Дело №2-1216 /2019

23RS0001-01-2019-001600-54

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Абинск 10 июля 2019 года

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Холошина А.А.,

при секретаре Стрелецкой Н.Г.,

рассмотрев гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным заявлением.

Просит суд:

взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору 114/1340/00000/400305 от 30.04.2014 года в размере 179299, 96 руб. (Сто семьдесят девять тысяч двести девяносто девять рублей девяносто шесть копеек), в том числе: 94261, 33 руб. (Девяносто четыре тысячи двести шестьдесят один рубль тридцать три копейки (задолженность по основному долгу), 85038, 63 руб. (Восемьдесят пять тысяч тридцать восемь рублей шестьдесят три копейки) задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, уплаченную государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4786, 00 руб. (четыре тысячи семьсот восемьдесят шесть рублей 00 копеек) рублей.

Доводы заявления обосновывает следующим.

30.04.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 14/1340/00000/400305, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 148141 рублей сроком на 51 месяц, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминали телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размере порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлены требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 22.05.2019 г. задолженность по Договору составляет 179 299, 96 рублей.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 94261, 33 руб. + 85038.63руб. + 00 руб. 00 коп. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просрочен задолженности) =179299,96 рублей. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размер отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 03.09.2014 по 22.05.2019 г.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Представитель ПАО КБ «Восточный», в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного разбирательства уведомлён надлежащим образом. Представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласен на вынесение судом заочного решения.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась. О месте и времени судебного разбирательства уведомлена. Доказательств уважительности причин неявки в суд не представила. О разбирательстве дела в её отсутствие не просила.

Ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на предъявленный ей иск, из которых следует, что по состоянию на 22.05.2019 года задолженность по договору составляет 179 299,96 рублей, в том числе: 94 261,33 рублей - задолженность по основному долгу, 85 038,63 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 03.09.2014 года по 22.05.2019 года.

С вышеуказанными исковыми требованиями частично не согласна, по следующим обстоятельствам:

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1-2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору предполагают уплату процентов путем осуществления заемщиком ежемесячных равных по размеру платежей, которые должны были включать определенные денежные суммы в счет погашения основного долга и в уплату процентов.

Кредитным договором был установлен определенный срок исполнения обязательств не позднее 30 числа каждого календарного месяца равными платежами не менее 6 004 рублей. Платежи по кредитному договору согласно графику начинались с 30.05.2014г. и заканчивались 30.04.2018г..

Согласно пункту 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности ", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Просит суд применить срок исковой давности и отказать частично во взыскании процентов за пользование кредитом на сумму 21 107,53 рублей, т.к. по их взысканию срок исковой давности пропущен, даже с учётом вынесенного судебного приказа 30.03.2018 года и отмененного 28.12.2018 года, в связи с тем, что:

01.09.2014 года банком начислены проценты на сумму 4 877, 04 рублей, а уплачено ответчиком 46 рублей, т.е. сумму 4 831,04 рублей банк не получил;

30.09.2014 года банком начислены проценты на сумму 4 252, 31 рублей, а уплачено ответчиком 4,84 рублей, т.е. сумму 4 247,47 рублей банк не получил;

02.03.2015 года банком начислены проценты на сумму 4 191, 49 рублей, а уплачено ответчиком 1,04 рублей, т.е. сумму 4190,45 рублей банк не получил;

30.03.2015 года банком начислены проценты на сумму 3 814,29 рублей, а уплачено ответчиком 159,80 рублей, т.е. сумму 3 654,49 рублей банк не получил;

30.06.2015 года банком начислены проценты на сумму 4 226, 35 рублей, а уплачено ответчиком 3 777,15 рублей, т.е. сумму 449,20 рублей банк не получил;

30.07.2015 года банком начислены проценты на сумму 3 777,15 рублей, а уплачено ответчиком 194,06 рублей, т.е. сумму 3 583,09 рублей банк не получил;

18.08.2015 года банком начислены проценты на сумму 3 838,77 рублей, а уплачено ответчиком 3 686,98 рублей, т.е. сумму 151,79 рублей банк не получил.

То есть на общую сумму банк за период начисления процентов с 01.09.2014 года по 18.08.2015 года частично не получил от ответчика сумму долга по начисленным процентам за пользование кредитом в размере 21 107,53 рублей (по начисленным и не уплаченным в срок процентам банком не пропущен срок на сумму 63 931,10 рублей), но по правилу ч. 1 ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения приведенных выше требований, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление судом факта злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Полагает, что длительное непринятие банком разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником способствовало увеличению размера задолженности (в течение длительного времени с 01.09.2014 года у ФИО1 имело место просрочка платежей и лишь в июне 2019 года банк подал иск в суд).

Считает, что кредитор поставил заемщика в заведомо для себя невыгодное положение, определив высокую процентную ставку за пользование денежными средствами (37,5 %, ПСК -44,64%) и длительное время, не требуя возврата суммы займа, что существенно увеличило размер подлежащих возврату денежных сумм.

На указанном основании, прошу суд с учётом пропуска банком срока исковой давности и злоупотребления им своим правом на получение платы за пользование денежными средствами, ограничив взыскание процентов за пользование кредитом суммой 25 000 рублей, т.к. бездействие ПАО КБ «Восточный», выразившееся в том, что в течение длительного времени оно не предъявляло к ответчику требований о взыскании задолженности, не может считаться разумным и добросовестным.

Пролагает, что именно такое бездействие повлекло возможность начисления заемщику процентов за пользование займом в размере, практически равном сумме основного долга, а также учесть тот факт, что ответчиком уплачены сумма основного долга в размере 53 879,67 рублей и сумма процентов за пользование кредитом в размере 103 969,21 рублей, т.е. на общую сумму ею выплачено 157 848,88 рублей. Считает, что у суда имеются предусмотренные ст. 10 ГК РФ основания для частичного отказа в защите нарушенного права у банка. 

Просит суд: 

отказать ПАО КБ «Восточный» во взыскании с ФИО1 в части процентов за пользование кредитом в размере 21 107,53 руб. в связи с пропуском срока исковой давности;

начисленные и не уплаченные в срок проценты за пользование кредитом в размере 63 931,10 рублей, уменьшить до 25 000 рублей, исходя из принципа разумности и справедливости, на основании ст. 10 ГК РФ.

С остальной частью исковых требований согласна, и просит размер государственной пошлины взыскать пропорционально взысканной сумме долга.

В свою очередь представитель истца ФИО2 представила в суд отзыв на возражение ответчика, из которого следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал ответчику кредит в размере 148141 рублей на следующих условиях: срок кредита - 48 месяцев, процентная ставка - 37.5 % в год.

Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно.

С изложенным в возражении истца - ПАО КБ «Восточный», согласиться не может по следующим основаниям.

В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил.

Согласно ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ссылаясь на данную статью банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа. 

Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав.

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. При этом истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено, вопреки доводам и возражению, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору составляет 48 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора окончился 30.04.2018 года.

Таким образом, Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 30.04.2018 года.

Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав.

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, стороной-Должником в материалы настоящего дела не предоставлено.

Просит суд отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований.

Неявка ответчика извещенного о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание, не сообщившего о причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие является в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ основанием для заочного производства.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного разбирательства, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Обсудив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 30.04.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 14/1340/00000/400305 о предоставлении ФИО1 денежных средств в размере - 148141 рублей, сроком на 51 месяц.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

ФИО1, Договор был подписан, тем самым она подтвердила о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также о согласии со всеми положениями Договора и неукоснительного их выполнения.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминали телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Сумма задолженности по Договору составила 179 299, 96 рублей из которых: сумма долга по основному договору - 94261, 33 рублей, задолженность по неустойке, начисленной за образование просрочен задолженности - 85038,63 рублей. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что до настоящего времени ответчиком не произведен возврат суммы кредита.

По состоянию на 22.05.2019 г., за период с 03.09.2014 по 22.05.2019 г. задолженность по кредитному договору составила 179 299, 96 рублей.

Обсуждая доводы письменных возражений ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании процентов за период с 01.09.2014г. по 18.08.2015г в размере 21 107,53 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из искового заявления и не опровергнуто в судебном заседании банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа.Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав.

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 309, 421, 811, 819 ГК РФ, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, ежемесячные платежи и проценты по кредиту не выплачивает, в связи с чем и образовалась задолженность. 

Суд не находит оснований для применения к заявленным истцом требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком в письменных возражениях на иск. 

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору составляет 48 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора окончился 30.04.2018 года.

Таким образом, Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 30.04.2018 года.

Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, стороной-Должником в материалы настоящего дела не предоставлено.

Обсуждая доводы письменных возражений ответчика об уменьшении начисленных и не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом до 25 000 рублей, исходя из принципа разумности и справедливости, на основании ст. 10 ГК РФ, суд не находит законных оснований для применения положений ст. 10 ГК РФ и уменьшении размера заявленной ко взысканию суммы процентов.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Суд полагает взыскать с ответчика уплаченную истцом при подаче иска государственную пошлину в сумме 4786 рублей 00 копеек (платежное поручение № 091044 от 03.06.2019 г.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198,233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный»:

задолженность по договору 114/1340/00000/400305 от 30.04.2014 года в размере 179299 (Сто семьдесят девять тысяч двести девяносто девять) рублей 96 копеек), в том числе: 94261 (Девяносто четыре тысячи двести шестьдесят один) рубль 33 копейки (задолженность по основному долгу); 85038 (Восемьдесят пять тысяч тридцать восемь) рублей 63 копейки задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 

уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 4786 (четыре тысячи семьсот восемьдесят шесть) рублей 00 копеек рублей.

Ответчик вправе подать в Абинский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд.

Председательствующий: