Дело № 2-1615/2023

УИД-59RS0001-01-2023-000864-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2023 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,

при секретаре Тарасовой А.Э.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ« о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о взыскании страховой выплаты в размере 55 251,36 руб., неустойки в размере 190 617,19 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа. 

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между ФИО1 и ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» был заключен договор № страхования жизни и здоровья по потребительскому кредиту, в отделении № ОАО «Сбербанк России» по адресу: Адрес, на срок 60 месяцев, с оплатой тарифа в размере 55 251,22 руб. Согласно выписному эпикризу из истории болезни № с Дата по Дата истец находилась на стационарном лечении в МСЧ № с диагнозом: ... Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от Дата в период с Дата по Дата истец проходила лечение и была нетрудоспособна. Дата истцом в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» было подано заявление о страховом случае - «временная нетрудоспособность». Дата ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» истцу был дан ответ №Т-... о предоставлении дополнительных документов: копии заявления на страхование от Дата, Дата, Дата, выписки из медицинской карты с указанием даты установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения. Дата истцом в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» были предоставлены: выписка из истории болезни от Дата и выписка из медицинской карты амбулаторного больного от Дата. Дата за №Т-... ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» истцу был дан ответ, согласно которому из представленных документов (выписка из истории болезни, выданная ГБУЗ Пермского края «Городская клиническая поликлиника №») следует, что период временной нетрудоспособности длился с Дата по Дата и составил 28 дней, в связи с чем, отсутствуют основания для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Дата истцом в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» была подана претензия и зарегистрирована под №. Ответ на претензию от Дата истцу не дан до настоящего времени. Дата истцом было подано обращение к финансовому уполномоченному. Дата № ... финансовым уполномоченным ФИО3 принято решение об отказе в удовлетворении требований. Отказ ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» о признании страхового случая и произведении страховой выплаты от Дата, и решение об отказе в удовлетворении требований, вынесенное финансовым уполномоченным ФИО3, считает незаконными и необоснованными, в связи с чем вынуждена обратиться за судебной защитой. В соответствии с определениями Условий страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) - временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность». Согласно п. 3.2.1.5 Условий страхования страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.4 Условий страхования). Согласно п. 3.4 Условий страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: 3.4.1. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней; 3.4.2. временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на cpoк более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности / первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица. Согласно п. 6.2 договора страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). В соответствии с ч. 10 ст. 20 ФЗ от Дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовым уполномоченным ФИО3 была организована независимая экспертиза в экспертной организации ЗАО «РУСМАШЛЕКС». Согласно экспертному заключению ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от Дата № ..., факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата подтвержден медицинским документом - выписным эпикризом из истории болезни №. Также предоставленные документы подтверждают факт временного расстройства здоровья застрахованного лица (входит в страховой риск «Временная нетрудоспособность») с Дата по Дата. Причина временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата – заболевание: хронический калькулезный холецистит (по данным выписного эпикриза из истории болезни №). Причины временного расстройства здоровья застрахованного лица: с Дата по Дата: заболевание ... заболевание (развернутый диагноз отсутствует, приведён лишь код международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем X пересмотра - М53.8 - другие уточненные дорсопатии). Продолжительность документального подтвержденного периода временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия Договора страхования составила 7 календарных дней (с Дата по Дата). Продолжительность документально подтверждённого периода временного расстройства здоровья застрахованного лица в период действия Договора страхования составила 30 календарных дней (с Дата по Дата). Согласно п. 5.1. страховая сумма устанавливается в размере 306 951,22 руб., из расчета: 306 951,22 руб. х 0,5 / 100% = 1 534,76 руб. Общий срок временной нетрудоспособности в период с Дата по Дата составил 36 дней. 1 534,76 х 36 = 55 251,36 руб. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ оказания услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Расчет: в период с Дата по Дата прошло 115 дней. 55 251,36 руб. х 115 дней х 3 % : 100 % = 190 617,19 руб. Также истец указывает, что в соответствии с п. 6 ст. 13, ст. 15 Федерального закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» имеет право на взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда.

Истец ФИО1 в судебном заседании на требованиях настаивает в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Добавила, что страховой компанией произведена выплата страхового возмещения Дата в размере 10 743,32 руб. и Дата - 113 572,24 руб., однако, за какие именно периоды и за что, ей не известно. 

Представитель ответчика ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, ранее представлен письменный отзыв, в котором в удовлетворении требований просит отказать. 

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, о слушании дела извещен надлежаще, предоставил письменный отзыв на заявление, согласно которому просит провести судебное заседание в его отсутствие. В соответствии с письменными объяснениями (возражениями), просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным; оставить без рассмотрения исковые требования, которые не были заявлены истцом при обращении к финансовому уполномоченному. 

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). 

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

На основании ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Судом установлено, что Дата ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также просила ПАО Сбербанк в период действия программы заключить в отношении неё договор страхования, согласно которому она будет являться застрахованным лицом, с ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», на условиях, изложенных в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 10-24).

Разделом 1 заявления предусмотрено, что страховым риском по договору страхования является, в том числе временная нетрудоспособность (п. 1.1.5). 

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты (п. 3.1.2).

Датой окончания срока страхования является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3.2).

Страховая сумма совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1.-1.1.6 заявления, устанавливается в размере 306 951,22 руб. (п. 5.1).

Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60 % годовых.

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х количество месяцев, согласно п. 3.2 заявления / 12 (п. 4).

Согласно п. 3.8.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Условия страхования) по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) (л.д. 15-24).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (п. 3.8.4.2.).

Дата, в период действия договора страхования, ФИО1 обратилась в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о наступлении страхового случая «Временная нетрудоспособность». 

Дата ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» уведомило истца о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно: копий заявления на страхование от Дата, Дата, Дата; выписки из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенной оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения (л.д. 29).

Дата истцом в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» представлены выписка из истории болезни от Дата и выписка из медицинской карты амбулаторного больного от Дата (л.д. 26-28).

Письмом от Дата ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» отказало истцу в произведении страховой выплаты и признании события страховым случаем, указав, что из представленных истцом документов усматривается, что период временной нетрудоспособности длился с Дата по Дата и составил 28 дней (л.д. 30).

Дата истцом в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» направлена претензия о выплате страхового возмещения за 36 дней нетрудоспособности (с Дата по Дата) (л.д. 31).

Согласно исковому заявлению ответ на претензию от Дата истцом до настоящего времени не получен.

Не согласившись с отказом в производстве страховой выплаты, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Для рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным принято решение о проведении экспертизы в ЗАО «РУСМАШЛЕКС».

Согласно экспертному заключению ЗАО «РУСМАШЛЕКС» № ... от Дата факт временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата подтверждён медицинским документом – выписным эпикризом из истории болезни №. Также предоставленные документы подтверждают факт временного расстройства здоровья застрахованного лица (входит в страховой риск «Временная нетрудоспособность») в период с Дата по Дата.

Причина временной нетрудоспособности застрахованного лица в период с Дата по Дата – заболевание: хронический калькулезный холецистит.

Причины временного расстройства здоровья застрахованного лица: с Дата по Дата заболевание ...

Продолжительность документального подтвержденного периода временной нетрудоспособности застрахованного лица в период действия договора страхования составил 7 календарных дней (с Дата по Дата). 

Продолжительность документально подтверждённого периода временного расстройства здоровья застрахованного лица в период действия договора страхования составил 30 календарных дней (с Дата по Дата) (л.д. 60-78).

Решением службы финансового уполномоченного от Дата № У-22-153853/5010-007 в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере 55 251,36 руб., отказано (л.д. 54-58).

Считая необоснованным отказ в удовлетворении заявленных ею требований, ФИО1 обратилась настоящим иском в суд.

Из выписного эпикриза из истории болезни № ГБУЗ ПК «Городская клиническая больница им. М.А. Тверье» следует, что ФИО1 находилась на стационарном лечении с Дата по Дата с заболеванием – хронический калькулезный холецистит (л.д. 26).

Согласно выписке из истории болезни ГБУЗ ПК «Клиническая поликлиника №», ФИО1 с Дата по Дата находилась на стационарном лечении в МСЧ № с диагнозом: К80.2; с Дата по Дата наблюдалась у хирурга с диагнозом: К80.2; с Дата по Дата наблюдалась у терапевта с диагнозом: М53.8 (л.д. 27).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ГБУЗ ПК «Клиническая поликлиника №», ФИО1 в период с Дата по Дата являлась нетрудоспособной, общий срок лечения составил период с Дата по Дата (л.д. 28).

Согласно пункту 3.2.1.5. Условий страхования страховым случаем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. 

Согласно пункту 3.4. Условий страхования не является страховым случаем (исключение из страхования) по риску «Временная нетрудоспособность» следующие события:

- временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней,

- временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/ первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования, под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Под временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.

Дата страхового случая - одна из следующих дат (в зависимости от того, что применимо): по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).

Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» (пункт 1 условий).

В соответствии с пунктами 3.9., 3.9.3. Условий страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (представитель/наследник) в отношении страхового риска «Временная нетрудоспособность» представляет в банк закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) справку или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение.

Из материалов дела следует, что ФИО1 является неработающей, в связи с чем, оформление такому застрахованному лицу листка нетрудоспособности обязательным не является и выдается только в случае необходимости (абзац 12 пункта 1 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития России от 29 июня 2011 г. № 624н, действующего в период возникновения спорных правоотношений).

Принимая во внимание изложенное, на ФИО1 в соответствии с пунктом 3.9.3. Условий страхования распространяется правило, в соответствии с которым в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, застрахованным лицом в отношении страхового риска «Временная нетрудоспособность» в банк может быть представлена справка или иной документ из медицинской организации.

Таким образом, произошедшее событие подпадает под пункт 3.2.1.5. Условий страхования, согласно которым страховым случаем для неработающего застрахованного лица является непрерывное временное расстройство здоровья на срок не менее 32 календарных дней, начавшееся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Исключением из страхования, перечисленным в пункте 3.4. условий участия в программе добровольного страхования, произошедшее событие не является.

Таким образом, у страховой компании оснований для отказа ФИО1 в выплате страхового возмещения не имелось.

В соответствии с пунктом 3.7. Условий страхования страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении, но не более 10 000 000 в отношении одного застрахованного лица.

Пунктом 3.8.3. Условий страхования предусмотрено, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Таким образом, расчет страховой выплаты должен начисляться с 32-дня, т.е. с Дата по Дата (6 дней), и составляет 9 208,54 руб. (306 951,22 руб. х 0,5 х 6).

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Дата ФИО1 обратилась в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с дополнительной претензией о выплате неустойки за период с Дата по Дата в размере 260 233,90 руб. (л.д. 155).

Дата истец обратилась в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указав на неудовлетворение страховщиком требований, заявленных в претензии от Дата (л.д. 142-143).

Решением службы финансового уполномоченного от Дата № У-23-55125/8020-004 рассмотрение обращения ФИО1 прекращено на основании ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ (л.д. 144-148).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Истец просит взыскать неустойку исходя из следующего расчета: 115 дней х 55 251,36 х 3 % : 100 = 190 617,19 рублей.

Произведенный расчет является неверным.

Из материалов дела следует, что согласно п. 3.15 Условий страхования страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1- 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 настоящих условий о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 Условий. Решение о страховой выплате «Временная нетрудоспособность» страховщик принимает один раз (при предоставлении документа, указанного в п.п. а) п. 3.9.3 Условий, один раз за весь период нетрудоспособности/ временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или несколько раз по мере поступления документов, но не чаще чем один раз в месяц (при предоставлении документа, указанного в п.п. а) п. 3.9.3 Условий, несколько раз).

В случае принятия решения об отказе в страховой выплате по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1. – 3.2.1.5, 3.2.2.1, 3.2.3.1 Условий, страховщик в течение трёх рабочих дней после принятия такого решения направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Учитывая, что документы, необходимые для выплаты страхового возмещения предоставлены страховщику в полном объеме Дата, то страховое возмещение должно было быть выплачено истцу не позднее Дата, однако, фактически соответствующая выплата произведена только Дата, что подтверждается представленной истцом справкой по операции (л.д. 153), а также платежным поручением № от Дата на сумму 10 743,32 руб., в связи с чем, имеются установленные законом основания для взыскания неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с Дата по Дата (157 дней).

Определяя размер неустойки за указанный выше период, суд учитывает разъяснения п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которым под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно п. 4 заявления, п. 3.1.2. Условий страхования, плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х количество месяцев, согласно п. 3.2 заявления / 12 (п. 4), и составляет 55 251,22 руб. (306 951,22 руб. (страховая сумма) х 3,60 х 60 месяцев / 12.

Таким образом, размер неустойки за период с 30.11.2022 по 05.05.2023 составляет: 55 251,22 руб. х 3% х 157 дней = 260 233,25 руб.

С учетом ограничений, установленных п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», неустойка не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, в данном случае услуги страхования по риску «Временная нетрудоспособность», то есть суммы 55 251,22 руб., с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 55 251,22 руб. 

Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 данного кодекса.

В силу статьи 151 названного кодекса, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Отношения по договору страхования подпадают под предмет правового регулирования, предусмотренного законом о защите прав потребителей.

На основании изложенного, с учетом того, что судом было установлено нарушение прав истца, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность денежной компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, причинителем вреда при наличии его вины, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя в связи с невыплатой в добровольном порядке в установленный законом срок страхового возмещения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. Данный размер компенсационной выплаты в наибольшей степени отвечает степени нравственных переживаний истца, связанных с ущемлением ответчиком его гражданских прав.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взыскание штрафа при удовлетворении исковых требований потребителя является обязанностью суда и не рассматривается как исковое требование. По смыслу положений ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» взыскание штрафа осуществляется судом, вынесшим решение об удовлетворении требований потребителя, одновременно с вынесением решения.

Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя составляет 37 229,88 рублей из расчета: (9 208,54 руб. + 55 251,22 руб. + 10 000 руб.) х 50%.

Суд не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 111 689,64 руб. (9 208,54 руб. + 55 251,22 руб. + 10 000,00 руб. + 37 229,88 руб.).

Вместе с тем материалами дела установлено, что в рамках кредитного договора от Дата в пользу ФИО1 (полис № №) Дата и Дата была осуществлена страховая выплата в сумме 10 743,32 руб. и 113 572,24 руб. соответственно, всего на общую сумму 124 315,56 руб., что не оспаривается истцом.

Поскольку размер подлежащей взысканию суммы по решению суда является меньше суммы, выплаченной ответчиком, суд полагает, что решение в данной части исполнению не подлежит.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию государственная пошлина. 

Исходя из того, что исковые требования удовлетворены судом частично, в размере 64 459,76 руб. (9 208,54 руб. + 55 251,22 руб.), что составляет 26,22 % от заявленной к взысканию суммы 245 868,55 руб. (64 459,76 руб./ 245 868,55 руб.) х 100%, расчет подлежащей взысканию в бюджет с ответчика государственной пошлины следующий: 5 659 руб. (от цены заявленного иска 245 868,55 руб.) х 26,22% + 300 руб. (по требованию о компенсации морального вреда) = 1 784 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ« (ИНН ...) в пользу ФИО1 ...) страховую выплату в размере 9 208,54 руб., неустойку в размере 55 251,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 37 229,88 руб., в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение в исполнение не приводить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ« (ИНН ...) в доход бюджета муниципального образования город Пермь государственную пошлину в размере 1 784 руб.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.В.Хусаинова 

... 

...