Дело №2-274/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 февраля 2018 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Берхеевой А.В., при секретаре Кузьминой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», уточненным в ходе судебного разбирательства, в обоснование своих доводов указала, что она 12.08.2015 заключила договор вклада физического лица №185/039092 под 12,5 % годовых на срок один год, т.е. до 12.08.2016. Сумма вклада составила 996870 руб. За несколько дней до истечение срока ей позвонил сотрудник банка и продолжил пролонгировать договор на тот же срок и на тех же условиях, на что она согласилась, поскольку была серьезно больна. 

Поскольку договор должен был быть пролонгирован на тот же срок, т.е. на один год, она по истечении этого срока 12.08.2017 позвонила в банк и попросила приготовить деньги для снятия. На что сотрудник банка ответил согласием, при этом не поставил ее в известность о том, что срок пролонгации был установлен банком в одностороннем порядке на 18 месяцев и что в случае снятия денег 16.08.2017 она потеряет значительную часть процентов. 

16.08.2017 ей выдали выписку по вкладу и деньги, при этом не пояснив, что договор был пролонгирован на 18 месяцев, выдали ей сумму 1129030,76 руб. Приехав домой, и посчитав сумму, она поняла, что ее обманули. 

Заключая договор 12.08.2015, она не была уведомлена Банком о том, что автоматическая пролонгация договора может быть произведена на иных условиях, чем указано в договоре вклада, поэтому считает, что изменение условий договора: процентов по вкладу, срока договора при автоматической пролонгации недопустимо. Полагает, что банк обязан был уведомить ее об изменении процентной ставки и срока вклада. 

По окончанию срока действия договора от 12.08.2015, т.е. 12.08.2016 Банк обязан был к основному вкладу (996780 руб.) присоединить проценты за период с 13.08.2015 по 12.08.2016 (132136,75 руб.) и уже на общую сумму, т.е. на 1128916,75 руб. (1 год) и под 9% годовых. 

За период с 13.08.2016 по 12.08.2017 банк обязан был выплатить сумму процентов в размере 101783,45 руб. и сумму вклада 1128916,75 руб., а всего 123519,25 руб. Банк недоплатил сумму 105783,45 руб. Указанная сумма является неосновательным обогащением банка. 

27.10.2017 в адрес операционного офиса 73Д/02 г.Димитровград ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была направлена претензия с просьбой досудебного урегулирования спора. Однако она была возвращена. 

Просит взыскать с ответчика сумму недоплаты в размере 105783,45 руб. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что надлежащим образом ФИО1 не была ознакомлена с «Общими условиями обслуживания счетов и вкладов физических лиц» она не получала эти условия, на них не стоит ее подпись, в разделе кредитного договора, где имеется ссылка на Общие условия подпись ФИО1 также не стоит. 

Кроме того, из самих общих условий не следует, что банк имел право менять срок договора. 12.08.2016 ФИО1 в банке не была, выписку по вкладу от 12.08.2016 она не получала, возможно эту выписку со всеми документами ей выдали в банке в октябре 2017 года. О новых условиях вклада ФИО1 не знала. Она на сайт банка не заходила, в офисе также не была. Указанную информацию до нее не довели. Хотя об изменении условий договора в соответствии со ст.838 ГК РФ банк должен был уведомить ее не менее чем за месяц. 

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П признано не соответствующим Конституции РФ, ее статьям 34 и 55 положения части второй ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», как позволяющее банку произвольно снижать проценты, односторонне сокращать срок действия договора. В связи с чем, банк был не вправе изменять срок вклада с 12 мес. на 18 мес. Изменение данного условия не согласовано с ее доверительницей, а потому применению не подлежало. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что 12.08.2015 между Банком и ФИО1 заключен договор вклада физического лица «пенсионный» в рублях РФ №185/039092 с процентной ставкой 12,5%. До момента заключения договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, в том числе Общие условия обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк» и Тарифы. Истец своей подписью в договоре подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием документа: «Общие условия обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк» и Тарифами. 

Общие условия являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п.14 раздела договора «О вкладе» п.4 раздела Общих условий предусмотрена автоматическая пролонгация (продление) по условиям вклада «Пенсионный» в рублях или аналогичного вклада. 

Согласно п.4.1 общих условий, пролонгация произойдет, если Клиент не станет забирать вклад с процентами в дату окончания срока вклада, а Банк в это день будет принимать вклад с таким же названием или аналогичный вклад. При этом по договору будет использоваться процентная ставка, действующая в банке на дату окончания срока вклада. Аналогичный вклад – это вклад в такой же валюте, с таким же сроком, и с таким же порядком начисления и выплаты процентов, или признаваемый таковым в соответствии с проводимыми Банком акциями. Договор будет продлен автоматически на тот же (новый) срок, а денежные средства будут реинвестированны (вложены повторно). Отсчет нового срока вклада начнется со дня, следующего за днем окончания срока вклада. 

Банк будет начислять проценты по вкладу на условиях вклада с таким же названием или на условиях Аналогичного вклада. 

12.08.2016 истец не получил сумму вклада с начисленными процентами, в связи с чем договор был пролонгирован на условиях вклада «Пенсионный», действующий с 

29.07.2016, с процентной ставкой 9% и сроком 18 месяцев с 13.08.2016 по 13.02.2018, с процентной ставкой при досрочном расторжении договора – 0,01%. 

Процентные ставки по вкладу «Пенсионный» со сроком действия 12 месяцев и процентной ставкой 12,5% отменены Решением Правления Банка Протоколом №42 от 15.10.2015. Процентные ставки по вкладам «Пенсионный» в рублях РФ для физических лиц действующие с 29.07.2016, утверждены решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протоколом №28 от 19.07.2016. 

Информация о тарифах была размещена на официальном сайте, на стендах в банках, являлась общедоступной. 

На дату пролонгации договора 13.08.2016 процентные ставки и сроки (12,5% и срок 12 мес.) отменены и действовали иные условия вклада «Пенсионный», на основании которых и был пролонгирован вклад: срок вклада 18 мес. процентная ставка 9%. 

Пролонгация вклада на условиях вклада с таким же названием или аналогичного вклада не является односторонним изменением условий договора, а является условием, согласованным ранее при его заключении. Каких-либо ухудшений условий договора или односторонне его изменение со стороны Банка не производилось, так как условия автоматической пролонгации были согласованы ранее при его заключении.

Просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.834 РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Как следует из положений указанной нормы, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. 

Судом установлено, что 12 августа 2015 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор вклада физического лица «Пенсионный» в рублях РФ №185/039092. 

Согласно условиям заключенного договора Банк принял от вкладчика деньги, обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты, начисленные на сумму вклада. Условия начисления процентов и порядок выплаты сумм вклада и процентов предусмотрены настоящим договором. 

Согласно п. 8 и 9 Договора сумма вклада составила 996780 руб., срок вклада 12 месяцев с 12.08.2015 по 12.08.2016. Процентная ставка 12,5% годовых. 

Из п.14 Договора следует, что предусмотрена автоматическая пролонгация (продление) вклада по условиям Вклада «Пенсионный» в рублях РФ или Аналогичного вклада. 

Как следует из материалов дела, и подтверждается представленными документами, ФИО1 внесла денежные средства в размере 996780 руб. В период с 12.08.2015 по 12.08.2016 денежные средства находились в банке и в соответствии с условиями вклада на них начислены проценты 12,5% годовых в размере 120309,64 руб. 

Указанное не оспаривается сторонами. 

В связи с тем, что ФИО1 12.08.2016 не воспользовалась своим правом и не забрала сумму вклада и начисленные проценты, вклад был автоматически пролонгирован в соответствии с п.14 Договора. 

Как следует из материалов дела, вклад был пролонгирован с 13.08.2016 на 18 месяцев с процентной ставкой 9%. 

Правомерность пролонгации вклада на 18 месяцев, а не на 12 месяцев оспаривается истцом. 

Судом установлено, что на основании решения, оформленного Протоколом №26 заседания Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 10.07.2015 с 10 июля 2015 года введены процентные ставки по вкладу «Пенсионный»: 12,5% годовых, на 12 месяцев, начисление процентов при досрочном расторжении договора -0,1%, пролонгация вклада допускается (в случае, если на момент пролонгации вклада «Пенсионный» в рублях РФ или аналогичный вклад принимается Банком). 

На указанных условиях вклада «Пенсионный» в рублях РФ 12.08.2015 был заключен договор вклада между Банком и ФИО1 

На основании решения, оформленного Протоколом №36 заседания Правления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» от 11.09.2015 утверждены и введены в действие с 17.09.2015 новые редакции процентных ставок по вкладу «Пенсионный»: 12,5% годовых, на 12 месяцев, начисление процентов при досрочном расторжении договора -0,1%, пролонгация вклада допускается (в случае, если на момент пролонгации вклада «Пенсионный» в рублях РФ или аналогичный вклад принимается Банком).

С 17.09.2015 действие процентных ставок, утвержденных решением Правления №26 отменено. 

На основании решения, оформленного Протоколом №42 заседания Правления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» от 15.10.2015 утверждены и введены в действие с 22.10.2015 новые редакции процентных ставок по вкладу «Пенсионный»: 11,5% годовых, на 18 месяцев, начисление процентов при досрочном расторжении договора -0,1%, пролонгация вклада допускается (в случае, если на момент пролонгации вклада «Пенсионный» в рублях РФ или аналогичный вклад принимается Банком).

С 22.10.2015 действие процентных ставок, утвержденных решением Правления №36 отменено. 

На основании решения, оформленного Протоколом №28 заседания Правления ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» от 19.07.2016 утверждены и введены в действие с 29.07.2016 новые редакции процентных ставок по вкладу «Пенсионный»: 9% годовых, на 18 месяцев, начисление процентов при досрочном расторжении договора -0,01%, пролонгация вклада допускается (в случае, если на момент пролонгации вклада «Пенсионный» в рублях РФ или аналогичный вклад принимается Банком).

С 29.07.2016 действие процентных ставок, утвержденных решением Правления от 29.06.2016 №25 отменено. 

Таким образом, установлено, что на дату пролонгации вклада – 13.08.2016 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принимал денежные средства во вклад «Пенсионный» в рублях РФ на утвержденных Правлением условиях: 9% годовых, на 18 месяцев, начисление процентов при досрочном расторжении договора -0,01%, пролонгация вклада допускается (в случае, если на момент пролонгации вклада «Пенсионный» в рублях РФ или аналогичный вклад принимается Банком).

Указанные условия вклада были едиными для всех вкладчиков. 

Согласно п.4.1 Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора вклада физического лица, пролонгация производится в том случае, если вкладчик не станет забирать вклад с процентами в дату окончания срока вклада, а банк в этот день будет принимать вклад с таким же названием или аналогичный вклад. При этом по договору будет использоваться процентная ставка, действующая в банке на дату окончания срока вклада. Аналогичный вклад – это вклад в такой же валюте, с таким же сроком, и с таким же порядком начисления и выплаты процентов, или признаваемый таковым в соответствии с проводимыми банком акциями. Договор будет продлен автоматически на тот же (новый) срок, а денежные средства реинвестированы (вложены повторно). Отсчет нового срока вклада начнется со дня, следующего за днем окончания срока вклада. 

Банк будет начислять проценты по вкладу на условиях вклада с таким же названием или на условиях Аналогичного вклада (п.4.2 Условий). 

Судом установлено, что согласно разделу 1 договора вклада физического лица, заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ФИО1 прочла и полностью согласна с содержанием документа: «Общие условия обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк» и Тарифами. 

Согласие с условиями договора, в том числе с тем, что истец ознакомлена с Общими условиями, подтверждается ее подписью в договоре. 

Ссылку представителя истца на то, что под этим условием договора не стоит подпись истца, а также то, что Общие условия не вручались истцу при заключении договора о вкладе, суд признает несостоятельной, поскольку Договор подписан ФИО1 в целом, она не была лишена возможности ознакомиться с Общими условиями при желании, а так же попросить банк выдать указанные условия, как при заключении договора, так и впоследствии во время его действия. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до ФИО1 в полном объеме Банком была доведена информация о порядке пролонгации договора о вкладе. 

Судом установлено, что на дату пролонгации вклада ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принимал денежные средства во вклад «Пенсионный» в рублях РФ на утвержденных Правлением условиях: 9% годовых, на 18 месяцев. Таким образом, в соответствии с условиями договора, Общими условиями, пролонгация вклада 13.08.2016 могла быть произведена только на указанных условиях. 

Поскольку в Банке на 13.08.2016 уже не имелось вклада «Пенсионный» сроком на 12 месяцев, Банк не имел возможности установить срок вклада 12 месяцев. 

Представитель истца указывает на то, что банк не имел права в одностороннем порядке изменять условия договора, не доведя указанную информацию до истицы. 

В материалы дела истцом представлена выписка по вкладу «Пенсионный» к договору №185/039092 датированная 12.08.2016 (л.д.10). 

Как следует из пояснений ответчика, дата выписки формируется автоматически, изменить ее невозможно. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 12.08.2016 была в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», интересовалась своим вкладом, взяла выписку и могла получить исчерпывающую информацию об условиях вклада, как от сотрудников банка, так и из размещенной на стендах информации. 

Как следует из пояснений представителя ответчика, информация о вкладах своевременно размещается на официальном сайте Банка в сети интернет. Указанное подтверждается материалами дела. 

Учитывая публичный характер договора банковского вклада, доведение информации до вкладчика подобным образом не противоречит условиям договора. 

Кроме того, суд учитывает, что окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными федеральным законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях, - при том, что это может быть обусловлено, помимо прочего, существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), - должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 18 ноября 2004 года N 371-О).

Таким образом, суд не усматривает нарушение прав истца действиями банка по пролонгации договора вклада «Пенсионный» в рублях РФ на условиях вклада, действующего на дату окончания срока договора о вкладе. Тем более, что истец в уточненном исковом заявлении признал право банка изменить процентную ставку по вкладу и оспаривает лишь срок вклада. 

Согласно условиям договора о вкладе при досрочном закрытии счета проценты на вклад начисляются за фактическое время нахождения суммы вклада на счете по срочному вкладу в размере 0,01%.

Судом установлено, что ФИО1 16.08.2017 года досрочно закрыла счет и сняла денежные средства, в связи с чем банк начислил проценты в размере 0,01%.

Судом в качестве свидетеля была допрошена управляющая офисом Банка в г.Димитровграде *, которая пояснила, что за несколько дней до окончания срока вклада сотрудники банка обзванивают клиентов и интересуются, будут ли они снимать деньги со вклада, для того, чтобы банк мог заранее подготовить их и 

распланировать свою деятельность. Если клиент говорит, что не будет, то вклад продлевается автоматически на тех условиях, которые действуют на дату окончания срока действия вклада. 

В том случае, если клиент желает снять деньги, они оформляют заявку и готовят деньги, в последующем при обращении клиента с паспортом выдают ему денежные средства. В том случае, если вклад закрывается досрочно, то поскольку сотруднику банка необходимо провести иные действия в программе, он уточняет у клиента, желает ли он досрочно закрыть счет. Счет ФИО1 закрывала она, о том, что счет закрывается досрочно, было сказано, однако ФИО1 попросила выдать ей деньги. Каких либо претензий относительно того, что ее не устраивает сумма, вопросов о ставке по вкладу она не задавала. 

Оснований не доверять показаниям свидетеля у суда не имеется. 

С учетом того, что Банк правомерно пролонгировал вклад на условиях, действующих в банке на 12.08.2016, учитывая, что при пролонгации вклада возможно изменение условий вклада, а также то, что ФИО1 имела возможность ознакомиться с действующими условиями вклада «Пенсионный», суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца. 

Ссылка представителя истца на определение Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. за N 4-П несостоятельна, поскольку данный акт не регулирует спорные правоотношения, связанные с изменением Банком процентной ставки при пролонгации договора на новый срок. Вместе с тем, определением Конституционного Суда РФ от 18.11.2004 г. за N 371-О установлено, что правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего. Окончание срока действия договора и невостребование вкладчиком причитающихся ему сумм являются теми предусмотренными законом основаниями, при наличии которых банком в одностороннем порядке может быть изменен (уменьшен) размер процентов, выплачиваемых вкладчику на сумму вклада при пролонгации договора на новый срок. Возможное уменьшение размера процентов, выплачиваемых банком на сумму вклада в указанных случаях - при том, что это может быть обусловлено, помимо прочего, существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора (статья 451 ГК Российской Федерации), - должно побуждать вкладчиков к активному осуществлению экономической деятельности в рамках конституционной свободы договора, поиску более выгодных контрагентов и предлагаемых условий договоров.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 21 февраля 2018 года. 

Судья А. В. Берхеева