Дело № 2-1391/2024 

УИД: 42RS0032-01-2023-003182-44

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «09» апреля 2024 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Пахирко Р.А., 

помощника судьи Фроловой А.С., осуществляющего по поручению председательствующего ведение протокола судебного заседания, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. **.**.**** должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора от **.**.**** ### выдало кредит ФИО1 в сумме 106 689,43 рублей на срок 36 мес. под 18.6% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нем исполнял ненадлежащим образом, за период с **.**.**** по **.**.**** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 108 183,66 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользованием кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку все сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

**.**.**** по основаниям, предусмотренным п. 4 ч. 1 ст. 125 ГПК РФ, судом вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа, которым разъяснено право истца обратиться в суд в рамках искового производства.

На основании изложенного просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 108 183,66 рублей, в том числе: просроченные проценты-41 807,83 рублей, просроченный основной долг - 66 375,83 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 363,67 рублей.

Определением Рудничного районного суда г.Прокопьевска Кемеровской области от **.**.**** гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Кемерово.

Представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебной повесткой, не явился. Конверт возвращен в адрес суда с отметкой «по истечению срока хранения». 

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, подлежат применению положения ст. 165.1 ГК РФ.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом, гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения отправителю.

На дату вынесения решения сведения о получении ответчиком судебной корреспонденции отсутствуют.

В соответствии с ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, суд считает необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233-235 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.**** путем подписания заявления на банковское обслуживание (л.д. 14), между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание ЛИЦО_4 подтвердила согласие с Условиями банковского обслуживания.

**.**.**** ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получении международной дебетовой карты Сбербанка России (л.д. 15), номер счета ###

**.**.**** в 03:01 час. (МСК) ФИО1 успешно выполнен вход в автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн», где ею оформлена заявка на получение кредита.

Как следует из выписки из журнала СМС-сообщений, на номер ФИО1 направлено СМС-сообщение, содержащее код для подтверждение заявки.

На номер ФИО1 направлено СМС-сообщение, содержащее код для подтверждение акцепта оферты на кредит, указана сумма кредита, срок кредита, итоговая процентная ставка.

Сеансовый (разовый) код для подтверждения операции – получение кредита корректно введен ФИО1 в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абзаце втором п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»). При этом, как следует из указанного закона таким владельцем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 14 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» сертификат ключа проверки электронной подписи должен содержать фамилию, имя и отчество (если имеется) - для физических лиц, наименование и место нахождения - для юридических лиц или иную информацию, позволяющую идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи. Наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности. Допускается не указывать в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физическое лицо, действующее от имени юридического лица, в сертификате ключа проверки электронной подписи (в том числе в квалифицированном сертификате), используемом для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе при оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Владельцем такого сертификата ключа проверки электронной подписи признается юридическое лицо, информация о котором содержится в таком сертификате.

Таким образом, электронная подпись вместе с сертификатом ключа передается ее владельцу и находится в его распоряжении, каковыми являются юридическое лицо и физическое лицо (при указании последнего в сертификате ключа) либо только юридическое лицо (в случае не указания физического лица).

На основании п. 1 ст. 2 и ст. 18 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию.

На основании изложенного, возможность использования простой электронной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормами Гражданского законодательства и положениями Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Как следует из представленных истцом письменных доказательств, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» **.**.**** заключен кредитный договор ### в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: направление ответчиком заявки на кредит в системе «Сбербанк Онлайн»; подтверждения ответчиком одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн».

По условиям кредитного договора от **.**.**** ###, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 106689,43 рублей, под 18,60 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты (л.д. 20-22).

В соответствии с п. 6. Индивидуальных условий, графиком платежей, погашение кредита осуществляется 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3889, 27 рублей, платежная дата – 30 число месяца.

Зачисление суммы кредита производиться на банковский счет заемщика ### (п. 17 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, и. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Цель использования заемщиком потребительского кредита определена в п. 11. Индивидуальных условий – на цели личного потребления. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора и подтвердила намерение заключить кредитный договор путем ввода кода подтверждения из смс-сообщения в соответствующих полях в системе «Сбербанк Онлайн», так Индивидуальные условия потребительского кредита были подписаны ответчиком простой электронной подписью.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору от **.**.**** ###, **.**.**** перечислил на счет заемщика денежные средства в сумме 106689,43 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО1 условия договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по кредитному договору от **.**.**** ### образовалась задолженность.

Доказательства надлежащего исполнения принятых на себя по кредитному договору от **.**.**** ### обязательств в материалы дела ответчиком не представлены. 

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, неустойку, указанную в соответствующем уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. 

Ответчику было направлено письмо от **.**.**** с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от **.**.**** ###, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по состоянию на **.**.**** в размере 115749,94 рублей. 

Сумма, указанная в требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете ответчиком размещены не были.

Для защиты своих прав ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье судебного участка ### Ленинского судебного района г. Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору от **.**.**** ###.

Определением мирового судьи судебного участка ### Ленинского судебного района г. Кемерово заявление о вынесении судебного приказа возвращено заявителю (л.д. 26). 

До настоящего момента задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### ответчиком не возвращена и согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на **.**.**** составляет 108183,66 рублей, из которых 41807,83 рублей – просроченные проценты, 66375,83 рублей – просроченный основной долг.

Правильность расчета задолженности судом проверена, ответчиком не оспорена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 108183,66 рублей, из которых 41807,83 рублей – просроченные проценты, 66375,83 рублей – просроченный основной долг.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 3363,67 рублей, что подтверждается платежным поручением от **.**.**** (л.д. 8).

С учетом существа постановленного решения, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3363,67 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, **.**.**** года рождения, ..., задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### по состоянию на **.**.**** в размере 108183,66 рублей, из которых 41807,83 рублей – просроченные проценты, 66375,83 рублей – просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3363,67 рублей, а всего 111547 (сто одиннадцать тысяч пятьсот сорок семь) рублей 33 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Р.А. Пахирко

Мотивированное решение изготовлено 15.04.2024.