Дело № 2-149/2018 

Резолютивная часть решения оглашена 30 июля 2018 года

В окончательной форме 

решение

 изготовлено 31 июля 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кичменгский Городок 30 июля 2018 года.

Кичменгско-Городецкий районный суд Вологодской области в составе: председательствующего судьи Шемякиной Р.В., 

при секретаре Некипеловой Т.Н., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.2012 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 200000,00 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. Погашение задолженности должно осуществляться путем выплаты ежемесячных платежей. Ответчик ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, не исполняет свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования составляет 334289,75 рублей, из них 158757,63 рублей - основной долг, 112532,12 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 63000,00 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 334289,75 рублей, из них 158 757,63 рублей - основной долг, 123 532,12 рублей - проценты за пользование кредитными средствами, 63000,00 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6542,90 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. С доводами ответчика о применении последствий истечения срока исковой давности в отношении платежей, по которым истек 3-летний срок, не согласен. В отзыве на возражение ответчика указал, что ответчику неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности с предложением о погашении суммы задолженности. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье 

<

данные изъяты> области по судебному участку № с заявлением о выдаче судебного приказа. Был принят судебный приказ о взыскании с ответчика текущей, а не всей кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ был отменен. Кредитным договором предусмотрена дополнительная ответственность, которая возникает у заёмщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентная ставка поднимается до первоначального (максимального) значения и до конца срока погашения кредита более не снижается. Считает, что у суда имеются основания для снижения размера неустойки, но заявленный банком размер соответствует последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ обращался в банк с заявлением о предоставлении кредита в сумме 200000,00 рублей на 60 месяцев. При заключении договора не внимательно прочел размер годовой ставки. В тот же день получил кредит банковской картой. Был ознакомлен, что ежемесячно должен платить платежи в размере 7 753,00 рублей. С Общими условиями кредитования, которые были размещены на стенде у кабинета, был ознакомлен, но утверждает, что они существенно отличались от предложенных ему при заключении договора. Последний платеж по кредиту им произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000,00 рублей. Считает, что срок исковой давности по договору кредитования следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, который закончился ДД.ММ.ГГГГ. Подтвердил, что после того, как он перестал платить по кредиту, ему неоднократно поступали из банка звонки на телефон с требованием погасить всю задолженность, в результате чего он сменил номер телефона.

Заслушав доводы ответчика и исследовав представленные доказательства, иск банка подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативно-правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статей 809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить полученную сумму денежных средств и уплатить проценты в порядке и сроки, определенные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №. По условиям договора заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 200 000,00 рублей под 40 % годовых, на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита 48,17 %. Из заявления, с которым обратился ФИО1 в банк следует, что он просит заключить с ним договор, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского специального счета (далее БСС), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита (л.д. 

<

данные изъяты>). С условиями договора ФИО1 был ознакомлен и с ними согласен (имеется его подпись на каждой странице заявления клиента на получение кредита № (л.д. 

<

данные изъяты>), анкете заявителя (л.д. 

<

данные изъяты>), графике платежей (л.д. 

<

данные изъяты>). Согласно заявлению заемщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью оферты. В соответствии с графиком платежей, ежемесячные взносы на погашение кредита, должны уплачиваться заемщиком ежемесячно 16 или 17 числа и составлять размер 7753,00 рублей, сумма последнего взноса ДД.ММ.ГГГГ составляет 7727,58 рублей. Поскольку дата последнего взноса, указанного в графике платежей, наступила, банк обратился в суд с требованием об исполнении обязательства в полном объеме.

Таким образом, вопреки доводам ответчика об иной процентной ставке и иных Типовых условий при заключении договора кредитования ФИО1 был в письменном виде ознакомлен с основными условиями смешанного договора, их не оспорил и полностью с ними согласился.

Из выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» видно, что ранее банк имел наименование ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный».

В силу приведенных выше положений пункта 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, письменная форма договора является соблюденной сторонами, поскольку письменное предложение заключить договор отражено в заявлении ответчика о заключении договора кредитования и принято Банком в предусмотренном порядке.

Установлено, что свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 200000,00 рублей банк выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 

<

данные изъяты>) и не оспаривается ответчиком.

Заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, последний взнос в погашение кредита им произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>). 

В соответствии с расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ФИО1 числится задолженность по договору кредитования по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 158757,63 рублей, процентам за пользование кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ – 112532,12 рублей и неустойка, начисленная на сумму просроченного к возврату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ – 63000,00 рублей. 

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 своего постановления от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что по условиям кредитного договора ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения кредита согласно графику, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, то срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, включая не только проценты по кредиту, но и всю сумму периодического платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При исчислении срока исковой давности следует учесть, что истец ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением направил в адрес мирового судьи 

<

данные изъяты> области по судебному участку № заявление о выдаче судебного приказа о взыскании денежных средств по кредитному договору №. Определением мирового судьи 

<

данные изъяты> области по судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ, в связи с возражениями ответчика отменен.

В связи с этим доводы ответчика о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек за весь период задолженности, противоречит требованиям действующего гражданского законодательства.

Принимая во внимание заявленное ответчиком ФИО1 ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска, а также обращение истца в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>), учитывая время обращения истца за выдачей судебного приказа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 месяц 21 день), которое подлежит исключению из срока исковой давности, суд полагает, что задолженность, сформировавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 1 месяц 21 день = ДД.ММ.ГГГГ) включительно взысканию не подлежит, поскольку истец не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем имел возможность своевременно предъявить к должнику требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

Указанное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием для отказа истцу в иске в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по неоплаченным периодическим платежам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, срок для предъявления которых истек.

Таким образом, задолженность ответчика, по которой у истца не истек срок предъявления иска, вытекает из очередных ежемесячных платежей, обязанность оплатить которые согласно графику у ответчика возникает с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ознакомлен с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Дважды направленный судом запрос о предоставлении предварительного расчета задолженности по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом причитающихся платежей в пределах трехлетнего срока исковой давности, истцом оставлен без внимания.

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию размера иска возлагается на истца. 

Поскольку истцом не предоставлен расчет иска в пределах срока исковой давности, суд произвел расчет исходя из предоставленного истцом графика гашения кредита (л.д. 

<

данные изъяты>), который сторонами не оспорен и с учетом невнесенных взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ), задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 139 568,51 рублей, процентам за пользование кредитом - 85268,49 рублей, которые подлежат взысканию в пользу банка.

Основной долг складывается из сумм ежемесячных взносов по уплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (по графику с ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, остаток долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 139568,51 рублей. Сумма процентов за пользование кредитом складывается из сумм ежемесячных взносов по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (по графику с ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 85268,49 рублей (общая сумма процентов 265154,58 рублей – платежи по ДД.ММ.ГГГГ – 179886,09 рублей).

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Истцом рассчитана штрафная неустойка по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74890,00 рублей, из них 11890,00 рублей погашена, предъявленная ко взысканию в размере 63000,00 рублей. 

Ответчик является пенсионером по возрасту, не работает. Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе сумму задолженности, принципы разумности и справедливости, характер допущенного нарушения, то обстоятельство, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не служит средством обогащения, суд приходит к выводу о том, что предъявленная ко взысканию неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения ФИО1 обязательств, и снижает неустойку, в том числе с учетом расчётного периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и принимая во внимание условия кредитного договора о порядке и размере начисления штрафной неустойки, полагая баланс интересов сторон не нарушенным, снижение размера неустойки до суммы 5 000 рублей не приведшим к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение взятых обязательств. 

Ссылка ответчика о юридической неосведомленности при заключении кредитного договора не освобождает его от обязанности исполнить обязательство в соответствии с заключенным договором. 

Требования банка подлежат частичному удовлетворению с учетом срока исковой давности по каждому неоплаченному взносу.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина, размер которой с учетом п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, без учета снижения размера неустойки, составляет 6078,37 рублей.

Руководствуясь статьями 196, 204, 309, 310, 333, 421, 434, 809, 810, 819 ГК РФ, статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2012 года в размере 229837,00 рублей (двести двадцать девять тысяч восемьсот тридцать семь рублей 00 копеек), из них: 139568,51 рублей - основной долг, 85268,49 рублей - проценты за пользование кредитом, 5000,00 рублей - неустойка на просроченный основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6078,37 рублей, а всего 235915,37 рублей (двести тридцать пять тысяч девятьсот пятнадцать рублей 37 копеек).

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кичменгско-Городецкий районный суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья - Р.В.Шемякина.