Дело №2-816/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре Васильцовой Я.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 27 января 2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого с 01.09.2014 является ОАО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк), и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***> по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 250 000 руб. под 29% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.05.2012, на 21.05.2018 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1 997 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 28.02.2012, на 21.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 088 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86 896 руб. По состоянию на 21.05.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 602 507,07 рублей, из них: просроченная ссуда – 227 135,91 руб., просроченные проценты – 66 895,73 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 132 186,28 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 176 289,15 руб. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 602 507,07 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 225,07 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

При таких обстоятельствах суд в порядке положений ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленного о месте и времени слушания дела. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, просил применить срок исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании поддержала позицию ответчика, суду пояснила, что 27.01.2012 между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор сроком до 27.01.2017. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Однако, ответчик уведомлений от банка о досрочном возврате кредита не получал, сам во внесудебном порядке в банк не обращался. Поскольку срок кредита истек 17.01.2017, последний платеж ответчиком был произведен 17.04.2013, учитывая п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", считает, что срок исковой давности истек, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 (решение №8) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующем законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк», выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 от 27.01.2012, произведена государственная регистрация юридического лица, в ЕГРЮЛ внесена запись о создании юридического лица - ПАО «Совкомбанк», которое поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения, что подтверждается изменениями № 1 в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 27.11.2014, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения серии 44 № 000862565 от 01.09.2014, свидетельством о государственной регистрации юридического лица серии 44 № 000804750 от 01.09.2014.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты ФИО1 на предоставление потребительского кредита от 27.01.2012, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком в письменной форме был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 250 000,00 руб., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 29,00 % годовых, с правом досрочного возврата. Сумма ежемесячного платежа – 7 935,47 руб. по «27-29» число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27.01.2017 в размере 7 758,20 руб. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (л.д.13-15). 

Во исполнение договора о потребительском кредитовании 

<

***> от 27.01.2012 ООО ИКБ «Совкомбанк» выдал кредит ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика в сумме 250 000,000 руб., что подтверждается выпиской по счету № ответчика ФИО1 (л.д. 9).

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Пунктом 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются неизменными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку 

В связи с нарушением заемщиком условий договора о потребительском кредитовании – неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредиту, банк направил ФИО1 досудебную претензию от 13.11.2017 о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, неисполнение которой послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 21.05.2018, выписке по счету за период с 27.01.2012 по 21.05.2018, заемщик ФИО1 не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями договора о потребительском кредитовании графика осуществления платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи, с чем образовалась ссудная задолженность по просроченной ссуде, просроченным процентам. В период пользования кредитом ФИО1 было внесено в счет оплаты кредита 86 896,00 руб., последний платеж по кредитному договору был произведен 17.04.2013. Остаток просроченной ссуды (кредита) ФИО1 по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 27.01.2012 по состоянию на 21.05.2018 составляет – 602 507,07 рублей, из них: просроченная ссуда – 227 135,91 руб., просроченные проценты – 66 895,73 руб.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от ссуды просроченного платежа по исполнению обязанности по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 21.05.2018, выписке по счету за период с 27.01.2012 по 21.05.2018 заемщик ФИО1 производил гашение штрафных санкций по кредитному договору: за просрочку уплаты кредита – 1 077,44 руб., за просрочку уплаты процентов – 4 512,78 руб., в связи с чем, задолженность по оплате штрафных санкций по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 27.01.2012 составили: за просрочку уплаты кредита – 132 186,28 руб., за просрочку уплаты процентов – 176 289,15 руб.

Требования истца подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2012 по состоянию на 21.05.2018, заявлением-офертой ФИО1 от 27.01.2012, Договором о потребительском кредитовании 

<

***> от 27.01.2012, заявлением на включение в программу добровольного страхования от 27.01.2012, условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, выпиской по счету № за период с 27.01.2012 по 21.05.2018, досудебной претензией о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 13.11.2017.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита и уплаты процентов возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2012, срок возврата кредита по 27.01.2017, ежемесячные платежи производятся по «27-29» число каждого месяца включительно. Последний платеж был осуществлен 17.04.2013 на сумму 5 000,00 руб., следовательно, поскольку оплата по договору в мае 2013 года не поступила, то срок исковой давности начинает течь со следующего дня, когда обязательство должно быть исполнено, то есть с 28 мая 2013 года, и заканчивается соответственно 28 мая 2016 года.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в начале 2018 года. Определением мирового судьи судебного участка № 73 Ленинского округа г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 06.02.2018 вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 66 895,73 руб., судебных расходов в сумме 1 103,44 руб. Определением мирового судьи судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 39 от 27.03.2018 судебный приказ от 06 февраля 2018 года, отменен. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец обратился в суд с иском к ФИО1 за пределами срока исковой давности, о котором было заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с этим доводы представителя истца, изложенные в возражениях на заявление ответчика о применении срока исковой давности, о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям подлежал исчислению с момента окончания срока действия кредитного договора, то есть с 27 января 2017 г., не основан на законе.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.01.2012 истек, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требования о взыскании неустойки в виде штрафных санкций, возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат, так как данные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,– отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья: Е.В. Дубовицкая