Дело № 2-1279/2018

24RS0054-01-2018-001283-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ужур 15 ноября 2018 года. 

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Анистратовой А.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам по кредитному договору, морального вреда и штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением к Банку ВТБ о взыскании страховки по кредиту. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 16.11.2016 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 305 153 руб., под 17,5 % годовых на срок 60 мес., на потребительские цели. Фактически ему было предоставлено 250 225 руб., что подтверждается информацией о счете на период 16.11.2016, сумма в размере 54 928 руб. была списана с банковского счета №, открытого на его имя в вышеуказанном банке, в счет оплаты страховой премии, что также подтверждается выпиской из лицевого счета. В п. 20 Договора на кредит в ВТБ24 (ПАО) от 16.11.2016 № ответчик включил условия, обязывающие заемщика перечислить с банковского счета (временно открытого на заемщика) денежные средства в сумме 54 928 руб. в счет оплаты страховой премии, что противоречит положениям ст. 428 ГК РФ. Снятая с его счета сумма страховой премии, для него является очень обременительным условием, так как у него на иждивении четверо детей. А так же, включением вышеуказанного пункта в кредитный договор, ответчик в лице Банка ПАО «ВТБ24» нарушил положение ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На момент заключения кредитного договора (согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО)) ответчик предоставил на подписание ему, как материальному истцу, полис Единовременный взнос №, в котором отсутствует прописанное условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, что противоречит Указаниям Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Ссылаясь на ст. ст. 15, 395, 428, 819 ГК РФ, ст. ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец ФИО1 просит суд взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО): убытки в размере - 54 928 руб., в части взимания платы страховой премии; 7 842,89 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.11.2016 г. по 29.06.2018 г.; 15 537,85 руб. - убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; 10 000 руб. - компенсацию морального вреда, а также штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, подтвердив изложенные в иске обстоятельства. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований, подтвердив изложенные в иске обстоятельства и доводы истца. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. От представителя банка М.П. в суд поступил отзыв, согласно которому Банк ВТБ (ПАО) не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Банк ВТБ 24 (ПАО) не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (ООО СК «ВТБ Страхование»).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами. При этом в п. 16 Анкеты-заявления, подписанной заявителем, указано, что заемщик уведомлен о том, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии, сроке страхования и иные положения, устанавливаются между заявителем и страховой компанией самостоятельно в договоре страхования без участия ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), таким образом, взыскание с ответчика суммы страхового возмещения, оплаченного истцом в страховую компанию, является неправомерным и противоречащим положениям действующего законодательства.

В связи с тем, что заявитель выразил желание быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», в кредитный договор было включено поручение заемщика на оплату соответствующей страховой премии (пункт 20 согласия на кредит).

При этом действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу личного страхования, что нашло отражение в п. 11 Кредитного договора.

Кредитно-обеспечительная документация была подготовлена банком на основании обращения заемщика за получением кредита. Все условия договора, включая сумму кредита, срок его предоставления, процентную ставку, цели предоставления кредита, иные условия, включая поручение на перечисление страховой премии, были изложены исходя из озвученных заемщиком нужд и предпочтений. В случае необходимости изменения любого из параметров кредита (например, уменьшение выдаваемой суммы, изменение срока предоставления кредита и т.п.), банком по согласованию с заемщиком, была бы предложена измененная форма договора.

16.11.2016 г. между истцом и ООО СК «ВТБ-страхование» был заключен договор страхования. В соответствии с условиями данного договора страхования истец застраховал себя от наступления страховых случаев, указанных в 4 абзаце полиса страхования (копия полиса приложена Истцом). В 5 абзаце данного полиса установлен срок договора страхования с 00:00 17.11.2016 г. по 24:00 16.11.2021 г. Как видно из условий данного полиса, срок страхования не привязан к сроку кредита, является самостоятельным договором без каких-либо отлагательных условий, и погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой одновременного прекращения договора страхования. Аналогичное положение содержится в разделе 5 Условий страхования.

Разделом 6 Условий установлен перечень оснований для прекращения договора страхования (п.6.4.), в указанном разделе также отсутствует ссылка на исполнение кредитного договора как основание прекращения договора страхования. А в п. 6.5 Условий указано, что договор страхования может быть расторгнут между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» по соглашению сторон. Истец был уведомлен, что исключение из Программы страхования осуществляется по желанию клиента на основании его заявления (п. 6.6. Условий). Своим правом на исключение из программы страхования истец до настоящего времени не воспользовался. При этом истцом не представлено доказательств направления указанного заявления в адрес страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование». Также требование истца о взыскании страхового взноса не учитывает тот факт, что до настоящего времени истец пользуется услугами страховой компании в полном объеме.

Также истец не предоставил доказательств того, что ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ему в исключении из программы страхования или иным образом препятствовало реализации данного права истца.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита в п. 16 данной анкеты имеется выбор в согласии/отказе присоединения к программе страхования, клиент проставляет выбор и подписывая анкету-заявление осуществляет свою волю на присоединение/отказ от присоединения к программе страхования. Также в тексте кредитного договора в п. 23 указано, что заключение договора страхования является добровольным и не является условием предоставления кредита. Истец подтвердил тот факт, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, таким образом каких-либо нарушений действующего законодательства со стороны ответчика не допускалось.

Истцом каких-либо доказательств о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в дело не представлено. Также не предоставлено доказательств нарушения банком законных прав и интересов истца, не представлено доказательств того, что ООО СК «ВТБ Страхование» отказалось от исполнения договора страхования, не представлено доказательств того, что действия сторон по исполнению договорных обязательств причинили физический и/или нравственный вред истцу.

Гражданским законодательством РФ установлено, что для привлечения лица к ответственности необходима совокупность трех элементов: вина причинителя вреда, ущерб для потерпевшего и причинно-следственная связь между (без)действием виновного лица и наступившими последствиями. Отсутствие какого-либо из элементов автоматически ведет к отказу в привлечении к ответственности. На основании вышеизложенного видно, что ответчик действовал в строгом соответствии с действующим законодательством и заключенным договором, каких-либо нарушений законных прав и интересов истца не допускал. Таким образом, считает, что нет оснований для привлечения ответчика к ответственности в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, основания для применения штрафных санкций в соответствии с законом о защите прав потребителя также отсутствуют.

В связи с отсутствием вины ответчика требование истца о взыскании морального вреда также является необоснованным и неправомерным.

Кроме того, все документы, в том числе анкета-заявление, кредитный договор, полис страхования, истцом подписаны без исправлений и оговорок, что свидетельствует о том, что вся внесенная в стандартные бланки информация о заемщике была с ним согласована и одобрена им скреплением личной подписью.

От оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, анкету-заявление на получение кредита не отозвал, возражений против страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявил.

Оформление договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» явилось результатом добровольного волеизъявления заявителя и не может быть расценено, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, влекущее в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительность условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей. 

На основании изложенного, просит суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований истца в полном объеме. Кроме того, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения участников процесса, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств и относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 16.11.2016 года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк ВТБ (ПАО) предоставило истцу ФИО1 кредит в размере 305 153 руб. сроком на 60 месяцев под 17,5 %.

Также между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+», истцу выдан страховой полис №, согласно которому страховая сумма составляет 305 153 руб., страховая премия составляет 54 928 руб. Порядок уплаты страховой премии является единовременным, но не позднее 16.11.2016 года. Настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Согласно п. 11 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 16.11.2016 в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указаны: на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

В соответствии с п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 16.11.2016 заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 54 928 руб. в ООО СК «ВТБ Страхование».

Своей подписью в полисе страхования ФИО1 подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен.

22.12.2016 года ФИО1 в адрес ВТБ 24 (ПАО) направлена претензия о возврате страховой премии в размере 54 928 руб. 

Банк ВТБ (ПАО) направило в адрес ФИО1 письменный отказ от 27.12.2016 года за № в выплате страховой премии. 

После чего ФИО1 обратился в суд с настоящими требованиями. 

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 года Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников, что подтверждается Уставом.

Как следует из п. 4.4.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

По страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страховых актов выгодоприобретатель - банк; в размере положительной разницы между страхового акта выгодоприобретатель - банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы» выгодоприобретатель - застрахованный (раздел 2 «Термины и определения» Условий по страховому продукту).

При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая» страховщик осуществляет выплату в размере 100 % страховой суммы (п. 10.1.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Пунктом 10.1.2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» выплата страхового возмещения производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации (п. 10.1.3 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

Пунктом 10.2. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «потеря работы» - ежемесячная выплата осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц нахождения Застрахованного в статусе безработного начиная с 61 (шестьдесят первого) дня после даты расторжения Контракта между Работником и Контрагентом. 

Пунктом 10.3. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям. 

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу, что услуга по страхованию была оказана истцу на основании его добровольного волеизъявлении, без ограничения истца в выборе страховой компании и условий страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что подключение истца к программе страхования «Лайф+» в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредита, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения истца к подключению к программе страхования «Лайф+», с него единовременно удержана сумма платы за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в сумме 54 928 руб.

Взимание такой комиссии соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Из буквального толкования заявления следует, что услуги по подключению к программе страхования «Лайф+» не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись ФИО1, удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

В рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанной услуги явилось добровольное волеизъявление ФИО1, выраженное в заявлении. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования «Лайф+». Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы по подключению к программе страхования выразившееся в поручении банку составить распоряжение от его имени по перечислению денежных средств в счет оплаты страховой премии. 

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения является ничтожным (разъяснения, содержащиеся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступивших в силу 01.08.2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5, 6, 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» имело место 16.11.2016 года, то есть после истечения срока (до 01.06.2016 года (90 дней), установленного Указанием для приведения деятельности страховщиков по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания, то соответственно условия страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

Аналогичные по содержанию Особые условия страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» размещены на официальном сайте.

В соответствии с п. 20 согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 16.11.2016 заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизлияния и не является условием предоставления кредита. 

Учитывая приведенные нормы действующего законодательства, положения Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении установленного периода охлаждения, недействительным договор страхования не признавался. 

Кроме того, до настоящего времени истец ФИО1 не обратился с письменным уведомлением в адрес страховщика об отказе от договора страхования.

Своей подписью в полисе страхования ФИО1 подтвердил, что с Особыми условиями страхования он ознакомлен и согласен. В Особых условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», размещенных в том числе на официальном сайте, имеются положения, указывающие на порядок обращения к страховщику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в том числе в период охлаждения. 

Доказательств того, что истец ФИО1 обращался к страховщику в период охлаждения с заявлением о прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, суду не представлено.

Поскольку требования истца ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами производно от удовлетворения требования о взыскании страховой премии, суд не находит оснований для удовлетворения указанного требования.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по начисленным процентам по кредитному договору, морального вреда и штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 20 ноября 2018 года.

Председательствующий Л.В. Жулидова