Дело № 2-701/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при секретаре Ген О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально общественная организация по защите прав потребителей «Город Рубцовск» (далее - ООЗПП «Город Рубцовск») обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя, просила взыскать с ответчика - ПАО «Сбербанк» в пользу истца уплаченную истцом сумму 25 247 руб.; взыскать с ответчика - ПАО «Сбербанк» в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 29 304 руб.; взыскать с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование требований указала, что 28.03.2018 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор «Соглашение » с условием уплаты процентов за пользование кредитом 14,39% годовых и суммой кредита 222 000 руб. Срок кредита 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, 28.03.2018 истец обратилась к ответчику с заявлением на страхование по «Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней», в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованным в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и просила банк заключить в отношении нее договор в соответствии с условиями, в заявлении и условиях участия в «Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней». Истец не оспаривает, что кредитный договор и заявление об участии» в Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней» от 28.03.2018 не содержит условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию, а также то обстоятельство, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.3 ст.16 Закона о защите прав потребителей»). В день оформления кредита, 28.03.2018, АР «РСХБ» произвел единовременное списание денежных средств со ссудного счета заемщика ФИО1 – 29 304 руб. Плата за подключение к данной программе страхования за весь срок страхования (60 месяцев) составила 29 304 руб., и в соответствии с поручением о перечислении денежных средств, была перечислена ответчику путем осуществления безналичного перевода. Сумма в размере 29 304,50 руб. не является авансом. Оплата была произведена за счет кредитных денежных средств, полученных по договору потребительского кредита «Соглашение 1818081/0128». Возникшие между истцом и ответчиком правоотношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». В силу указанного закона потребитель вправе в любое время отказаться от услуги. В адрес АО «РСХБ» 16.11.2018 было направлено заявление об отказе от исполнения договора в отношении предоставляемых услуг АО «РСХБ». Данное требование было получено, что подтверждается отчетом об отслеживании. Договор оказания услуги считается расторгнутым после подачи истцом заявления, независимо от желания исполнителя – АО «РСХБ». Поскольку уведомление об отказе от договора ответчиком получено 20.11.2018, то именно этой датой обязательства сторон следует считать прекращенными. 

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика АО «РСХБ» в пользу истца сумму в размере 25 247 руб., как возмещение понесенных истцом расходов по услуге «Присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней». Взыскать с ответчика АО «РСХБ» в пользу истца в качестве неустойки за неисполнение требования потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в размере 29 304 руб., а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о рассмотрении дела.

Представитель ООЗПП «Город Рубцовск» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о рассмотрении дела.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о рассмотрении дела.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, и материалами дела подтверждено, что 28.03.2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №1818081/0128, согласно которому ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 222 000 руб. под 13,5% годовых на срок до 28.03.2023. 

Согласно п.2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик).

Согласно п.3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщик за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий Договора страхования обязуется уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, осуществить компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО1 обязана единовременно уплатить Банку в размере 29304 руб.

Выгодоприобретателем ФИО1 назначила АО «Россельхозбанк» по Договору страхования (п.4).

Также, из указанного Заявления следует, что истцу известно, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5).

Исходя из п. 15 Соглашения, ФИО1 дала согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространений Программы страхования 25 030,50 руб.

Плата за участие в Программе страхования оплачивается единовременно на весь срок страхования. Сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение и страховую премию, перечисляемую страховой компании.

26.12.2014 между ЗАО (ныне - АО) «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) и ОАО (ныне - АО) «Россельхозбанк» (Банк) заключен Договор коллективного страхования, согласно которому страхователем по договору является Банк, а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Как следует из Договора страхования, дата начала страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания Заявления на присоединение к соответствующей программе страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитного договору, датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Обязательства банка по кредитному договору были исполнены в полном объеме, на счет истца зачислена сумма кредита.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии с положениями ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

То есть, при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, в силу положений статей 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

Действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Пунктами 1-3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно приняла на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

У суда нет оснований полагать, что ФИО1 не осознавала содержание и условия указанных документов, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. 

ФИО1 была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования). 

Доказательств обратному не представлено.

Пункт 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а, именно, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Суд исходит из того, что сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договора страхования до него доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласился, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Подписав заявление, истец добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на включение в указанную программу. 

Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя Банком не нарушены.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и согласно пункту 1 данной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункт 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к указанным обстоятельствам, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность I группы либо утрата трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных в п. 1 данной статьи и если иное предусмотрено договором.

В силу п.1. Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. п.5 Указания предусматривает, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о возврате суммы, уплаченной по договору страхования только 20.11.2018, что подтверждается материалами дела, то есть по истечении 14 календарных дней со дня заключения Соглашения о кредитовании. 

Суду не представлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом истец была не согласна с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взимание комиссии за присоединение к программе страхования.

Страхование, как услуга, предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентам дополнительные услуги, связанные со страхованием, в целях снижения рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, следовательно, за оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор и договор страхования путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика соответствуют законодательству по форме и содержанию. 

Материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях договора кредита и страхования. Истец была ознакомлена и согласна с условиями, как предоставляемой услуги по страхованию, так и другими услугами, порядком расчетов и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора; располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, что соответствует принципу свободы договора. 

Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь для нее отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено.

При оформлении кредита и заполнении заявления на страхование заемщик ФИО1 выразила свое желание на страхование, путем присоединения к программе страхования.

Кроме того, условия кредитного договора не содержат указания на обязательность страхования, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на присоединение к программе страхования.

В случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у истца имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не подтверждается факт нарушения каких-либо прав, свобод и законных интересов истца действиями АО «Россельхозбанк».

Все иные доводы истца основаны на неправильном толковании норм права.

При установленных обстоятельствах, оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования, а также удовлетворения остальных исковых требований, которые являются производными, у суда не имеется. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общественной организации по защите прав потребителей «Город Рубцовск» в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.А. Алонцева