№

УИД:15RS0№

Решение

именем Российской Федерации

<

адрес> РСО-Алания ДД.ММ.ГГГГ г.

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе

председательствующего судьи Харебовой О.В., 

при помощнике ФИО4,

с участием заинтересованного лица представителя Финансового уполномоченного - ООО «Юридические Решения» ФИО7, действующего на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк», при заинтересованных лицах: уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8, ФИО15 ФИО10, об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО19 ФИО18. №№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, мотивируя свои требования тем, что Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 №№ от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО16 ФИО11 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ФИО20Г. при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО17 и Банком был заключен договор потребительского кредита № по продукту «

<

данные изъяты>» на сумму 

<

данные изъяты> руб. Срок кредита 

<

данные изъяты> месяца. В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) Заемщик предоставил согласие на оказание ему Услуги, которая предоставляется поставщиком в соответствии с заключенным договором. Стоимость услуги составляет 

<

данные изъяты> рублей. Заемщик просил банк не позднее даты заключения договора списать с его банковского счета № открытого в банке, денежные средства путем их перечисления в сумме по реквизитам и с назначением платежа: сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей была переведена по реквизитам ФИО21.С., в платёжном поручении в поле «Назначение платежа» указано: Подключение к программе помощи на дорогах, Без НДС. Данная услуга не является банковским продуктом, а индивидуальным договорам. На основании распоряжения Заемщика денежные средства были перечислены по указанным реквизитам. В заявлении заемщик был уведомлен банком о праве: отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание этой услуги (если иной срок не указан в договоре оказания услуг) посредством обращения к лицу, оказавшему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), во врата денежных средств, уплаченных им за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения Банком или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), его заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленной для отказа;требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных им третьему лицу за приобретешь товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказ от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату ему денежных средств.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от Клиента в Банк поступило обращение по вопросу возврата денежных средств сумме 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ обращение рассмотрено, дан ответ смс - сообщением: «ФИО1! Ваше обращение № рассмотрено. Вами был заключен индивидуальный договор страхования (услуга помощи на дорогах). Для его расторжения и возврата денежных средств рекомендуем Вам обратиться в автосалон, где был куплен автомобиль, либо в страховую компанию, где была оформлена услуга. Дополнительно Вам направлен письменный ответ Почтой России. Пожалуйста, ожидайте письмо с уведомлением. Если останутся вопросы и потребуется помощь специалиста Банка - перезвоните, пожалуйста, на №».

от Клиента в Банк поступило повторное обращение по вопросу возврата денежных средств сумме 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от Клиента в Банк поступило обращение по вопросу возврата денежных средств сумме 

<

данные изъяты> рублей, в котором Клиент сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ Поставщик услуг осуществил возврат денежных средств в сумме 

<

данные изъяты> рублей на счет Клиента, открытый в ПАО "Сбербанк", платежное поручение №.

ДД.ММ.ГГГГ на обращение Клиенту подготовлен и направлен письменный ответ почтой России: «ФИО1! Ваше обращение № рассмотрено. Сообщаем, что письменный ответ отправлен Почтой России. Пожалуйста, ожидайте. ПАО "Совкомбанк".

Согласно положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», у заемщика присутствует безусловное право «в период охлаждения», 30-ти дневный срок, отказаться от дополнительных услуг и потребовать от лица, оказывающего дополнительную услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за эту услугу.

Однако отсутствуют правовые основания для возврата денежных средств со стороны Банка но следующим основаниям:

Во-первых Клиентом был пропущен срок (30 дней) на обращения к поставщику услуг (ДД.ММ.ГГГГ Клиент посредством АО «Почта России» направил в ООО «Виваавто» заявление, содержащее требования: о расторжении договора на оказание Услуги и о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек, уплаченных Заявителем за Услугу. Заявление получено ООО «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №).

Во-вторых поставщиком услуг было принято частное решение на возврат денежных средств, за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), ею заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного для отказа.

Требование Клиента заявлено с нарушением законодательства Российской Федерации и не подлежит удовлетворению.

Представитель ПАО «Совкомбанк»о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, в иске указано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя заявителя, в связи с чем неявка представителя ПАО «Совкомбанк» не препятствует рассмотрению дела по существу.

Финансовый уполномоченный, участвующий в деле в качестве заинтересованного лица, о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, от представителя Финансового уполномоченного ФИО6, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., поступили письменные объяснения (возражения), в которых просил в удовлетворении требований банка об отмене решения финансового уполномоченного отказать, решение Финансового уполномоченного оставить без изменения, мотивирую тем, что Довод заявителя о том, что потребитель имел возможность повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора в части оказания дополнительных услуг, не подтверждается доказательствами по делу. ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией заключен кредитный договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ потребитель с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора потребительского кредита (далее - Заявление о предоставлении кредита), разделом 2 которою является заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (далее - Заявление о предоставлении дополнительных услуг), содержащее, в том числе указание о предложении потребителю за отдельную плату услуги «Карты помощи на дорогах» стоимостью 

<

данные изъяты> 00 копеек (далее - Услуга) (пункт V Заявления о предоставлении дополнительных услуг).Соответственно, довод финансовой организации о том, что дополнительные услуги потребителю Банком не предлагались, договора с третьими лицами потребителем заключены самостоятельно, не находит подтверждения в материалах дела.

Банком был предоставлен счет на оплату № № от ДД.ММ.ГГГГ поставщиком и получателем денежных средств по которому является ИП ФИО22 ФИО12, товаром «Оплата страховки Карга помощи №», стоимость товара - 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> копеек.

Таким образом, с учетом того, что Услуга указана в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, являющимся частью Заявления о предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данная услуга является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Из анализа пунктов 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из смысла положений пункта 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определёнными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Из вышеуказанных норм также следует, что в заявлении потребителя о предоставлении ему потребительского займа должны содержаться графы (поля), позволяющие выразить согласие либо отказ от оказания дополнительных услуг.Кроме того, перед оформлением кредита финансовые организации должны обеспечивать потребителям возможность правильного выбора дополнительной услуги посредством предоставления необходимой информации, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из материалов дела следует, что потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов: Заявление на кредит, Индивидуальные условия, График платежей, Заявление на перевод.

Из предоставленных Банком данных по подписанию Кредитного договора (далее - Данные по подписанию) следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 14:50:42 Банком потребителю одобрена выдача кредита, для подписания кредитной документации потребителю необходимо отправить в ответ на направленное Банком смс-сообщение слово «Согласен».

Согласно Данным по подписанию, ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> потребителем на № направлено СМС-сообщение с текстом «Согласен».

Исходя из текста СМС-сообщения. в том случае если бы потребитель отказался ввести код из СМС-сообщения, выражая свое несогласие с заключением Договора, данное обстоятельство исключало бы возможность получения кредитных средств, поскольку одномоментно, данным кодом потребителем были подписаны и Индивидуальные условия кредитного договора. Следовательно, отказ от подписания заявления на кредит, содержащее Заявление о предоставлении дополнительных услуг, неминуемо повлек бы за собой одновременный отказ в выдаче кредитных средств.

Сведения и документы, подтверждающие выражение потребителем волеизъявления на оказание ему Услуги, в результате оказания которой потребитель заключил Договор путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графах «Согласен» при заполнении Заявления о предоставлении дополнительных услуг в материалы Обращения не предоставлены.

Таким образом, поскольку все действия по заключению кредитного договора и Договора были совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, то до подписания кредитного договора потребитель фактически был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Такой порядок приобретения дополнительной услуги сформировал у потребителя представление, что заключение Договора является необходимым условием для получения кредита на предложенных Банком условиях.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Таким образом, бремя доказывания наличия информированного согласия потребителя на заключение Договора лежит на Банке. В го же время Банком в материалы дела не предоставлены документы, подтверждающие, что потребителю при заключении Кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение Договора или отказаться от него.

Заявление о предоставлении кредита не является достоверным доказательством надлежащего информирования потребителя о дополнительной услуге и условиях кредитного договора, предлагаемых в зависимости от заключения Договора, поскольку оно оформлено с нарушениями требований части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Вопреки доводам финансовой организации подпись потребителя в Заявлении на перевод денежных средств и Заявлении о выдаче продленной гарантии не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации.

Из Данных о подписании не следует, что до подписания Кредитного договора потребитель мог самостоятельно осуществить выбор Услуги. Иные сведения и документы, объективно и достоверно подтверждающие, что выбор Услуги осуществлен потребителем самостоятельно, в материалы Обращения не предоставлены.

Таким образом, при заключении Кредитного договора финансовой организацией потребителю не предоставлена достоверная информации о дополнительной услуге и об условиях Кредитного договора, позволяющая потребителю оценить необходимость оформления Договора. Считает решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного - ООО «Юридические Решения» ФИО7, действующего на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ поддержал письменные объяснения (возражения) Финансового уполномоченного и просил в удовлетворении требований Банка об отмене решения Финансового уполномоченного отказать и решение Финансового уполномоченного оставить без изменения.

ФИО24. участвующий в деле в качестве заинтересованного лица, о слушании дела уведомлен в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, представил в суд отзыв на заявление об отмене решения Финансового уполномоченного №№, в котором просил в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» отказать, мотивирую тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ им с использованием простой электронной подписи подписано заявление о заключении договора потребительского кредита, разделом 2 которого является заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), содержащее, в том числе указание о предложении Заявителю за отдельную плату услуги «карты помощи на дорогах» стоимостью 

<

данные изъяты> рублей.

Банком был предоставлен счет на оплату № № от ДД.ММ.ГГГГ поставщиком и получателем денежных средств по которому является ИП ФИО23 ФИО13, товаром «Оплата страховки Карта помощи №», стоимость товара - 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ им с использованием простой электронной подписи подписано заявление о предоставление дополнительных услуг, в котором Заявитель просил Финансовую организацию перечислить со счета в пользу ИП ФИО25. денежные средства в размере 

<

данные изъяты> копеек в счет оплаты Услуги с указанием назначения платежа «Подключение к программе помощи на дорогах. Без НДС» (далее-Распоряжение). ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании Распоряжения со счета в пользу ИП ФИО26С. перечислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> копеек в счет оплаты Услуги, что подтверждается выпиской по Счету, договор на услуги ему не выдали, заявление было направлено всем сторонам, в том числе и в Банк. Ответ ИП ФИО9 на заявление не представила. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредствам АО «Почта России» направил в Банк заявление, содержащее требование, в том числе требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ им по средствам АО «Почта России» направлено в Банк заявление содержащее требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей. Банк в ответ сообщил, что нужно обратиться с заявлением в компанию ООО 

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ им направлено в ООО «

<

данные изъяты>» и ИП ФИО9 заявление содержащее требование о расторжении договора на оказание Услуги и возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> рублей, уплаченных за Услугу. ДД.ММ.ГГГГ на его счет в ПАО Сбербанк поступили денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. от ООО «

<

данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ им по средствам АО «Почта России» направлена в Банк претензия, содержащая требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб., удержанных в счет платы Услуг. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес финансового уполномоченного направлено обращение. Решением ФУ ФИО8 №№ от ДД.ММ.ГГГГ с Банка в его пользу взысканы денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. Следовательно им соблюдены требования закона №353-ФЗ. От Финансового уполномоченного в суд поступило письменное объяснение, в соответствии с которым Финансовый уполномоченный полагает принятое им решение обоснованным, в удовлетворении поданного заявления ПАО «Совкомбанк» просит отказать, при этом пояснив, что довод заявителя о том, что потребитель имел возможность повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора в части оказания дополнительных услуг, не подтверждается доказательствами по делу.

Таким образом, с учетом того, что Услуга указана в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, являющимся частью Заявления о предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данная услуга является услугой, предложенной потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя Финансового уполномоченного ФИО7, исследовав материалы дела в порядке ст.56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 данного кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 428 этого же кодекса предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктом 2 данной статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (пункт 3).

Статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия:

- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пункт 9 части 9);

- оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункт 15 части 9).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).

Согласно части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 данного федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 данного федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Из приведенных положений закона следует, что статья 5 Закона N 353-ФЗ, исключаявчасти 2 применение статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к индивидуальным условиям потребительского кредита, перечисленным в части 9 этой статьи, устанавливает дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.

Одной из таких гарантий является указание в части 18 статьи 5 названного закона о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита только тогда, когда заемщик выразил в письменной форме свое согласие на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.

В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.

Аналогичная позиция изложена в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ24-14-К7.

Из материалов гражданского дела усматривается, чтоДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО27 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО29. предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> коп. Сроком кредита -

<

данные изъяты> месяца, 

<

данные изъяты> дней, срок возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

Согласно утвержденным в Банке Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия, прилагаются к настоящему Заявлению), Договор потребительского кредита состоит из Заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявлению (оферты) Заемщика являются договором залога.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>% годовых.

Процентная ставка по кредиту устанавливается в связи с участием Заявителя в акции «

<

данные изъяты>». В случае несоблюдения Заявителем условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на шесть процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «

<

данные изъяты>», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО31 и ПАО «Совкомбанк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому по кредитному договору установлена процентная ставка в размере 

<

данные изъяты> годовых. При этом остальные условия пункта 4 Индивидуальных условий оставлены без изменения.

В рамках кредитного Договора для зачисления кредита и его обслуживания на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был открыт банковский счет №.

Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед Заемщиком, а именно предоставил кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором. Также Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора Заемщику был представлен полный пакет документов, в который входят Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору Клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором.

В Индивидуальных условиях на стр. 3 Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, подписано ЭП ФИО28

Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (с подключением добровольных платных услуг или без таковых).

Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях подключения Заемщика к добровольным платным услугам, в том числе к программам добровольного страхования.

Клиент в подписанных документах (в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлениях на включение в программу добровольного страхования) подтверждает, что понимает, в том числе и то, что участие в программе является добровольным и не является условием заключения кредитного договора.

Из доводов заявления следует, что ФИО30 выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора и в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) ФИО31 предоставил согласие на оказание ему Услуги «Карта помощи на дорогах», которая предоставляется поставщиком в соответствии с заключенным договором. Стоимость услуги составляет 

<

данные изъяты> рублей. Заемщик просил банк не позднее даты заключения договора списать с его банковского счета №. Открытого в банке, денежные средства путем их перечисления в сумме по реквизитам и с назначением платежа: сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей была переведена по реквизитам ИП ФИО14., в платёжном поручении в поле «Назначение платежа» указано: Подключение к программе помощи на дорогах, Без НДС. Данная услуга не является банковским продуктом, а индивидуальным договорам. На основании распоряжения Заемщика денежные средства были перечислены по указанным реквизитам. В заявлении заемщик был уведомлен банком о праве: отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание этой услуги (если иной срок не указан в договоре оказания услуг) посредством обращения к лицу, оказавшему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), во врата денежных средств, уплаченных им за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения Банком или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), его заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленной для отказа;требовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных им третьему лицу за приобретешь товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказ от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату ему денежных средств.

Согласно счету на оплату №№ от ДД.ММ.ГГГГ поставщиком и получателем денежных средств по которому является ИП ФИО2, товаром «Оплата страховки Карта помощи №», стоимость товара -

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» на основании распоряжения со счета в пользу ИП ФИО2 перечислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей в счет оплаты услуги, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 по средствам АО «Почта России» направил в адрес ИП ФИО2 заявление содержащее требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек. Заявление получено ИП ФИО2ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ШПИ №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством АО «Почты России» направил в ПАО «Совкомбанк» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек. Заявление получено ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой банка о принятии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредствам «Почта России» направил в ПАО «Совкомбанк» заявление о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек. Заявление банком получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ШПИ №.

В ответ на заявление ФИО3 письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № сообщила, что для возврата денежных средств, уплаченных за Услугу, заявителю необходимо обратиться в автосалон, либо в компанию ООО «

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредствам АО «Почта России» направил в ООО «Виваавто» заявление о расторжении договора на оказание услуг и о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копеек, уплаченных им за услугу. Заявление ФИО3 получено ООО «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ШПИ №.

ДД.ММ.ГГГГ на банковский счет №, открытый на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк, поступили денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. от ООО «Виваавто», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредствам АО «Почта России» направил в ПАО «Совкомбанк» претензию, содержащую требование о возврате денежных средств в размере 

<

данные изъяты> копейка, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты Услуги. Претензия получена ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ШПИ №. 

ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ сообщила ФИО3, что ПАО «Совкомбанк» исполнила свои обязательства в рамках кредитного договора надлежащим образом, денежные средства в счет оплаты выбранного товара и Услуги перечислены со счета получателю на основании распоряжения. Также ПАО «Совкомбанк» указала, что не является стороной индивидуального договора, вопрос, связанный с возвратом денежных средств, регулируется между заявителем и организацией на основании договорных норм и действующего законодательства РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил обращение в 

<

данные изъяты>

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №№ от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ФИО3 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворено. Взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп. 

Как верно указано финансовым уполномоченным, договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Вместе с тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями Закона №353-ФЗ, и фактически невилирует все гарантии прав потребителей финансовых услуг, установленные приведенным федеральным законом, так и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №).

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и тому подобное лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС- сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ22-121-К2).

ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> по Московскому времени ФИО3 посредствам простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении кредита, разделом 2 которого является Заявление о предоставлении дополнительных услуг, содержащее сведения о предложении ФИО3 за отдельную плату Услуги стоимостью 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, с учетом того, что Услуга указана в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, являющимся частью Заявления о предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данная услуга является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ.

Как следует из материалов дела, в том числе данных по подписанию Кредитного договора, представленных ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> МСК ПАО «Совкомбанк» одобрена ФИО3 выдача кредита, для подписания кредитной документации ФИО3 необходимо отправить в ответ на направленное ПАО «Совкомбанк» СМС-сообщение слово «Согласен».

Согласно данным по подписанию, ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> МСК ФИО3 на № направлено СМС - сообщение с текстом «Согласен».

Индивидуальные условия подписаны ФИО3 посредствам простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> МСК.

Сведения и документы, подтверждающие выражение ФИО3 волеизъявления на оказание ему Услуги, в результате оказания которой ФИО3 заключил Договор путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графе «Согласен» при заполнении Заявления о предоставлении дополнительных услуг в материалы обращения не представлены, а также не представлены и в материалы гражданского дела.

Таким образом, как верно установлено финансовым уполномоченным, что до подписания Кредитного договора ФИО3 был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление Услуги «карта помощи на дорогах» либо отказаться от ее оформления, дополнительная услуга «Карта помощи на дорогах» является услугой, предложенной клиенту за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на ее оказание банком должно быть получено согласие клиента в порядке, установленном ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, а с учетом того, что заявление о предоставлении дополнительных услуг, являющееся частью Заявления о предоставлении кредита, а также Индивидуальные условия подписаны ФИО3 простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> МСК, при условии, что ПАО «Совкомбанк» не оспаривается факт получения от ФИО3 одного СМС - сообщения с кодом простой электронной подписи в целях подписания документов по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> МСК.

В связи с чем Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ПАО «Совкомбанк» не было получено согласия от ФИО3 на оказание Услуги до подписания Кредитного договора, то есть условия предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ ПАО «Совкомбанк» при заключении Кредитного договора с ФИО3 и предоставлении Услугу не соблюдены.

Также из представленных документов не следует, что до подписания кредитного договора ФИО3 мог самостоятельно осуществить выбор Услуги. Иные сведения и документы, объективно и достоверно подтверждающие, что выбор Услуги осуществлен потребителем самостоятельно, в материалы дела не предоставлены.

Таким образом, при заключении Кредитного договора ПАО «Совкомбанк» ФИО3 не предоставлена достоверная информации о дополнительной услуге и об условиях Кредитного договора, позволяющая потребителю оценить необходимость оформления Договора.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № финансовая организация не предоставила потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Кредитному договору услугах.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

Аналогичная позиция изложена в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденная Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовый уполномоченный установил отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительных услуг. При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по Договору является неправомерным. Поскольку дополнительная услуга потребителю была предложена Банком при предоставлении кредита, банк, как продавец услуги, на основании пункта 1 статьи 12 Закона № и пункта 2 статьи 16 Закона №, обязан произвести возврат денежных средств потребителю.

При таких обстоятельствах получение банком от ФИО3 денежных средств в размере 

<

данные изъяты>00 руб. в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, является неправомерным.

Соответственно, финансовым уполномоченным правомерно сумма в размере 

<

данные изъяты> копейка при установлении незаконности ее получения взыскана с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №У№ от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

Решил:

в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №), при заинтересованных лицах: уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, ФИО3 (паспорт серии № №), об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Моздокский районный суд РСО-Алания.

Судья О.В. Харебова

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Харебова