Дело № 2-129/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Кугук К.В., 

с участием представителя истца ФИО1., действующего на основании доверенностей от ДАТА и от ДАТА в порядке передоверия сроком по 31.12.2020,

представителя ответчика ФИО2., действующего по доверенности от ДАТА действительной по ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «ФИО4» о взыскании страхового возмещения, пени за просрочку страховой выплаты, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с иском к АО «ФИО4» о взыскании страхового возмещения, пени за просрочку страховой выплаты, компенсации морального вреда, указав в качестве третьего лица АО «ФИО5». В обосновании иска указала, что 24.06.2013 между ФИО6 и ОАО «ФИО5» заключен договор займа № № сроком до 31.05.2024. Согласно п. 1.3.3 договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является займодавец, в соответствии с п. 4.1.6.2 договора. На основании чего, 24.06.2013 между ФИО6 и ОАО «ФИО4» заключен договор страхования № №. В соответствии с п. 3.1.1 Договора: «Согласно настоящему договору страховыми случаями являются: по личному страхованию согласно п. 2.1 настоящего договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)». Пунктом 8.1.1 Договора предусмотрено, что осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по личному страхованию: в случае смерти застрахованного лица (п. 3.1.1 договора) – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Требованиями п. 8.3.1 Договора предусмотрено, что сумма страховой выплаты, оставшаяся послу выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего договора сумм, выплачивается Страховщиком: по личному страхованию: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен - застрахованному лицу (по п. 3.1.2), либо, в случае смерти застрахованного лица (п. 3.1.1) – наследникам застрахованного лица. Обязательства по договору займа исполнены ФИО6 в полном объеме 19.01.2018. ДАТА в результате ДТП произошла смерть ФИО6. Законным наследником ФИО6 является истец, его мать, ФИО3. В связи с наступлением страхового случая (смерть сына) 15.03.2019 она обратилась с заявлением по установленной форме в АО «ФИО4» за страховым возмещением. В своих ответах от 25.03.2019 за исх.№ №, от 13.05.2019 за исх.№ №, от 04.07.2019 за исх.№ № ответчик ссылается на отсутствие оснований для выплаты ей страхового возмещения по основаниям п. 5.1.5 Договора: «По личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1 и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате нарушения здоровья застрахованного лица, причиной которого явился доказанный в установленном законодательством Российской Федерации порядке факт совершения Застрахованным лицом противоправных действий». При этом согласно постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 10.07.2018, также предоставленного ответчику, установлено и доказано, что противоправных действий ее сыном совершено не было. В ответе от 23.09.2019 за исх.№ № ответчик признает описанную ситуацию страховым случаем и говорит о 100% возмещении страховой суммы. В ответе от 02.10.2019 за исх.№ № ответчик сообщает ей о том, что ей причитается страховая выплата в размере 627 686,53 рублей. В ответе от 24.10.2019 за исх.№ № ответчик дополняет ранее указанную информацию тем, что страховое возмещение в размере 627 686,53 рублей выплачено ей по платежному поручению № № от 16.10.2019, требования по ч. 1 ст. 395 ГК РФ удовлетворены в размере 23 908,56 рублей. Итого общая сумма выплат составила – 651 595,09 рублей. Считает, что в соответствии с п.п. 8.1.1 и 4.1 Договора, согласно которого страховая сумма составляет 2 094 890,50 рублей, ответчиком его обязательства в рамках договора исполнены не в полном объеме. Согласно условий, оговоренных в договоре, а именно п. 9.3: «В случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего договора на дату наступления страхового случая». Таким образом, невыплаченная ей сумма страхового возмещения составила 2 094 890,50 руб. – 651 595,09 руб. = 1 443 295,41 руб., в связи с чем сумма неустойки в виде пени составляет 144 329,54 руб. Причитающуюся ей компенсацию морального вреда она оценивает в размере 100 000 руб. Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Просит взыскать с АО «ФИО4» в пользу ФИО3 страховое возмещение в размере 1 443 295,41 руб., пени за просрочку исполнения обязательств в размере 144 329,54 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф в размере 793 812,48 руб. 

Ответчик с заявленными требованиями не согласен, предоставил возражения согласно которых, по смыслу п. 4 ст. 421, ст. 431, п. 1, 2 ст. 929, п. 1 ст. 939, п. 1 ст. 942, ст. 943 Гражданского кодекса РФ, с учетом правовой позиции, изложенной в п. 2, 11 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан», следует, что в силу договора имущественного страхования страховщик при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) обязан возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки. Существенными условиями договора имущественного страхования, то есть условия, которые обязаны стороны согласовать независимо от характера правоотношений, являются условия: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Под страховыми рисками понимается опасность, которая может наступить в период действия договора страхования. Стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев. Признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При толковании договора имущественного страхования во внимание принимаются буквальное содержание всех условий договора и их взаимосвязь. По смыслу ст. 947 ГК РФ и п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела следует, что под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. 24.06.2013 между ФИО6. Как страхователем и ОАО «ФИО4» был заключен договор страхования № №. Согласно п. 1.2.1 договора в качестве застрахованного лица был указан сам страхователь ФИО6 Согласно п. 1.5 договора, выгодоприобретателем по договору страхователь ФИО6 указал ОАО «ФИО5», который являлся кредитором по кредитному договору (владелец закладной). Также согласно п. 1.3.1 договора было застраховано недвижимое имущество, находящееся в собственности ФИО6 и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю ОАО «ФИО5» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от 24.06.2013 и/или закладной. Согласно п. 4.1 договора страховая сумма по каждому объекту страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 2 750 000 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии. 09.08.2019 ФИО6 и страховщик заключили дополнительное соглашение № № к договору, которым был определен график страховой суммы и уплаты страховой премии. Указанное соглашение поименовано приложение № 3-1 и является неотъемлемой частью договора. Согласно п. 5 таблицы страховая сумма за период с 25.06.2017 по 24.06.2018 составила 627 686,53 руб., размер страховой премии 2 325,58 руб. Согласия ФИО6 с условиями вышеуказанного дополнительного соглашения подтверждается не только подписью лица, но и уплатой застрахованным лицом страховой премии в размере 2 325,58 руб. за период страхования с 25.06.2017 по 24.06.2018, в котором страховая сумма составила 627 686,53 руб. ДАТА застрахованный ФИО6 погиб. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 07.10.2019, зарегистрированному в реестре за № № мать застрахованного ФИО3 вступила в наследство по закону. Вышеуказанное свидетельство о праве на наследство подтверждало ее право требования страховой выплаты по договору к страховщику в связи со смертью застрахованного ФИО6 15.03.2019 ФИО3 обратилась к страховщику с заявлением о страховой выплате. При рассмотрении заявления было установлено, что права по закладной, указанной в п. 1.5 договора перешли от ОАО «ФИО5» к ОАО «ФИО7». Согласно ответа Банка ФИО8 (ПАО) от 24.10.2018 обязательства ФИО6 перед ОАО «ФИО7» по кредитному договору № № от 24.06.2013 исполнено в полном объеме 19.01.2018. Учитывая, что обстоятельства по кредитному договору № № от 24.06.2013 застрахованного лица ФИО6 перед выгодоприобретателем ОАО «ФИО7» были исполнены в полном объеме 19.01.2018, то есть до момента его смерти, размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составил 0 руб., то на основании п. 8.1.1 и 8.3.1 договора страховщик принял решение о выплате страхового возмещения в размере 627 686,53 руб. наследнику застрахованного лица — ФИО3. Факт перечисления страховой выплаты подтверждается платежным поручением № № от 16.10.2019. Анализ обстоятельств дела, с учетом вышеуказанных норм права приводит к выводу, что исковые требований ФИО3 являются необоснованными, так как основаны на неправильном толковании условий Договора и норм действующего законодательства. Материалами гражданского дела подтверждается, что ФИО6 и Страховщик, совершая гражданско-правовую сделку - заключая Договор, пришли к взаимному согласию об одном из существенных условии договоров имущественного страхования, а именно, о размере страховой суммы. Данный факт подтверждается подписанием собственноручно выполненной подписью текста Договора, в частности разделов 4 и 8, и соглашения № № от 09.08.2017 являющегося неотъемлемой частью Договора. Поскольку, что на момент смерти застрахованного лица ФИО6 его обязательства перед выгодоприобретателем ОАО «ФИО7» по кредитному договору были полностью исполнены, то сумма страховой выплаты была определена и выплачена в соответствии с пунктом 8.1.1 и 8.3.1 Договора. Утверждение истца ФИО3., что страховая сумма на момент смерти застрахованного лица составила 2 750 000 руб. основано на неправильном толковании условий Договора, так как пунктом 4.1 предусмотрено, что страховая сумма на начало каждого периода страхования определялась в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору (закладной). Страховая сумма на конкретный период страхования была определена в графике (приложение № 3-1 к Договору). Страховая сумма 2 750 000 руб. по Договору была определена на момент заключения соглашения. На момент смерти ФИО6 действовал период страхования, которым была установлена страховая сумма 627 686,53 руб. Следовательно, страховая сумма на момент смерти ФИО6 никак не могла составлять 2 750 000 руб. Таким образом, учитывая, что обязательство Страховщика перед получателем страхового возмещения было исполнено надлежащим образом и в полном объеме, то исковые требования не подлежат удовлетворению. По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ, п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений изложенных в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», а также с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 16 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» следует, что в случае если страхователем (выгодоприобретателем) заявлено требование о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования, а также неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, то указанный размер неустойки исчисляется от размера уплаченной страховой премии, а общий размер неустойки не может превышать размер уплаченной страховой премии. Как было указано выше, 24.06.2013 между Страховщиком и ФИО6 был заключен Договор страхования. Согласно пункту 4.1 Договора страхования, размер страховой премии за период страхования с 25.06.2017 по 24.06.2018 составляет 2 325,58 руб. Как следует из исковых требований, ФИО3 заявлено требование о взыскании неустойки предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размер 144 329,54 руб., размер которой исчислен от спорной суммы страховой выплаты. Анализ обстоятельств дела, с учетом вышеуказанных норм права приводит к выводу, что в случае удовлетворения судом требований о взыскании неустойки, заявленный размер не может быть удовлетворен, поскольку не соответствует порядку и правилам её расчет, установленный вышеуказанными нормами права. Максимальный размер неустойки может составлять 2 325,58 руб., то есть не больше максимального размера страховой премии предусмотренной Договором за период страхования в котором наступил страховой случай. Следовательно, заявленные требований о взыскании неустойки подлежат оставлению без удовлетворения. Из смысла норм пункта 1 статьи 330, статьи 333 ГК РФ, пункта 6 статьи 13, пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, с учетом разъяснений изложенных в абзаце 3 пункта 71 и в пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что гражданским законодательством в качестве способа надлежащего исполнения сторонами гражданско-правового обязательства предусмотрена неустойка, которая может быть установлена законом (законная неустойка) или договором (договорная неустойка). Законом о защите прав потребителей устанавливаются две разновидности законной неустойки: 1) штраф в размере пятидесяти процентов от размера требований неудовлетворенных в добровольном порядке; 2) неустойка в размере 3 % от цены страховой услуги. Снижение неустойки является правовым инструментом, направленным на достижения баланса интересов сторон гражданского оборота и недопущения получения одной из сторон необоснованной выгоды в виде присужденной неустойки. При этом перечень оснований для снижения неустойки не является ограниченным. В случае, если страхователем заявлены требования о взыскании неустоек, в виде сочетания штрафа и неустойки за одно нарушение, а страховщик просит снизить их размер, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и неустойки. ФИО3 просит взыскать со страховщика сумму страховой выплаты в размере 2 094 890 руб. ФИО3 помимо суммы страховой выплаты просит также взыскать со Страховщика неустойку в размере 3% от цены страховой услуги предусмотренной Законом о защите прав потребителей в сумме 144 329,54 руб. и штраф в размере 50% от суммы неудовлетворенных требований в добровольном порядке в размере 793 812,48 руб. Общая сумма заявленных к взысканию Страхователем законных неустоек составляет 938 142,02 руб. Анализ обстоятельств дела, с учетом вышеуказанных норм права приводит к выводу, что заявленная ФИО3 к взысканию сумма неустойки и штрафа является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Во-первых, общая сумма неустойки и штрафа, составляет почти 50% от спорной суммы страховой выплаты. Во-вторых, ФИО3 одновременно к взысканию заявлена неустойка и штраф. В-третьи, никаких существенных нарушений прав и интересов ФИО3 выплатой страхового возмещения в меньшем размере не установлено, и не доказано. Следовательно, данные обстоятельства являются достаточными условиями для снижения заявленного штрафа и неустойки, с целью достижения баланса интересов сторон заявленные неустойка и штраф подлежат снижению до разумных пределов. В случае удовлетворения заявленных требований о взыскании штрафа и неустойки просят снизить их до разумных пределов до 500 руб. каждый. С учетом всего вышеуказанного в иске отказать. 

В судебном заседании истец лично не участвует, ее представитель иск поддержал, уточнив требования - просит взыскать с АО «ФИО4» в пользу ФИО3 страховое возмещение 1 467 204 руб., пени за просрочку исполнения обязательства 146 720, 40 руб., моральный вред 100 000 руб., штраф 806 962,20 руб.. Оспаривает факт подписания ФИО6 дополнительного соглашения № № от 09.08.2017, поскольку подпись в указанном соглашении от имени ФИО6 не соответствует его подписи в иных имеющихся в материалах дела документах от его имени.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, повторив доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ФИО5» - первоначальный залогодержатель, АО «ФИО9», которому были переданы права по закладной, в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещены судом.

На основании исследованных доказательств: письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства. 

24.06.2013 АО «ФИО5» и ФИО6 заключили договор займа № №, согласно которому займодавец предоставляет заемщику заем в сумме 2 500 000 рублей под 10,70% годовых на срок до 31.05.2024, а заемщик обязуется возвратить займодавцу заем и уплатить проценты за пользование займом на условиях договора.

24.06.2013 между ОАО «ФИО4» и ФИО6 заключен Договор страхования (личное и имущественное страхование) № №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора. 

Согласно п. 1.2.1 договора страхования в качестве застрахованного лица был указан страхователь ФИО6, ДАТА года рождения. 

Согласно п. 1.5 договора, выгодоприобретателем по договору указано ОАО «ФИО5», которое является кредитором по кредитному договору (владелец закладной). 

Согласно п. 1.3.1 договора также застраховано недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>, находящееся в собственности страхователя и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от 24.06.2013 и/или закладной. 

Согласно п. 4.1 договора страховая сумма по каждому объекту страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 2 750 000 рублей. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). 

Пунктом 4.3. Договора также установлено, что в случае письменного заявления страхователя, связанного с частичным досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик один раз в год, не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты внесения очередного страхового взноса, производит перерасчет страховой суммы и очередных страховых взносов, подлежащих уплате страховщику.

Пунктом 3.1.1 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями по личному страхованию согласно п. 2.1 настоящего договора является, в том числе смерть застрахованного лица. наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). 

Пунктами 8.1.1, 8.3.1. договора страхования предусмотрено, что осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы по личному страхованию: в случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая – наследникам застрахованного лица. Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым.

Согласно п. 9.3 Договора страхования, в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая. 

Согласно приложения № 3 к договору страхования № №, страховая сумма за период с 25.06.2017 по 24.06.2018 составила 2 094 890,50 руб., размер страховой премии 7 761,57 руб.. 

Согласно дополнительного соглашения № № от 09.08.2017 между ОАО «ФИО4» и ФИО6., в связи с изменением ссудной задолженности, п. 6.2 договора изложен в следующей редакции: «Договор действует по 31.01.2019 (включительно)». Произведена замена Приложения № 3 новым Приложением № 3-1 от 09.08.2017.

В приложении № 3-1 к договору страхования № № от 24.06.2013 График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) указано, что страховая сумма за период с 25.06.2017 по 24.06.2018 составила 627 686,53 руб., размер страховой премии 2 325,58 руб.

09.08.2017 страхователь ФИО6 произвел оплату страховой премии по договору ипотечного страхования № № от 24.06.2013 за период с 25.06.2017 по 24.06.2018 в сумме 2 325,58. Страховая сумма на начало вышеуказанного периода страхования составляет: 

- по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а также его смерти: 627 686,53 руб., тариф – 0,228%;

- по страхованию риска гибели, утраты или повреждения имущества – 627 686,53 руб., тариф – 0,1425%;

- по страхованию риска потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности страхователя полностью или частично – 0,00 руб. 

Согласно письма от 24.10.2018 Банк ФИО8 (ПАО) уведомляет ФИО6 о том, что обязательства по кредитному договору (договору займа) от 24.06.2013 № № исполнены в полном объеме 19.01.2018

ФИО6, ДАТА года рождения, умер ДАТА, о чем составлена запись акта о смерти № № от ДАТА, что подтверждается справками о смерти № №, выданной ДАТА, № №, выданной ДАТА, свидетельством о смерти.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 07.10.2019, зарегистрированному в реестре за № №, наследником ФИО6, умершего ДАТА, является мать – ФИО3, ДАТА года рождения. наследство, на которое выдано настоящее свидетельство состоит из: страховой выплаты, причитающейся по договору № № от 24.06.2013 в сумме 627 686,53 руб., согласно ответа АО «ФИО4» исх. № № т 02.10.2019. 

15.03.2019 ФИО3 обратилась в АО «ФИО4» с заявлением о страховом событии, к которому приложены, в том числе документы по расследованию правоохранительных органов, а именно постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 10.07.2018.

Письмом АО «ФИО4» от 25.03.2019 ФИО3 отказано в страховой выплате, поскольку заявленное событие – смерть ФИО6, наступившая в результате его противоправных действий, доказанных в установленном законодательством РФ порядке – не может быть признано страховым случаем.

Письмами АО «ФИО4» от 13.05.2019, от 04.07.2019 на обращения ФИО3 от 15.04.2019, от 01.07.2019 соответственно, также отказано в страховой выплате, поскольку заявленное событие – смерть ФИО6 наступившая в результате его противоправных действий, доказанных в установленном законодательством РФ порядке – не может быть признано страховым случаем, подтверждено ранее принятое решение.

Письмом АО «ФИО4» от 23.09.2019 ФИО3 сообщено, что в связи с пересмотром ее заявления от 15.03.2019, для рассмотрения заявленного события и возможности дальнейшего урегулирования, а также на основании действующего гражданского законодательства и Правил просят предоставить свидетельство о праве на наследство. 02.10.2019 ей сообщено, что размер причитающей страховой выплаты наследникам страхователя составляет 627 686,53 руб..

Письмом АО «ФИО4» от 24.10.2019 ФИО3. сообщено, что пересмотрев обращение от 07.10.2019 в связи со смертью ФИО6., заявленное ею событие признано страховым случаем. 16.10.2019 АО «ФИО4» выполнило свои обязательства по Договору выплатив сумму страхового возмещения в размере страховой суммы на момент события, что составило – 627 686,53руб. (по п/п № № от 16.10.2019). требования в части ст. 395 ГК РФ АО «ФИО4» удовлетворяет в размере 23 908,56 руб. 

Платежным поручением № № от 16.10.2019 подтверждается факт перечисления ФИО3. страховой выплаты в размере 627 686,53 руб. 

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование в Российской Федерации осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. При этом добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено понятие страхового риска как предполагаемого события, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено понятие страхового случая как совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии со ст. 497 Гражданского кодекса российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Квитанцией об уплате ФИО6 страховой премии 09.08.2017 в размере 2 325,58 руб., подтверждается, что ФИО6 и Страховщик, в связи с изменением суммы ссудной задолженности, в соответствии с условиями договора страхования, пришли к взаимному согласию о размере страховой суммы 627 686,53 руб., от которой ФИО6 была уплачена страховая премия. Поскольку, на момент смерти застрахованного лица ФИО6 действовал период страхования 25.06.2017 по 24.06.2018, которым была установлена страховая сумма 627 686,53 руб., выплаченная в полном объеме 16.10.2019, оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страхового возмещения не имеется. 

Пунктом 8.2 Договора страхования предусмотрено, что Принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке:

В течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате);

В течение 2 (двух) рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

В течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о размере задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения данного уведомления (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 настоящего Договора).

В течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п. 8.2.3 настоящего Договора, Страховщик производит страховую выплату.

Согласно п. 9.3 Договора страхования, в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1 настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

Таким образом, при отсутствии оснований к отказу в страховой выплате при первоначальном обращении истца к страховщику 15.03.2019 (что в настоящем судебном заседании не оспаривается и подтверждается фактом последующего признания случая страховым), страховая выплата должна быть осуществлена по 30.04.2019. При этом о признании случая страховым, с предложением предоставления недостающих документов, истцу сообщено 23.09.2019, по предоставлению дополнительных документов (свидетельства о праве на наследство от 07.10.2019), 16.10.2019 произведена страховая выплата, т.е. в установленные сроки со дня предоставления всех необходимых документов.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчиком допущена просрочка осуществления страховой выплаты в период с 01.05.2019 по 23.09.2019 (146 дней).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда России в Постановлении от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров страхования, как личного, так и имущественного, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты денежных сумм в возмещение утраты товарной стоимости не предусмотрена. Таким образом, законной является неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, которая подлежит исчислению в зависимости от цены оказания услуги, т.е. от размера страховой премии (2 325,58 руб. * 3% * 146 дней = 10 186,04 руб.)

Вместе с тем, поскольку договором страхования определен более высокий размер неустойки, что соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей, суд полагает необходимым определить размер неустойки по условиям договора: 627 686, 53 руб. * 0.1% * 146 дней = 91 642,23 руб.. При этом предельный размер неустойки 10% от причитающейся страховой выплаты (627 686,53 руб.), т.е. 62 768,65 руб.. - 23 908,56 руб. выплаченная сумма в счет просрочки выполнения обязательства = 122 811,44 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснил, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя на своевременное получение страховой выплаты, суд находит заявленные требования о компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, с учетом всех обстоятельств дела, тяжелого морального состояния истца, которая потеряла сына, размер компенсации определить в размере 10 000 рублей.

В силу требований ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (122 811,44 + 10 000) * 50%).

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истцы освобожден при подаче иска по данным спорам, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составит от подлежащих удовлетворению имущественных и неимущественных требований 3 956,23 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к АО «ФИО4» о взыскании пени за просрочку страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ФИО4» в пользу ФИО3 пени за просрочку страховой выплаты 122 811,44 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф 66 405,72 руб..

В исковых требованиях ФИО3 к АО «ФИО4» о взыскании страхового возмещения, – отказать. 

Взыскать с АО «ФИО4» государственную пошлину в бюджет муниципального образования в размере 3 956,23 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 19.02.2020 года.

Судья: /подпись/

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья Якимова Л.В.

Решение подшито в деле № 2-129/2020, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь с/з: Кугук К.В.