дело № 2-980/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года с. Караидель

Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахретдиновой Е.Н., при секретаре судебного заседания Усмановой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору счет карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору счета карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 779,88 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 375,60 руб.; неустойку, начисленную на технический овердрафт по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму технического овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключили договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных карт ГПБ (АО), в соответствии с которым Банк выдал клиенту банковскую карту, номер счета карты №, номер карты № что подтверждается подписью Клиента на заявлении.

В соответствии с п.1.21 условий использования банковских карт ГПБ (ОАО), договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (АО) составляют следующие документы в совокупности: заявление, условия, тарифы банка, правила. В соответствии с п.2 раздела 2 заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями и тарифами.

Согласно п.3.1. условий, у банка возникла обязанность открыть и обслуживать счет карты в соответствии с тарифами банка и порядком, установленным в разделе 2 условий.

Согласно ст.ст.4,7 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном Банке Российской Федерации (Банке России), Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. 

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлено Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п.1.5 Положения, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операции ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств(овердрафт).

Пунктом 2.9 Положения предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платёжных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Согласно п.1.3 Положения, реестр по операциям с использованием платежных карт (реестр операций) –документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами(Процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Таким образом, специфика проведения безналичных операций заключается в том, что в момент совершения операции по оплате товара (услуги) либо получения наличных денежных средств в банкомате, банк в этот же момент не отражает сумму совершенной операции по счету карты (т.е. по счету, на котором находятся денежные средства клиента) и, следовательно, не производит (бронирование) суммы средств по счету карты на основании авторизационных запросов по операциям с использованием платежной карты, что предусмотрено разделом 3 условий.

Авторизация представляет собой разрешение, предоставляемое банком-эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты (реквизитов карты), и порождающее его обязательство по использованию представленных документов, составленных с использованием банковской карты (реквизитов карты). Данное разрешение включает в себя процедуру контроля достаточности денежных средств для проведения операции с использованием банковской карты (реквизитов карты).

Информация о совершении операции обрабатывается процессинговым центром, т.е. юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, которое обеспечивает на основании договора с банком информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов и при этом не является структурным подразделением банка.

Только после получения указанной информации (реестра операции) от процессингового центра у банка, в соответствии с п.2.9 положения появляется основание для отражения суммы совершенной операции по счету карты, т.е. списания денежных средств со счета клиента, что и является днем расчета по совершенной операции. Расходный лимит рассчитывается исходя из остатка денежных средств на счете карты и суммы разрешенного кредитного лимита по договору о предоставлении кредита. В случае если сумма совершаемой операции превышает предел расходного лимита, разрешение банком на совершение операции не выдается и при проведении операции происходит отказ в совершении операции.

ДД.ММ.ГГГГ клиент внес на счет карты сумму в размере 105 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиент произвел операцию по снятию наличных денежных средств с карты в сумме 5 000 руб. за счет собственных средств.ДД.ММ.ГГГГ клиент произвел операцию по снятию наличных денежных средств с карты в сумме 99 900 руб. за счет собственных средств. Итого, на счете карты клиента осталась сумма собственных денежных средств в размере 100 руб. В этот же день, клиент произвел снятие наличных денежных средств на сумму 100 000 руб., в результате чего произошло возникновение технического овердрафта на сумму 99 900 руб.

Данная ситуация привела к несогласованному с банком увеличению доступного для фактического использования лимита денежных средств по карте 99 900 руб. Как следствие, у ФИО1 возникла задолженность по техническому овердрафту перед банком в сумме 99 900 руб.

Как следует из условий договора счета карты, совершение операции по платежной карте и расчет данной операции являются действиями, несовпадающими по времени.

Перерасход денежных средств по счету карты был не авторизован (не разрешен), т.к. между сторонами не заключался договор о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 3.2.7 условий, банк имеет право при возникновении технического овердрафта в соответствии с тарифами начислять и предъявлять к взысканию неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету за период с момента его возникновения до даты погашения включительно. Согласно п. 2.4.2 Тарифов, неустойка за технический овердрафт начисляется по ставке 0,1 % в день от суммы технического овердрафта. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по техническому овердрафту, неустойке за технический овердрафт, составила: технический овердрафт 96 752,63 руб.; неустойка на технический овердрафт 62 027,25 руб. Итого: 158 779,88 руб.

Банк ГПБ (АО) обратился к мировому судье судебного участка по Караидельскому району Республики Башкортостан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по техническому овердрафту по карте.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №. В рамках исполнительного производства по судебному приказу, произведены погашения основного долга на суммы 1 828,37 руб. и 1319 руб.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений. 

Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлением о вручении, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. Конверт с судебным извещением возвращен в суд с истекшим сроком хранения.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом права истца на рассмотрение его дела в сроки, предусмотренные процессуальным законодательством, и недопущения нарушения этого права, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из пункта 2.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

По смыслу действующего законодательства, под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключили договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных карт ГПБ (АО), в соответствии с которым банк выдал клиенту банковскую карту, номер счета карты №, номер карты №, что подтверждается подписью клиента на заявлении.

В соответствии с п.1.21 условий использования банковских карт ГПБ (ОАО), договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт ГПБ (АО) составляют следующие документы в совокупности: заявление, условия, тарифы банка, правила. В соответствии с п.2 раздела 2 заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями и тарифами.

В силу п.1.5 Положения, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операции ее держателем в пределах расходного лимита – суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств(овердрафт).

Пунктом 2.9 Положения предусмотрено, что списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платёжных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Согласно п.1.3 Положения, реестр по операциям с использованием платежных карт (реестр операций) –документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами(Процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Таким образом, специфика проведения безналичных операций заключается в том, что в момент совершения операции по оплате товара (услуги) либо получения наличных денежных средств в банкомате, банк в этот же момент не отражает сумму совершенной операции по счету карты (т.е. по счету, на котором находятся денежные средства клиента) и, следовательно, не производит (бронирование) суммы средств по Счету карты на основании авторизационных запросов по операциям с использованием платежной карты, что предусмотрено разделом 3 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ клиент внес на счет карты сумму в размере 105 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ клиент произвел операцию по снятию наличных денежных средств с карты в сумме 5 000 руб. за счет собственных средств.ДД.ММ.ГГГГ клиент произвел операцию по снятию наличных денежных средств с карты в сумме 99 900 руб. за счет собственных средств. Итого, на счете карты клиента осталась сумма собственных денежных средств в размере 100 руб. В этот же день, клиент произвел снятие наличных денежных средств на сумму 100 000 руб., в результате чего произошло возникновением технического овердрафта на сумму 99 900 руб.

Данная ситуация привела к несогласованному с банком увеличению доступного для фактического использования лимита денежных средств по карте 99 900 руб. Как следствие, у ФИО1 возникла задолженность по техническому овердрафту перед Банком в сумме 99 900 руб.

Как следует из условий договора счета карты, совершение операции по платежной карте и расчет данной операции являются действиями, несовпадающими по времени.

Перерасход денежных средств по счету карты был не авторизован (не разрешен), т.к. между сторонами не заключался договор о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 3.2.7 условий, банк имеет право при возникновении технического овердрафта в соответствии с тарифами начислять и предъявлять к взысканию неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету за период с момента его возникновения до даты погашения включительно. Согласно п. 2.4.2 тарифов, неустойка за технический овердрафт начисляется по ставке 0,1 % в день от суммы технического овердрафта. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по техническому овердрафту, неустойке за технический овердрафт, составила:

Технический овердрафт 96 752,63 руб.;

неустойка на технический овердрафт 62 027,25 руб.

Итого: 158 779,88 руб.

Представленный банком расчет задолженности сомнений не вызывает и по существу не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких данных, исковые требования АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору являются правомерными и подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиком возражений против приведенного истцом расчета не представлено, доводы, изложенные в исковом заявлении, не опровергнуты, доказательств возвращения денежных средств не представлено.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ суд также считает необходимым взыскать с ответчика расходы истца по уплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенной части иска. 

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору счета карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (№ в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по договору счета карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 779,88 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 375,60 руб.; неустойку, начисленную на технический овердрафт по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму технического овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств.

Ответчик вправе подать в Караидельский межрайонный суд Республики Башкортостан, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Караидельский межрайонный суд.

Председательствующий судья Е.Н. Фахретдинова

,