Последняя расходная операция по карте произведена ответчиком *Дата*. Последний платеж в счет погашения долга ответчик произвел *Дата* в сумме 1 000 руб. /л.д.23-36-41/.

*Дата* мировым судьей судебного участка *Номер* Асбестовского судебного района Свердловской области, временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка *Номер*, вынесен судебный приказ *Номер*, который в связи с поступившими возражениями от ответчика был отменен *Дата* /л.д.14/.

Согласно расчету задолженности по договору *Номер* от *Дата* сумма задолженности ответчика составляет 228 559,55 рублей, из которых: 191 854,92 рублей – сумма основного долга; 617,00 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 8 300,00 рублей – сумма штрафов; 27 787,63 рублей – сумма процентов /л.д.39-41/.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

*Дата* от ответчика поступили возражения, в которых ответчик заявила о применении срока исковой давности.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, изложенные в заявлении и в возражении, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *Дата* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

При этом согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *Дата* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящим иском *Дата*, то есть более чем через шесть месяцев после отмены *Дата* судебного приказа от *Дата*, соответственно, отсутствуют основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления.

Кроме того, последняя расходная операция по карте произведена ответчиком *Дата*. Последний платеж в счет погашения долга ответчик произвел *Дата* в сумме 1 000 руб.

Размер последнего платежа явно недостаточен для погашения долга, в том числе с учетом минимального платежа (5%).

Следовательно, с даты окончания крайнего срока поступления минимального платежа на счет – *Дата* истцу стало известно о наличии нарушенного права.

Поскольку истец предъявил исковые требования *Дата*, то исковая давность распространяется на платежи, подлежащие уплате в период, предшествующий *Дата*, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания задолженности по платежам со сроком внесения до *Дата* не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В пределах срока исковой давности с ответчика могли подлежать взысканию проценты за пользование кредитом в размере 4 872,07 рублей и штраф в размере 4 500,00 рублей, но учитывая положения ст. 207 ГК РФ данные требования также не подлежат удовлетворению, поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, учитывая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда С.А. Заровнятных