ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тверь 08 октября 2020 года 

Заволжский районный суд г. Твери 

в составе председательствующего судьи Никифоровой А.Ю. 

при секретаре Лагуновой А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма), расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л :

ООО МФК "ВЭББАНКИР" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) в размере 68669, 72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2260.09 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 21.05.2019 года ООО МФК "ВЭББАНКИР" и ФИО1 (заемщик) (путем оформления ответчиком заявления-анкеты на получение микрозайма (оферты) и ее акцепта истцом) был заключен договора нецелевого потребительского займа № на срок 30 дней. По условиям договора займа истец обязался предоставить заемщику микрозайм в сумме 20 000.00 рублей, а заемщик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5 % годовых (1,5% в день), окончательный срок возврата микрозайма 19.06.2019 года.

ФИО1 был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-займ. Система моментального электронного кредитования представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.webbankir.com, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «ВЭББАНКИР» с использование WB-идентификаторов, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Заявитель осуществляет оформление Заявления-анкеты на получение микрозайма на сайте Общества, на основании которого Общество принимает решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР».

Согласно Правил предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключение договора нецелевого потребительского займа осуществляется через Личный кабинет. Механизм доступа в Личный кабинет описан в разделе 2 Правил в терминах «Личный кабинет», «Логин личного кабинета», «Пароль личного кабинета». Договор подписывается со стороны заемщика с использованием WB-идентификатора (аналога собственноручной подписи), согласие на использование WB-идентификатора заемщик дает через личный кабинет.

При подписании договора ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что подписанный ею договор путем применения аналога собственноручной подписи (WB-идентификатора), в силу п.2 ст. 160 ГК РФ и ч.14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанных ею собственноручной подписью (п. 1.3. договора).

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Общества, Правила и График платежей. В связи с этим ответчик при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) Общества, в Правилах и Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством.

ООО МФК «ВЭББАНКИР» выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ФИО1 через платёжную систему QIWI Кошелек ( КИВИ Банк АО), что подтверждается статусом перевода направленного по системе КИВИ Банк АО.

В соответствии с Правилами, заемщик обязуется перечислить Обществу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты установленной в договоре.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не выполнены.

Задолженность ответчика перед ООО МФК «ВЭББАНКИР» по договору нецелевого потребительского займа № от 21.05.2019 года составляет 68669,72 рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 19999.92 руб., сумма задолженности по процентам – 48669.92 рублей.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной суммы задолженности отменен по заявлению ответчика определением суда от 06 апреля 2020 года.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору нецелевого потребительского займа № от 21.05.2019 года за период с 20.06.2019 год (дата выхода на просрочку) по 15.01.2019 год в размере 68669 руб. 72 коп, расходы по оплате государственно пошлины в размере 2260 рублей 00 копеек. 

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела своего представителя не направил.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, возражений и ходатайств об отложении слушанием дела не представила. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу в силу положений ст. 167 ГПК РФ ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статей 309, 310 настоящего Кодекса, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 807 настоящего Кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 809, пункт 1 статьи 810 ГК РФ). Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что ООО МФК «ВЭББАНКИР» обладает статусом микрофинансовой организации, сведения об Обществе внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, что подтверждается свидетельством ЦБ РФ № от 11 сентября 2012 года.

ООО МФК «ВЭББАНКИР» осуществляет микрофинансовую деятельность в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Основным видом деятельности является ООО МФК «ВЭББАНКИР» выдача краткосрочных займов в соответствии с параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ООО МФК «ВЭББАНКИР» в материалы дела представлены Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МФО «ВЭББАНКИР» (редакция на момент заключения договора).

Настоящие Правила определяют порядок и условия предоставления и обслуживания микрозаймов ООО МФО «ВЭББАНКИР», а также иные положения и информацию, необходимые для исполнения условий договора нецелевого потребительского займа, а также регулируют отношения, возникающие между ООО МФО «ВЭББАНКИР» и физическим лицом - заемщиком, являющимся стороной договора нецелевого потребительского займа.

Судом также установлено и не оспорено ответчиком, что 21.05.2019 года ООО МФК "ВЭББАНКИР" ( истец, займодавец) и ФИО1 (ответчик, заемщик) заключили договор микрозайма № на срок 30 дней, по условиям которого истец обязался предоставить заемщику микрозайм в сумме 20 000.00 рублей, а заемщик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 547,5 % годовых (1,5% в день), окончательный срок возврата микрозайма 19.06.2019 года.

Микрозайм в сумме 20 000.00 рублей был перечислен заемщику ФИО1 на банковскую карту 427641****3004 через платёжную систему QIWI Кошелек ( КИВИ Банк (АО)), что подтверждается статусом перевода направленного по системе КИВИ Банк АО распечаткой отправлений за исх. № б\н от 22.01.2020 года.

В обоснование заключения сторонами указанного договора заявителем также представлены заявление-анкета заемщика и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), подписанные заемщиком посредством электронной цифровой подписи.

Пунктом 6 договора займа предусмотрено, что погашение суммы микрозайма и процентов за его пользование осуществляется заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты, т.е. 19.06.2019 года.

В соответствии с п. 8 договора, погашение задолженности по договору производится путем безналичной оплаты со счета мобильного телефона, со счета банковской карты, при помощи платежных терминалов (в случае их присутствия по месту нахождения заемщика), списки и адреса которых размещены на официальном сайте займодавца http://webbankir.com, банковским переводом, путем перечисления денежных средств в почтовых отделениях ФГУП «Почта России» (https://www.pochta.ru/offices), через пункты сервиса «Золотая Корона – Погашение кредитов», в случае их присутствия по месту нахождения заемщика (https://www.credit-korona.ru), с помощью перечисления денежных средств через платежную систему Яндекс.Деньги (ООО НКО «Яндекс.Деньги») (https://money.yandex.ru/). Согласно п. 12 договора, при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20% годовых от суммы основного долга, начиная с даты, следующей за платежной датой, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем.

Микрозайм по договору предоставляется займодавцем согласно утвержденным Правилам предоставления и сопровождения микрозаймов, в соответствии с информацией о предоставлении и возврате микрозайма, а также в соответствии с политикой персональных данных ООО МФК «ВЭББАНКИР», являющихся неотъемлемой частью договора и размещенных на официальном сайте займодавца (п. 1.2 договора).

Заемщик понимает и соглашается с тем, что подписанный им договор путем применения аналога собственноручной подписи (WB-идентификатора), в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью. Доказательством принятия заемщиком вышеуказанного условия заключения настоящего договора является факт получения заемщиком микрозайма в порядке, установленном п. 2.1 настоящего договора (п. 1.3 договора). 

Из представленного договора нецелевого потребительского займа (микрозайма), следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) и подтверждает, что заключает договор добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, осознает суть договора, понимает конечную сумму выплат по договору, которую она будет должна осуществить согласно графику платежей, а также подтверждает, что она не испытывает финансовых и материальных трудностей. 

Между тем, судом установлено, что в срок установленный сторонами договора (ДД.ММ.ГГГГ) обязанность по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование микрозаймом, а всего в общем размере 28700 руб. 00 коп. ФИО1 не исполнена.

ООО МФК "ВЭББАНКИР" обратилось к мировому судье судебного участка № Оленегорского судебного района Мурманской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 21.05.2019 года за период с 20 июня 2019 года по 21 января 2020 год в размере 19999 руб. 92 коп. и процентов за пользование займом в сумме 48669 руб.80 коп.

10 марта 2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Оленегорского судебного района Мурманской области был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 21.05.2019 года в размере 69799 руб. 77 коп.

06.04.2020 года мировому судье поступили возражения относительно исполнения судебного приказа ФИО1, в связи с чем определением мирового судьи судебного участка № 1 Оленегорского судебного района Мурманской области от 06.04.2020 года вышеуказанный судебный приказ был отменен.

Статьей 432 Гражданского Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Так, согласно ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. В п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи либо иным позволяющим установить достоверность документа способом. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от № 18.03.2019 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной цифровой подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме электронную почту. Следовательно, обменом документами, в данном случае, признается обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения.

Заверение электронного документа электронной цифровой подписью или аналогом собственноручной подписи обусловлено необходимостью удостоверить заявленные сведения (волю и волеизъявление конкретного лица) и подтвердить юридическую силу документа.

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу ст. 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. В соответствии с п. 1ст. 3 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и (или) технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Каждому клиенту индивидуально присваивается логин и пароль личного кабинета (уникальная комбинация букв и цифр). Данную комбинацию заемщик указывает в специальном поле «логин» и в специальном поле «пароль» при входе в личный кабинет. При этом заявитель/заемщик несет самостоятельную ответственность за сохранность и передачу третьим лицам логина и пароля личного кабинета. В соответствии с п. 3 ст. 2 «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В подтверждение заключения договора займа и его условий в силу статьи 808 ГК РФ может быть предоставлена расписка или иной документ, подтверждающий передачу денежной суммы.

Таким образом, в силу положений указанного законодательства договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Из представленных в материалы дела выписки из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках ООО МФК «ВЭББАНКИР», заявления от имени заемщика от 21.05.2019 года к договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 21.05.2019 года следует, что 21.05.2019 года от имени ФИО1 (заемщика) и ООО МФК «ВЭББАНКИР» (заимодавца) подписан договор № нецелевого потребительского микрозайма.

При этом, в документах указаны паспортные данные ответчика адрес регистрации, адрес ее электронной почты ( 

<

адрес>), контактные телефоны (+№), номер банковской карты.(№).

В качестве документов, подтверждающих перечисление денежных средств должнику взыскателем, предоставлен статус перевода, направленного по системе Киви Банк АО, в котором указана информация о получении денежных средств (должник), номер перевода (соответствует номеру договора), дата отправки перевода (дата заключения договора) и размер перевода (сумма кредита).

Так, согласно подтверждению статуса перевода, направленного Обществом с ограниченной ответственностью МФК «ВЭББАНКИР» за исходящим № от 21.05.2019 11 ч. 38 мин.04 сек. КИВИ Банк (АО) подтвердил перевод денежных средств в сумме 20000.00 рублей на имя ФИО1

В силу п. 1 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

При этом в силу данной нормы бремя доказывания обстоятельств безденежности договора займа лежит на заемщике.

Однако ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт безденежности договора займа, не опровергнуты имеющиеся в материалах дела доказательства оформления договора займа.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч. 3 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает достоверно установленным, что несмотря на фактическое отсутствие на бумажном носителе договора подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника.

Таким образом установлено, что ответчику был предоставлен займ в электронном виде – через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-займ. Денежные средства в размере 20000.00 рублей ФИО1 получены, она знала о наличии договора нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 21.05.2019 года, в связи с чем, оснований для признания данного договора незаключенным не имеется.

Суд учитывает, что в силу ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ООО МФК «ВЭББАНКИР» исполнил свои обязательства в рамках настоящего договора в полном объеме.

Согласно ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что в установленный договором срок денежные средства ответчик не возвратила, установленные договором проценты не уплатила. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед истцом за период с 20.06.2019 год по 15.01.2020 год составляет 68669 рублей 72 коп. из которых: задолженность по основному долгу 1999 рублей 92 коп., задолженность по процентам 48669 рублей 80 коп.

Представленный стороной истца расчет, содержащий суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности, проверен судом, который полагает согласует условиями договора.

Ответчиком расчет задолженности, представленный истцом, не опровергнут, контррасчет не представлен, каких-либо доказательств, опровергающих правильность начисления суммы основного долга и процентов по договору, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГК РФ не представлено. Разрешая заявление исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 19999 руб. 92 коп. исходя из размера заявленных требований в силу положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что поскольку установлено, что ответчик, как заемщик надлежащим образом не исполнила обязательства по договору займа – не выплатила сумму займа в размере 20000.00 рублей, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере в сумме 19999 рублей 92 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой займа суд учитывает, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Деятельность микрофинансовых компаний регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". 

В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 Федерального Закона от 02 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 27.12.2018 года, (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2019), действовавшей на момент заключения сторонами договора займа после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как усматривается из представленного истцом договора потребительского займа, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 21.05.2019 г., после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до 2.5 размера суммы займа, соответственно, для расчета процентов по договору займа исходя из средневзвешенной процентной ставки Банка России законных оснований не имеется. 

При расчете размера процентов за пользование займом, приведенном в исковом заявлении, истец, ссылаясь на положения статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей после 28 января 2019 года), указал о применении им указанного ограничения и потребовал взыскать с ответчика в его пользу проценты за период с 20.06.2019 г. по 15 января 2020 г. в общей сумме 48669, 80 руб.

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

При заключении договора микрозайма ответчик в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность для правильного выбора услуги на рынке кредитования. ФИО1 в случае несогласия с условиями договора была вправе отказаться от его заключения и обратиться в другую организацию.

При этом сам по себе высокий размер процентной ставки по договору займа, значительно превышающий ставку рефинансирования Центрального Банка РФ, не является основанием для признания договора в данной части недействительным, поскольку размер процентов за пользование суммой займа предопределен особенностями правовой природы договора микрозайма (малый размер займа, небольшие сроки кредитования, доступность). Данное условие заключенного между сторонами договора закону не противоречит.

Согласно расчету задолженности истец требует уплаты процентов, однако это проценты по договору займа - проценты по ст. 809, 819 ГК РФ, которые в отличие от процентов по ст. 395 ГК РФ, не имеют штрафного характера и носят явный бесспорный характер в сумме 8700.00 рублей. Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Таким образом, суд считает, что истец правомерно начислил проценты как на период срока возврата займа за 30 день в сумме 8700.00 рублей, так и проценты после возникновения просрочки исполнения обязательства ответчиком по возврату суммы займа за период с 20.06.2019 года по 15.01.2020 года (62 999,75 р. =19999.92 х 1.5% х 210 дн.), а всего 48669, 80 руб., что не превышает предельного размера, установленного ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ исходя из следующего расчета 19999 рублей 92 коп. х 2.5=49 999,80 руб.

Учитывая данные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности по договору, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также то, что ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств нарушило соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон, в связи с чем, кредитор в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, то суд приходит к выводу о соразмерности последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и взыскании с ответчика заявленной истцом суммы процентов за период пользования кредитом в сумме 8700.00 руб., и процентов в размере 39969 руб. 80 коп. за период с 20.06.2019 года по 15.01.2020 год исходя из расчета (19999.92 х 210 х 1.5%= 62999.74 руб.).

В порядке ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, то в пользу истца следует взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме пропорционально удовлетворённых требований - 2260 рублей 09 коп., несение которых подтверждено документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 -237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма), расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания "ВЭББАНКИР" задолженность по потребительскому займу за период с 20.06.2019 год по 15.01.2020 год в размере 68669 рублей 72 коп. из которых: задолженность по основному долгу 19999 рублей 92 коп., задолженность по процентам за период с 20.06.2019 года по 15.01.2020 года в размере 39969 руб. 80 коп., за пользование займом за период с 21.05.2019 года по 19.06.2019 год в размере 8700 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате госпошлины 2260 рублей 09 коп, а всего взыскать 70 929 рублей 81 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательном виде изготовлено 16 октября 2020 года.

Председательствующий: А.Ю.Никифорова 

1версия для печати