...

УИД: 89RS0005-01-2024-005920-56 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"23" января 2025 г. город Ноябрьск

Резолютивная часть объявлена 23 января 2025 г.

Полный текст изготовлен 3 февраля 2025 г.

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Авдеенко Ю.О.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Михалап Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-291/2025 по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – ПАО "Сбербанк России", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 176 859 рублей 59 копеек, а также судебных расходов в размере 6 306 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил ответчику возобновляемую кредитную линию с уплатой процентов за пользование кредитом ...% годовых, которые заемщик обязался возвращать ежемесячно по частям (обязательный платеж) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее ДД.ММ.ГГГГ с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа договором предусмотрена уплата неустойки. Банком обязательства исполнены надлежащим образом, обеспечено наличие денежных средств в соответствии с кредитным лимитом на счете кредитной карты. Заемщик ФИО2 умер, кредит в полном размере не возвращен, обязательства по кредитному договору должным образом наследником не исполняются. В этой связи истец просит о взыскании с наследника ФИО2 – ФИО1 за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору в сумме 176 859 рублей 59 копеек, из которых: 151 374 рубля 01 копейка – сумма основного долга, 24 044 рубля 23 копейки – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 441 рубль 35 копеек – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик с исковыми требованиями согласился частично, не оспаривая факт заключения наследодателем кредитного договора, его условия и размера задолженности, полагал, что оснований для взыскания с него процентов не имеется, поскольку кредитом он не пользовался. Выразил готовность по выплате только основного долга. 

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание позицию ответчика, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (пункт 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления о получении кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ офертно-акцептной форме между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался выпустить на имя заемщика карту и предоставить ему кредитный лимит для проведения операций по карте в размере 50 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых на условиях "до востребования", который заемщик обязался возвращать в сроки, указанные Банком в ежемесячных отчетах по карте с указанием даты и суммы, на которую заемщик должен пополнить счет карты. Заемщик осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении на получение кредитной карты; Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее – Индивидуальные условия), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (далее – Общие условия), Альбомах тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России", и в совокупности являются заключенным между сторонами договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использование карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

Пунктом № Индивидуальных условий предусмотрено, что лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за ДД.ММ.ГГГГ до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений. В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения.

В пункте № Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде уплаты неустойки в размере ...%. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплату суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Наличие и действительность кредитного договора и его условия ответчиком не оспаривается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истцом обязательства исполнены в полном объеме, на имя заемщика выпущена кредитная карта № и открыт счет №, на котором Банком было обеспечено наличие денежных средств в пределах лимита кредитования, с учетом увеличения, в размере 153 000 рублей.

Согласно выписке по счету, заемщиком с использованием выданной истцом в рамках заключенного договора кредитной карты, производились расходные операции в пределах установленного лимита.

Согласно свидетельству о смерти № заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

На день его смерти обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнены не были. 

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. 

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу пункта 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

В соответствии с Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Из материалов дела видно, что после смерти ФИО2 к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился ... ФИО1, которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из: ...

По сведениям о банковских счетах наследодателя на дату смерти ФИО2 на его счетах находились денежные средства: ...

Сведений об ином имуществе, принадлежавшем наследодателю на день открытия наследства, материалы дела не содержат.

В силу положений пункта 58 ППВС № 9 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 ППВС № 9).

В соответствии со статьей 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 3.38 Общих условий предусмотрено, что в случаях установленных законодательством Российской Федерации, Банк праве потребовать досрочной оплаты оставшейся суммы основного долга вместе с причитающимися процентами за пользованием кредитом, комиссий и неустойки (при наличии) и возврата карты, направив клиенту письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанном клиентом в заявлении.

При этом клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанном в соответствующем уведомлении, направленном клиенту посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (пункт 5.9 Общих условий).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 60 ППВС № 9).

Из представленных истцом доказательств, не оспоренных и не опровергнутых ответчиком, следует, что после смерти заемщика наследником обязательства по рассматриваемому кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (281 календарный день) платежи во исполнение кредитных обязательств не производились. 

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, сумма долга, договорные проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере. Представленный расчет сумм основного долга и процентов за пользование кредитом проверен судом, признается верным, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу судебного акта.

Наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель. В связи с чем, начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

Как разъяснено в абзаце втором пункта 61 ППВС № 9 проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

С учетом изложенного, в период с ДД.ММ.ГГГГ (дата смерти заемщика) по ДД.ММ.ГГГГ (время, необходимое для принятия наследства) неустойка за нарушение срока оплаты кредита начислению не подлежит, ввиду отсутствия вины в несвоевременном исполнении кредитного обязательства.

Исходя из расчета истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 419 рублей 40 копеек. 

Как разъяснено в пункте 61 ППВС № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно отчету ООО "..." рыночная стоимость транспортного средства ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. 

Соответственно, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, с учетом денежных средств на счетах и неполученной пенсии, составила 511 336 рублей 37 копеек (...). 

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, надлежащей заботливости и осмотрительности, а также отсутствия вины лежит на ответчике. Таких доказательств материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2, факт принятия наследства ответчиком ФИО1, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по рассматриваемому кредитному договору в сумме 175 837 рублей 64 копейки, из которой: 151 374 рубля 01 копейка – основной долг, 24 044 рубля 23 копейки – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 419 рублей 40 копеек – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что не превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества. 

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 названного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, в размере 6 306 рублей.

Представленные истцом доказательства подтверждают факт несения им судебных расходов, а также связь между понесенными издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием, являются относимыми и допустимыми доказательствами, сомнений не вызывают. 

Таким образом, основания для взыскания судебных расходов имеются. 

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично (99,4%), расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены истцу ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в размере 6 268 рублей 16 копеек (6306 х 99,4%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №, ИНН №) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 175 837 рублей 64 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 268 рублей 16 копеек, всего 182 105 (сто восемьдесят две тысячи сто пять) рублей 80 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: ...

Подлинник решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-291/2025.