Дело № 2-150/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий «14» мая 2018 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Першина Р.Н., 

при секретаре Габелови О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчику ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что "ххх" она, ФИО1 заключила с ответчиком кредитный договор №*** путем заполнения заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредита - 93419 рублей 74 копейки; срок пользования кредитом - 60 месяцев; процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых; полная стоимость кредита - 189412 рублей 33 копейки. 

Стороны в п.5 Заявления-оферты пришли к согласию при полном и надлежащем исполнении обязательств по договору о потребительском кредитовании.. . при условии, что остаток равен нулю, расторгнуть договор без дополнительного распоряжения со стороны заемщика.

Согласно выписке по счету №*** с "ххх" по "ххх" по состоянию счета на "ххх" последние операции по счету (до нулевого баланса) произведены "ххх".

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Предложение о расторжении договора было направлено банку "ххх". Однако, ответа на претензию до настоящего времени не поступало. Считает, что исходя из действующего гражданского законодательства, в данном случае встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение.

Вместе с тем, банк на протяжении длительного времени не предпринимает никаких действий по взысканию суммы задолженности и начисляемых на нее процентов. Каких-либо объективных доказательств, препятствующих обращению в суд с иском к ней, ФИО1 о взыскании задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии с положениями ч.1 ст.404 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п.81 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно либо по неосторожности содействовал увеличению размера долга, неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст.404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение ст.333 ГК РФ.

В соответствии с под. д п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании изложенного, просит суд расторгнуть кредитный договор №***, заключенный "ххх" между ней, ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебное заседание, назначенное на 14.05.2018 года, не явилась, о дне, времени и месте которого извещена надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности в порядке передоверия /л.д.26, 27/ в судебном заседании позицию истца ФИО1 изложенную в исковом заявлении поддержала в полном объеме и пояснила, что обращение в суд с настоящим исковым заявлением вызвано стремлением понудить ПАО «Совкомбанк» обратиться со встречным иском о взыскании кредитной задолженности, поскольку в связи с существенным изменением материального положения ФИО1 не в состоянии надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору, а ответчик действий по досрочному возврату задолженности по кредитному договору не предпринимает, в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор №***, заключенный "ххх" между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание, назначенное на 14.05.2018 года, не явился, ходатайствует в письменном виде о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» /л.д.35/, представлены возражения на исковое заявление суть, которых сводиться к следующему. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. "ххх" между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*** на сумму 93419 рублей 74 копейки сроком на 60 месяцев.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 кредит на условиях, предусмотренных данным договором.

В свою очередь, заемщик ФИО1 обязана возвратить сумму, выданного ей кредита и оплатить проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с (няни обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если бы ФИО1 действительно имела намерение досрочно расторгнуть кредитный договор, то она бы произвела оплату банку суммы кредита и уплатила бы проценты за пользование кредитом и штрафные санкции. В этом случае действие того договора автоматически бы прекратилось.

Однако ФИО1 нарушила условия вышеуказанного кредитного договора о сроке и размере платежей, установленных графиком платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по сумме основного долга и процентам за пользование кредитом, а также начислена пеня, при этом она имеет намерение расторгнуть данный договор в одностороннем порядке при наличии задолженности по нему, что противоречит требованиям ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора отказать.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установил суд, ФИО1 обратилась к банку с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 93419 рублей 74 копейки /л.д.6/.

Исходя из содержания данного заявления ФИО1, адресованного ООО ИКБ «Совкомбанк», следует считать установленным, что это заявление является офертой, в нём содержатся существенные условия, необходимые при заключении договора.

Учитывая, что ООО ИКБ «Совкомбанк» открыл ФИО1 счёт и зачислил сумму кредита в размере 93419 рублей 74 копейки на её счёт "ххх", что подтверждается выпиской по счёту ФИО1 /л.д.47-50/, следует считать, что банк акцептировал оферту истца.

Таким образом, как установил суд, между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании, которому был присвоен №***.

Судом также было установлено, что договор о потребительском кредитовании между банком и ФИО1 был заключен добровольно, понуждения к заключению договора место не имело, что вытекает из сущности самого договора о потребительском кредитовании.

Подписывая заявление-оферту, ФИО1 понимала сущность обязательств, которые на себя принимала, заключая кредитный договор, понимала, что должна производить выплаты по данному договору.

Согласно ст.434 ч.3 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Анализируя содержание заявления истца, в котором она просила (направила оферту) ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней договор о потребительском кредитовании, а также содержание условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели /л.д.36-41, 42-45/, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, порядок разрешения споров. При этом суд исходит из того, что в заявлении истца имеется её личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору. Кроме того, установлено, что письменная форма договора соблюдена в соответствии с требованиями ст.ст.434, 438 ГК РФ.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как было установлено в судебном заседании и подтверждается пояснениями представителя истца, между ФИО1 и банком такого соглашения заключено не было.

Обращаясь в суд с требованием о расторжении кредитного договора, ФИО1 и её представитель ссылаются на существенное изменение обстоятельств, к которым относится ухудшение её финансового положения, что не позволяет ей в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. 

Статьями 450, 451 ГК РФ не предусмотрены данные основания для расторжения кредитного договора, а указанное истцом обстоятельство в качестве такового - изменение финансового положения истца не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора ФИО1 не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Таким образом, указанные обстоятельства не являются поводом для прекращения обязательств сторон. Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращает его надлежащее исполнение.

Кроме того, в силу ст.3 ГПК РФ защите подлежит нарушенное или оспоренное право. При обращении в суд, истец должен указать какое право или законный интерес являются нарушенными.

Приведенные истцом основания для расторжения договора не свидетельствуют о нарушении её прав со стороны ответчика.

Согласно ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако, ФИО1 в соответствии с требованиями закона доказательств, в обоснование своих требований не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая своевременное доведение до заемщика информации об условиях кредитного договора, отсутствие совокупности предусмотренных законом условий для расторжения договора лицом, нарушившим обязательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Р.Н.Першин