Дело № 2-513/2021

УИД 65RS0003-01-2021-000489-32

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2021 года г. Анива 

Анивский районный суд Сахалинской области в составе:

председательствующего: судьи Корчагиной А.В.

при секретаре Тимонеко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

18 мая 2021 года истец обратился с настоящим иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов. В обосновании иска указал, что 08 апреля 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договора №. В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 381 500 рублей под 18,5 % годовых сроком на 60 месяца. Факт получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету кредитования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла и обязательства по кредитному договору перестали исполняться. По состоянию на 05 апреля 2021 года размер задолженности составляет 145 861 рубль 12 копеек, из них: 136 850 рублей 61 копейка – основной долг, 9 010 рублей 51 копейка – проценты за кредит.

Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В связи с наступлением страхового случая, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 26 ноября 2020 года перечислило банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 203 773 рубля 35 копеек. 

Наследником умершего заемщика являются дочь ФИО1 

Изложив в заявлении указанные обстоятельства, публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 08 апреля 2014 года № в размере 145 861 рубль 12 копеек, в том числе проценты за кредит в размере 9 010 рублей 51 копейки, основной долг в размере 136 850 рублей 61 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 117 рублей 22 копейки. 

15 июня 2021 года протокольным определением к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», с которым у публичного акционерного общества «Сбербанк России» заключен договор коллективного страховании, а также сын умершего заемщика ФИО2.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что дополнительных документов в страховую компанию она не представила, ввиду отказа в их выдаче медицинским учреждением. Она и ответчик ФИО2 в наследство не вступили, в связи с чем, обязательства перед банком не имеют. 

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по месту регистрации; судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения. 

В силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, поскольку риск получения поступившей корреспонденции несет адресат в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая подлежит применению и к судебным извещениям на основании п.68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ».

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08 апреля 2014 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 381 500 рублей под 18,5 % годовых. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, до 08 апреля 2019 года включительно.

08 апреля 2014 года банк выполнил принятые на себя обязательства и предоставил ФИО3 кредит в размере 381 500 рублей, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Из свидетельства о смерти серии I-ФС №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Анивского района агентства ЗАГС Сахалинской области следует, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №.

По состоянию на 05 апреля 2021 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 145 861 рубль 12 копеек, в том числе 9 010 рублей 51 копейка - проценты за кредит, 136 850 рублей 61 копейка - основной долг.

В силу положений части 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 49, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. 

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Таким образом, оформление наследственных прав не является обязанностью наследников и может быть совершено в любое время.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16 мая 2017 года нотариусом Анивского нотариального округа открыто наследственное дело к имуществу умершей ФИО3 Наследниками по закону признаны дочь ФИО1, сын ФИО2 До настоящего времени наследники свидетельства о праве на наследство по закону не получали.

Из наследственного дела следует, что в наследственную массу наследодателя ФИО3 составляет: 1/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящейся по адресу 

<

адрес>, кадастровая стоимость на дату смерти целой квартиры составляет 1 751 858 рублей 80 копеек, а также земельный участок с кадастровым номером №, кадастровая стоимость на дату смерти составляет 59 099 рублей 04 копейки. 

Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, 09 февраля 2017 года ФИО3 на основании личного заявления присоединена к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков в обществе с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», что сторонами не оспаривается; страхователем и выгодоприобретателем по условиям которой являлось ПАО «Сбербанк России».

В соответствии условиями участия в программе добровольного страхования (далее –Условия страхования) страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретителю.

Согласно пункту 3.2.6 Условий страхования, действовавших в период заключения договора страхования с заемщиком, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

В соответствии с пунктом 3.2.7 Условий страхования выгодоприобретателем является банк по всем страховым случаям, указанным в п. 3.2.1.

Пунктом 3.2.1 Условий страхования предусмотрено, что страховым событием является, в том числе смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Перечень документов, которые должны быть представлены родственником/представителем застрахованного лица содержится в п. 3.4.1 Условий страхования.

Для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственников/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) Страхователю(пункт 3.4).

О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции)(пункт 3.6).

Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п. п. 3.4.1, 3.4.2. настоящих Условий участия в программе страхования (пункт 3.8).

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (пункт 3.9).

Из материалов страхового дела, следует, что 07 апреля 2017 года ответчик ФИО1 обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и осуществлению страховой выплаты в отношении застрахованного лица ФИО3 

12 апреля 2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 направлено письмо о необходимости представить оригиналы или надлежащем образом заверенных копии справки о смерти с указанием причины смерти, свидетельства о смерти застрахованного лица. 

08 июня 2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 дополнительно направлено письмо о необходимости представить оригинал или надлежащем образом заверенную копию медицинского документа, содержащего информацию о дате первичного установления ФИО3, диагноза «Злокачественная опухоль левого полушария головного мозга», либо иной медицинский документ содержащий информацию обо всех обращения ФИО3 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора.

Данные документы ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлены.

В соответствии с пунктом 9.10.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ -2 от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или не признании события имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях, в других организациях, у граждан располагающей информацией об обстоятельствах события имеющего признаки страхового случая. 

Из опросного листа № следует, что 03 ноября 2020 года ПАО «Сбербанк», являющийся выгодоприобритателем и страхователем, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой об истребовании недостающих документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате, в виду их отсутствия у ПАО «Сбербанк». 

26 ноября 2020 года смерть ФИО3 признана страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору от 08 апреля 2014 года № года осуществлена страховая выплата в размере 203 773 рубля 35 копеек, определенная на дату наступления страхового события (на день смерти) 

Вместе с тем, поскольку после смерти ФИО3 и до 26 ноября 2020 года включительно задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, на сумму основного долга продолжали начисляться проценты за пользование кредитом.

Из справки расчета от 16 ноября 2020 года следует, что по состоянию на 26 марта 2017 года (дата страхового случая) задолженность договору кредита составляет 203 773 рубля 35 копеек.

В связи с этим, перечисленной Страховщиком суммы оказалось недостаточно для полного погашения кредита.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 для признания случая страховым, документы в страховую организацию представлены не в полном объеме, при этом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответчику неоднократно направлялись запросы о представлении недостающих документов, учитывая, что в результате совершения ПАО «Сбербанк» в рамках соглашения № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года, вышеуказанных действий, необходимый пакет документов был сформирован и страховая выплата произведена, суд приходит к выводу, что обязательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом исполнены. В связи с чем, данное обстоятельство исключает ответственность страховщика перед истцом.

Представленный суду расчет задолженности признан судом верным, стороной ответчика доказательств, опровергающих достоверность и правильность исчисленной задолженности по кредитной задолженности, не представлено. 

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, принимая во внимание положения закона и учитывая, что согласно наследственному делу умершей ФИО3, 18 июля 2017 года ФИО1, действующая от своего имени и от имени ФИО2, обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства, и последние признаны наследниками по закону умершей, доводы ответчика ФИО1, что она и ФИО2 в наследство не вступили и обязательства перед банком не имеют, суд признает не состоятельными. 

Поскольку сумма задолженности о взыскании которой просит истец, менее стоимости наследственного имущества, она подлежит взысканию с наследников в полном объеме. 

В соответствии с п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая установленные обстоятельства по делу и положения действующего законодательства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению к ответчикам ФИО1 и ФИО2, являющимся наследниками умершей ФИО3, и взыскивает с них в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, поскольку факт принятия наследства подтверждён, а стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя.

В соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возлагает на ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4117 рублей 22 копейки, понесенные истцом при подаче иска в суд и подтвержденные платежными документами.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса 

решил:

Исковые публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 08 апреля 2014 года № в размере 145 861 рубль 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 117 рублей 22 копейки, а всего 149 978 (сто сорок девять тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», отказать. 

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Анивский районный суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 28 июля 2021 года.

Председательствующий А.В. Корчагина