Дело № 2-123/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» февраля 2017 года г. Брянск 

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Е.А. Атрошенко, 

при секретаре О.В. Бурой, 

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2, ответчика представителя ПАО НБ «ТРАСТ» ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, указывая на то, что 05.08.2014 между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому заемщик получила кредит в размере 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 24 % годовых. Истцу подключен пакет услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование». Из заемных средств истцом была внесена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> единовременно за весь срок страхования. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» ООО СК «ВТБ Страхование» было поставлено в известность об исключении истца из пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», представляемой ООО СК «ВТБ Страхование», с 05.06.2016 года. Письмом в исполнении данного требования истцу было отказано. Страхователем, а также выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни заемщика является ПАО НБ «ТРАСТ», застрахованным лицом – ФИО1, сумма страховой премии была выплачена ПАО НБ «ТРАСТ» из суммы выданного истцу кредита, то есть из её личных средств. Пакет услуг страхования предоставлялся сроком на 36 месяцев, из чего следует, что фактически понесенные страхователем расходы по данному договору в месяц составляют 

<

данные изъяты>36 месяцев). Период с 05.08.2014 по 05.06.2016 составляет 22 месяца, из чего следует, что на 05.06. 2016 фактические расходы исполнителя по данному договору составляет 

<

данные изъяты>х22 месяца). Истец просит суд исключить ФИО1 из пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», представляемой ООО СК «ВТБ Страхование», действующим по 05.08.2017 года с 05.06.2016 года; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца остаток страховой премии за 14 месяцев в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 уточнила заявленные требования, просила суд исключить ФИО1 из пакета услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», представляемой ООО СК «ВТБ Страхование», действующим по 05.08.2017 года с 05.06.2016 года; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца остаток страховой премии за 14 месяцев в размере 

<

данные изъяты>; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца пеню в размере 

<

данные изъяты>

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО2 поддержали уточненные требования, просили их удовлетворить.

Ответчик представитель СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв на иск.

Ответчик представитель ПАО НБ «ТРАСТ» ФИО3 заявленные требования не признала, представила письменные возражения на иск, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.08.2014 между ПАО НБ "ТРАСТ" и истцом заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязан предоставить в кредит денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, с процентной ставкой 26.98% годовых на срок 60 месяцев, а истцом приняты обязательства по возврату кредита в порядке и сроки, установленные в заявлении на получении потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), графике платежей, Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, тарифах НБ "ТРАСТ", Условиях страхования по Пакетам страховых услуг с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26.98% годовых.

В кредитном договоре, заключенном с Банком 05.08.2014, имеется запись, которой истец подтвердила, что ознакомлена, и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, подписав указанное подтверждение.

Названные выше обязательства банком были исполнены и денежные средства перечислены на текущий счет истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 1.2.17.3 кредитного договора, истцом дано согласие на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды".

Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды включена в сумму кредита.

Согласно выписке по счету клиента, со счета 05.82.2014 была удержана сумма в размере 

<

данные изъяты> в качестве платы за подключение пакета N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды" за период с 05.08.2014 по 04.08.2017.

Согласно п. 1.2.17.3. заявления, заемщик подтвердил, что в случае его согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете осуществить безакцептное списание с данного счета плату за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающую возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (в том числе НДС).

С Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифами НБ "ТРАСТ", Условиями страхования по Пакетам страховых услуг, являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, о чем указано в договоре, истец была ознакомлена.

В пункте 1.2.17.3. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды отмечено, что истец проинформирована о том, что подключение Пакета услуг по страхованию осуществляется только при наличии выраженного в заявлении согласия и осуществляется на добровольной основе, а также выражена просьба о включении платы за подключение указанного Пакета услуг в сумму кредита. В заявлении истцом также подтверждено, что подключение Пакета услуг по страхованию не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

В силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 39, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.3 ст.423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Суд приходит к выводу, что истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в Программе страхования принято истцом добровольно, в соответствии с ее волеизъявлением, на выбранных ее условиях; размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ей известен, она с ним согласилась, подписав договор.

Размер полной суммы, подлежащей выплате истцом был согласован и подписан сторонами договора, Положения кредитного договора, заключенного 05.08.2014 между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд находит уточненные требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 27 февраля 2017 года.

Судья Атрошенко Е.А.