№ 2-1713/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 октября 2018 года г. Вологда 

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Гвоздевой Н. В., 

при секретаре Мосягиной К.Н., 

с участием представителя ответчика – ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 10 февраля 2018 года между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму кредита 676000 рублей под 17,40 % годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 70642 рубля. Истец обратился в банк с претензией о возврате части платы за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора, однако указанные требования в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены. Считает, что банком нарушены требования ст.782 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым он вправе в любой момент отказаться от исполнения договора при условии фактической оплаты исполнителю понесенных им расходов. 22 августа 2018 года истцом в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования, которая была оставлена без удовлетворения. 

Просит суд взыскать с ответчика часть суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 63175 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг и штраф в размере 50% от суммы, определенной к взысканию.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, заявили о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что истец выразил желание подключиться к программе добровольного страхования, сумму страховой премии внес добровольно. Истцу было известно о том, что предоставление кредита не обусловлено подключением к программе страхования. В установленный договором 14-дневный срок истец с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по программе страхования, не обратился. Кредит истцом не погашен.

Заслушав возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из требований п.2 статьи 935, ст.421 и ст.329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Из материалов дела следует, что 10 февраля 2018 года между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму кредита 676000 рублей под 17,40 % годовых на срок 60 месяцев.

Каких-либо условий, касающихся участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе, указывающих на обязательность подключения к указанной программе, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 10 февраля 2018 года не содержат.

Таким образом, услуга банка по подключению к программе страхования является самостоятельной платной услугой, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В заявлении от 10 февраля 2018 года ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» и заявил о заключении договора страхования по программе добровольного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с п.3.1 заявления срок страхования установлен равным 60 месяцам с даты, следующей за датой заполнения заявления.

Истцом собственноручно подписано заявление на подключение к программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО2 согласился, возражений не представил.

Препятствий для заключения договора с иным страховщиком суду не представлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, в соответствии с п.1 и п.2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования, ФИО2 была разъяснена возможность досрочного прекращения участия в программе страхования на основании письменного заявления, предоставленного при личном обращении в подразделение банка в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления. Указанное обстоятельство подтверждается личной подписью ФИО2 в соответствующей графе.

Аналогичное положение содержится в п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен.

Вместе с тем каких-либо доказательств, свидетельствующих об обращении истца в подразделение банка с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования и о возврате страховой премии в 14-дневный срок, предусмотренный договором, суду не представлено. Имеющаяся в материалах дела претензия датирована 27 августа 2018 года.

При указанных обстоятельствах оснований для возвращения истцу уплаченной при заключении договора неиспользованной части страховой премии не имеется.

Принимая во внимание, перечисленные обстоятельства и учитывая, что нарушений прав истца как потребителя страховой услуги в действиях ПАО «Сбербанк» не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов не имеется. 

При указанных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна 

Судья Н. В. Гвоздева 

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2018.