Дело № 2-281/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 23 ноября 2018 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе

председательствующего судьи Хаматнуровой О.В.,

при секретаре Липиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ - (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.11.2011 года в размере 97168,93 рублей, возмещении суммы уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3115,07 рублей. 

В иске указано, что 21.11.2011 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому банком ответчику предоставлен кредит в сумме 105263,16 рублей под 33% годовых сроком на 60 месяцев, однако ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в нарушение Условий кредитования, в связи с чем банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, его части, и уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2012 года, на 21.09.2018 года продолжительность просрочки составляет 2131 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 22.01.2012 года, на 21.09.2018 года продолжительность просрочки составила 1713 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 135747,46 рублей. По состоянию на 21.09.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 97168,93 рублей, из них просроченная ссуда – 39401,29 рублей, просроченные проценты – 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 48607,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9160,09 рублей. Требование банка о возврате кредита и всей задолженности ответчиком не выполнено, в связи с чем просит взыскать с ответчика указанные выше денежные суммы.

Представитель истца Д., действующая на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования в части взыскания просроченной ссуды в размере 39401,29 рублей признает, однако просит снизить процентную ставку при начислении штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту до ставки рефинансирования. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции от 06.04.2011 года, действующей на момент заключения договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В п.п.1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается заявлением-офертой от 21.11.2011 года, что ФИО1 обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" с предложением заключить с ней договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании на предоставление кредита в сумме 105263,16 рублей, на 60 месяцев, под 33,00% годовых. ООО ИКБ "Совкомбанк" предложение приняло и в этот же день 21.11.2011 года предоставило ответчику денежные средства в сумме 105263,16 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Ответчик указанной суммой воспользовалась.

Заявление-оферта содержит указание о том, что Условия кредитования физических лиц на потребительские цели являются неотъемлемой частью заявления-оферты, а также сведения о том, что ФИО1 ознакомлена с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении. 

Условия кредитования физических лиц на потребительские цели ООО ИКБ "Совкомбанк" (далее - Условия кредитования) устанавливают общий порядок кредитования физических лиц на потребительские цели. 

Из п. 3.1. Условий кредитования следует, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику возобновляемый кредит, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

В силу п.3.4. и п.3.5. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 395 ГК РФ в части первой определяет, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 135747,46 рублей, однако исполняла обязанности не должным образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2012 года (по состоянию на 21.09.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2131 дней). Просроченная задолженность по процентам возникла 22.01.2012 года (по состоянию на 21.09.2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1713 дней). По состоянию на 21.09.2018 года просроченная ссуда составила 39401,29 рублей, просроченные проценты – 0 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит обоснованным и арифметически верным. Доказательств, опровергающих обоснованность указанного расчета, ответчиком не представлено. Более того, ФИО1 с суммой просроченной ссуды согласна, однако просила снизить размер штрафных санкций, применив ставку рефинансирования, о чем представила письменное заявление.

Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд руководствуется следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке.

Указанное требование закона соблюдено, так условиями кредитования, в частности разделом "Б" заявления-оферты ФИО1 предусмотрено взыскание штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Согласно представленному истцом расчету, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют 48607,55 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 9160,09 рублей.

Ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки.

Как разъяснено в пунктах 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-0, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из кредитного договора следует, что при нарушении сроков возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки по ставке 120% годовых. Данная неустойка кратно превышает ставку по процентам за пользование кредитом (33,0%), характер нарушения обязательств ответчиком не подтверждает обоснованности применения неустойки в таком размере, а именно, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов составляет в сумме 57767,64 рублей (48607,55+9160,09), тогда как сумма основного долга составляет 39401,29 рублей, сумма просроченных процентов не начислена.

С учетом изложенного, суд полагает разумным снизить размер неустойки (штрафных санкций) до 30% годовых. Соответственно, штрафные санкции с ответчика за просрочку уплаты кредита подлежат снижению с 48607,55 рублей до 12151,88 рублей, размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов с 9160,09 рублей до 2290,02 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

С учетом того, что решение суда по настоящему делу состоялось в пользу истца, а неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, частичное удовлетворение исковых требований не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов в полном объеме.

Таким образом, руководствуясь положениями ст. 333.19 НК РФ положениями указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3115,07 рублей, уплата которой подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1557,53 рубля и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1557,54 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от 21.11.2011 года в виде просроченной ссуды в размере 39401,29 (Тридцать девять тысяч четыреста один руб. 29 коп.) рублей, 12151,88 (Двенадцать тысяч сто пятьдесят один руб. 88 коп.) рублей - штрафные санкции, начисленные за просрочку уплаты кредита, 2290,02 (Две тысячи двести девяносто руб. 02 коп.) рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" понесенные судебные расходы за уплату государственной пошлины в размере 3115,07 (Три тысячи сто пятнадцать руб. 07 коп.) рублей. 

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) О.В. Хаматнурова

На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.