Дело № 2-847/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Лаишево Республики Татарстан 11 сентября 2019 года 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Фроловой Г.Г., 

при секретаре судебного заседания Бондаревой Е.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации потребителей « Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий Банк « Локо-Банк» о взыскании страховой премии, 

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей « Правовой защитник» по РТ ( далее РООП ), действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с вышеуказанным иском и просит взыскать с акционерного общества Коммерческий Банк « Локо-Банк» ( далее КБ « Локо-Банк») в пользу ФИО1 страховую премию в размере 168690 рублей 15 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14982 рубля 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в порядке п.6 ст. 13 Федерального Закона « О защите прав потребителей», 50% которого взыскать в пользу организации.

В обоснование иска указано, что между ФИО2 и КБ « Локо-Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора заемщику были навязаны услуги по страхованию жизни на сумму 168690 рублей 15 копеек. В заявлении-анкете на получение автокредита графическим способом «Х» отмечены графы « да» в разделе « страхование заемщика» и включить оплату в сумму кредита, отмечены графы « согласие» на страхование жизни. Согласно п.9 кредитного договора в качестве обязанности заемщика предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В п.18 кредитного договора Банк определяет и навязывает страховую компанию ООО «Абсолют страхование». Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи кредита с заемщика удержана сумма 168690 рублей 15 копеек по полису страхования №. Заемщик обратился в Управление Роспотребнадзора по РТ. По результатам проверки ДД.ММ.ГГГГ Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено постановление по делу об административном правонарушении №\з, Банк привлечен к административной ответственности за навязывание ФИО1 услуг, не связанных с предметом кредитного договора, по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. В п.9 индивидуальных условий договора указана обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно: обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Форма документов, предлагаемая заемщикам, разработана Банком. Вид страхования, указанный п. 9 кредитного договора должен носить добровольный характер. Однако данное условие включено в п. 9 кредитного договора как обязанность. Как следует из заявления –анкеты ФИО1, на получение кредита, последний не выражал своего письменного согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере14982 рубля 22 копейки. А также компенсация морального вреда. 

В судебное заседание представитель РООП и ФИО2 не явились, в заявлении просят рассмотреть дело без их участия, иск поддерживают. 

Представитель ответчика в суд не явился, извещен. Представлены письменные возражения, в которых ответчик указывает, что Банк не является стороной договора, не получал от истца денежные средства, просит отказать в иске. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО «Абсолют Страхование» в суд не явился, извещен.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ « Локо-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1707390 рублей 15 копеек сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых.

В п.9 Индивидуальных условий потребительного кредита по программе «Потребительский кредит» указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры. Оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В тот же день истцом получен полис страхования № страховой компании ООО «Абсолют Страхование», которому перечислена сумма страховой премии в размере 168690 рублей 15 копеек согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, то есть списана со счета истца, которому был предоставлен кредит, и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику КБ « Локо-Банк» с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 168690 рублей 15 копеек, которая оставлена без удовлетворения.

Далее истец обратился в Управление Роспотребнадзора по РТ, которым по результатам проверки возбуждено дело об административном правонарушении, составлен протокол от ДД.ММ.ГГГГ в отношении КБ « Локо-Банк» и постановлением №\з от ДД.ММ.ГГГГ Банк привлечен к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ -включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

В материалах дела отсутствуют доказательства наличия волеизъявления ФИО1 получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен кредитным соглашением. При этом в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № уже указана сумма кредитования с учетом оплаты страховой услуги. Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услугу.

Однако в п 15 кредитного договора указано, что услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик не писал заявления на страхование, но страховой полис ему был выдан.

При наличии таких обстоятельств, суд приходит к выводу о нарушении прав истца как потребителя в результате навязывания услуги по личному страхованию. 

В таком случае, условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования ущемляет права потребителя, а потому является недействительным.

С ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежат взысканию неправомерно удержанные из суммы кредита 168690 рублей 15 копеек страховой премии.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

168690,15

168690,15

168690.15

168690,15

Итого:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

168690,15

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

79

7,25%

365

2647.05

17.09.2018

ДД.ММ.ГГГГ

91

7,50%

365

3154,27

17.12.2018

ДД.ММ.ГГГГ

182

7,50%

365

6518,83

17.06.2019

ДД.ММ.ГГГГ

42

7,50%

365

1455,82

29.07.2019

ДД.ММ.ГГГГ

36

7,25%

365

1206,25

430

7,54%

14982,22

Исходя из приведенного расчета, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы проценты в сумме 14982,22 рублей.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 1000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Сумма штрафа составляет 92336,19 рублей (168690,15 + 14982,22 + +1000 /2). 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

А потому штраф в размере 46168,10 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца и штраф в размере 46168, 10 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу Региональной общественной организации потребителей « Правовой защитник» по РТ.

Согласно статье 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4873,45 рублей, исходя из размера материальных требований, удовлетворенных судом и 300 рублей за требования компенсации морального вреда, а всего 5173,45 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования региональной общественной организации потребителей « Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу Коммерческий Банк « Локо-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий Банк « Локо-Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 168690 рублей 15 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14982 рубля 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 46168 рублей 10 копейки.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий Банк « Локо-Банк» в пользу региональной общественной организации потребителей « Правовой защитник» по РТ штраф в размере 46168 рублей 10 копейки.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий Банк « Локо-Банк» в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 5173,45 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Фролова Г.Г.