Дело № 2-3937/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Кочкиной И.В.,

при секретаре Валееве А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным пункта правил страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Быстро Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным пункта правил страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Быстро Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> ПК, одновременно с которым был заключен договор страхования №. Страховая премия составила 59 400,49 руб. Период кредитования составлял 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору 

<

***> ПК был полностью погашен, была возвращена сумма основной задолженности.

Считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия с требованием выплатить ему неиспользованную часть страховой премии в размере 36 399,73 руб. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Ответа на претензию истцу не поступило.

Истец просит суд признать недействительным пункт 8.11 Правил страхования, взыскать с ПАО «Быстро Банк» неиспользованную часть страховой премии в размере 36 399,73 руб., неустойку в размере 59 400,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в сумме 50 % от присужденной суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Быстро Банк» в судебное заседание не явился, суду представлено отзыв на исковое заявление. Просит в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

Третье лицо – представитель ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, суду представлено отзыв на исковое заявление. Просит в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «Согласие-Вита».

Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении дела на сайте Ленинского районного суда 

<

адрес> Республики Башкортостан - leninsky.bkr@sudrf.ru, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", а также в занимаемых судом помещениях, суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела при имеющейся явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, заслушав представителя истца, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 6. ч. 1 ст. 17. ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждый гражданин Российской Федерации обладает на ее территории всеми правами и свободами и несет равные обязанности, предусмотренные Конституцией Российской Федерации, в которой признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исходя из смысла данной нормы, не подлежат удовлетворению требования лица, права, свободы и законные интересы которого не нарушены и не могут быть восстановлены в судебном порядке.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Суд в соответствии со ст. 67 ГПК РФ оценивает представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.927 ГК РФ страхования осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> ПК, по условиям которого ПАО «БыстроБанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 717 400,79 рублей с процентной ставкой 8,83 % годовых, а ФИО1 обязался вернуть полученную сумму и уплатить на нее установленные договором проценты согласно согласованному графику платежей.

В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда при заключении договора страхования банком навязывается конкретная страховая компания и условия.

Согласно п.4. Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> ПК от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 8,83 % годовых. При невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка может быть увеличена на 2,5 % при неисполнению обязанности по страхованию жизни и здоровья», в связи с чем ФИО1 обладал возможностью выбрать вариант кредитования без условия о заключении договора страхования.

Пункт 9 кредитного договора 

<

***> ПК от ДД.ММ.ГГГГ следует обязанность заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье.

Согласно п.9 индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> ПК от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязался застраховать свою жизнь и здоровье на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно), в дальнейшем продлевать страхование до полного погашения кредита.

Подписанием Индивидуальных условий ФИО1 выразил свое согласие на заключение соответствующего договора страхования. Соответственно, знал о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен Договор страхования (Полис) № на случай наступления событий, указанных в п.4 Договора страхования.

Страховая сумма составила 717 400,79 руб.

В соответствии с п.8.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления Страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Своей подписью в заявлении о страховании ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что услуга по страхованию выбрана им добровольно и с его согласия.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно п.1 ст.1 Закона № отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.39 Закона № положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно п.8.9, 8.10 Правил страхования предусмотрен порядок отказа от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента заключения Договора страхования и возврата уплаченной страховой премии в полном объеме либо за вычетом ее части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования

Истец ФИО1 мог отказаться от исполнения Договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, и вернуть страховую премию (ее часть пропорционально сроку действия Договора обращался в силу п. 3 ст.958 ГК РФ).

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании Договора, не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и Договор страхования прекращает свое действие.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (ФИО1).

При этом, ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Пунктом 8.11 Правил страхования предусмотрено, что оплаченная премия не возвращается при отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования.

В п. 10 Договора страхования указано, что премия не возвращается при отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п.п.8.9, 8.10 Правил страхования.

В силу ч. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с ч. 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В своей совокупности вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестном осуществлении истцом гражданских прав с целью извлечения преимуществ (злоупотреблении правом).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным пункта правил страхования, о взыскании неиспользованной части страховой премии, у суда отсутствуют.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным пункта правил страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Данное решение в соответствии с Федеральным законом от 22.12.2008 г. № 262-ФЗ (ред. от 28.06.2010 г.) «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» подлежит опубликованию в сети Интернет.

Судья И.В. Кочкина

Мотивированное решение составлено 30.11.2018 года.

Судья Кочкина И.В.