Дело № 2-1845/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

Нижний Новгород (дата)

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Толмачевой С.С., 

при секретаре Сухомлиновой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Т.А. к ПАО "В." о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Г.Т.А. обратился в суд с иском к ответчику ПАО "В.", руководствуясь п.п. 1, 2 ст. 16. Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.421, 927, 935 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховой взнос в сумме 99792 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела истец Г.Т.А. дополнила иск требованием о признании кредитного договора недействительным, в связи с нарушением законодательства.

В последствии истица дополнила иск требованием о расторжении кредитного договора.

В заявленном иске истец Г.Т.А. ссылается на положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ, указывая, что подключение к программе страхование, оплата страховой премии в сумме 99792 руб. являлись условием предоставления кредита, то есть являлись навязанными услугами, что нарушает действующее законодательство. 

В судебное заседание истец Г.Т.А. не явилась, явку представителя в суд не обеспечила, о рассмотрении дела извещена. До начала судебного заседания от представителя истца (по доверенности) Ф.А.А. в суд поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ПАО "В." явку представителя в суд не обеспечил, направил в материалы дела возражения на иск. С иском ответчик не согласен.

Третье лицо к ООО СК "В.С." позиции по иску в дело не направил, явку представителя не обеспечил.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам, в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 указанного Закона РФ запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что (дата) между Г.Т.А. и Банк "В." заключен кредитный договор №..., согласно которого заемщику предоставлен кредит в размере 462000 руб. под 23,6% годовых на срок 60 месяцев. Полная ставка 26,31%.

Кредитный договор состоит из правил кредитования, определяющих общие условия кредитования, и согласия на кредит в "В." (ПАО), определяющего индивидуальные условия кредитования.

Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

Истец утверждает, что обязательным условием для получения кредита являлось подключение к Программе страхования, страховая премия составила 99792 руб., на указанную сумму увеличена сумма кредита. Истец утверждает, что условие о подключении к программе страхования навязано ей банком, а потому просит удовлетворить заявленный иск.

Между тем, согласно материалам дела, до заключения договора истцом была оформлена анкета-заявление на получение кредита.

В тот же день, то (дата) истец ознакомился с заявлением на включение в число участников Программы страхования, содержание согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК "В.С.". В соответствии с данным заявлением заемщик уведомлен о том, что участие заемщика в программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Текст Согласия на кредит, Правил, иных кредитных документов не вызывал у заемщика каких-либо претензий.

Следует также указать, что программы потребительского кредитования "В." не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

(дата) заемщик ознакомился с «заявлением на включение в число участников Программы страхования», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК "В.С.". В соответствии с данным заявлением заемщик уведомлен о том, что участие заемщика в программе страхования обеспечивает выполнение его обязательства по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с согласием на кредит клиент заявляет, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика прекращаются при наступлении страхового случая и получения банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты).

Данные сведения указаны как в согласии на кредит, так и в самом заявлении на включение в число участников программы страхования. 

В подтверждение принятого решения быть застрахованным истец подписал заявление, где в п.4.1 указано: «Присоединяясь к выбранный мной Программам страхования, я выражаю свое согласие выступать застрахованным лицом по программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется "В." (ПАО) самостоятельно». «С условиями страхования по программе страхования, на основании которых мне будут предоставляться страховые услуги, и условиями участия в программах страхования, ознакомлена, согласна, их содержание мне понятно (п.6 заявления)»,

В соответствии с п.1 заявления программа предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В данном случае добровольное заключение истцом договора личного страхования подтверждается, как текстом заявления, положения которого приведены выше, так и отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Кроме того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истица, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона РФ N 353-ФЗ от (дата) "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Судом установлено, что истицей лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истица также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда N 146 от (дата) "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО ""В."" заемщика на заключение договора страхования, как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истицей в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истицей лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу о том, что истица не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО ""В."", при этом истица имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

При таких данных суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что заключение банком кредитного договора в нарушение требований части 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей обусловлено обязательным заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела по существу. Исходя из характера правоотношений сторон, юридически значимых обстоятельств дела, применяя нормы материального права, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора не навязаны истцу, он добровольно согласился на указанные в нем условия. Условий для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительным кредитного договора, взыскания с ответчика в пользу истца страхового взноса в сумме 99792 руб. не имеется.

Нет оснований и для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, истец заявив требование о расторжении кредитного договора не представил суду доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности обстоятельств, предусмотренных ст.451 ГК РФ, которые давали бы ему основания заявить в суд требование о расторжении кредитного договора.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, предусмотренных ст. 151 ГК РФ, для взыскания с ответчика в пользу истицы компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с чем, не имеется оснований и для взыскания с ответчика в пользу истицы штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Г.Т.А. к ПАО «"В."» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд ... в течение одного месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме. 

Судья С.С.Толмачева