Дело №2-1321/2017

Решение

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Выкса

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Власовой И.Н., при секретаре Бушуевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о защите прав потребителей

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к Публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» (ПАО) о взыскании страховой премии в размере … рублей, взыскании неустойки за неудовлетворение требований в размере …. рублей, компенсации морального вреда в размере … рублей, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, и об исключении действия договора страхования на ФИО2.

Требования мотивированы тем, что … между ФИО2 и Банк «Возрождение» (ПАО) был заключен кредитный договор № … (далее Договор) на предоставление кредита в размере … рублей. В п…. Договора указано, что кредитор по заявлению заемщика распространяет на заемщика действие договора Коллективного страхования по причинению вреда жизни, здоровью и страхование финансовых рисков от потери работы. Плата за подключение к Договору Коллективного страхования по указанным рискам осуществлялась за счет собственных средств заемщика и составила … рублей. После уплаты страховой премии, ФИО2 был выдан страховой полис. ФИО2 обратилась с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии. Однако страховой компанией страховая премия не была возвращена. От страховой компании поступил ответ, в соответствии с которым АО «СОГАЗ» рекомендовало обратиться в банк, поскольку договор страхования заключен между АО «СОГАЗ» и Банком, ФИО2 является застрахованным лицом по договору. …. ФИО2 обратилась с заявлением о возврате страховой премии, однако ответа от банка не поступило. Страхование было осуществлено за счет собственных средств заемщика, а не за счет заемных средств. С ответчика должна быть взыскана неустойка в размере …0 рублей и компенсация морального вреда в размере …. рублей.

ФИО2 сменила фамилию на ФИО3 в связи что подтверждается копией записи …. № … от …..

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика БАНК «Возрождение» (ПАО) в судебное заседание не явился. О дне и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - судебной повесткой. Имеется уведомление о вручении судебной повестки. 

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился. О дне и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом - судебной повесткой, имеется уведомление о вручении судебной повестки.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что …. года между Публичным акционерным обществом Банк «Возрождение» (ПАО) (с одной стороны) и ФИО2 (с другой стороны) заключен кредитный договор № …., в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит на сумму … рублей сроком на … месяцев под …% годовых (п.п…. Договора).

Согласно пп…. Кредитного договора, если клиент в течение в течение трех дней, включая дату выдачи кредита, реализует право на осуществление личного страхования и страхования от потери работы, в т.ч. путем присоединения к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, процентная ставка по Договора устанавливается в размере …% годовых с даты заключения Договора; если клиент не осуществил личное страхование и страхование от потери работы, в т.ч. путем присоединения к договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией в срок, установленный п…. настоящий условий Договора, процентная ставка не изменяется и действует в первоначальном размере, установленном в п… Договора, до полного исполнения клиентом обязательств по Договору.

Пунктом … Кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а именно, личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и страховой компанией: 

- личное страхование путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией: в соответствии с выбранными условиями Кредитного договора, указанными им собственноручно в заявлении на предоставление потребительского кредита/автокредита/поручительства от ….. Клиент просит распространить на него действие Договора коллективного страхования с АО «СОГАЗ». Платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на Клиента условий Договора коллективного страхования, а также за распространение на него условий Договора коллективного страхования» составляет 36630,00 рублей РФ и оплачивается за счет собственных средств Клиента;

- страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы путем 

присоединения к договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховой компанией: в соответствии с выбранными клиентом условиями кредитования, указанными им собственноручно в заявлении на предоставление потребительского кредита/автокредита/ поручительства от ….. Клиент просит распространить на него действие Договора коллективного страхования с АО «СОГАЗ». Платеж «За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на Клиента условий Договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» составляет … рублей РФ и оплачивается за счет собственных средств Клиента.

Согласно пункту … Кредитного договора, Клиент подтверждает, что с Общими 

условиями договора потребительского кредитования, информационным расчетом (графиком платежей) и тарифами комиссионного вознаграждения Банка, он ознакомлен и согласен. О чем имеется собственноручная подпись клиента ФИО2 …16г..

В последующем, …. истец ФИО2 обратилась с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возвращении уплаченной страховой премии.

Согласно поступившему ответу АО «СОГАЗ» от …. на указанное заявление, ФИО2 сообщено, что Договор коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № …от …., заключен между АО «СОГАЗ» и Банком «Возрождение» (ПАО). Согласно заявлению на страхование от заемщика кредита, истец является застрахованным лицом по Договору. Прекращение Договора возможно только по инициативе одной из сторон, застрахованное лицо стороной Договора не является. Для написания соответствующего заявления необходимо обращаться в банк.

…. истец ФИО2 направила в Банк «Возрождение» (ПАО) заявление о расторжении договора и возвращении уплаченной страховой премии, не получив от данной организации надлежащего ответа.

В соответствии с п.3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухстороння сделка), либо трех или более сторон (многостороння сделка).

В силу п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Подписывая условия Кредитного договора, истец ФИО4 выразила согласие на осуществление страхования и подтвердила, что ей понятны все условия Программы страхования, она с ними согласна.

Учитывая вышеприведенные положения, а также обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны кредитной организации в части доведения до потребителя информации об условиях и стоимости услуги страхования.

Как следует из материалов дела, денежные средства в сумме …. рублей были перечислены ФИО2 в виде платы за подключение к программе страхования, а именно как указано в договоре «за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на Клиента условий Договора коллективного страхования», что подтверждается приходным кассовым ордером № … от …...

Как уже указывалось ранее, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Истцом и его представителем не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актам оспариваемого кредитного договора. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2, 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по фактическому поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст. 423. ст. 972 ГК РФ. Собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за подключение к программе страхования. 

Учитывая вышеизложенное, установленные обстоятельства и указанные нормы закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований о взыскании страховой премии в полном объеме.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей", суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» (ПАО) о взыскании страховой премии в размере … рублей, неустойки в размере … рублей, компенсации морального вреда в размере … рублей, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, об исключении действия договора страхования на ФИО1, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд.

Судья - И.Н. Власова