УИД 72RS0014-01-2024-000937-15

Дело № 2 – 2632/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 21 марта 2024 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что истец на основании кредитного договора №67479 от 29.08.2018 выдал ответчику кредит в сумме 230 000 руб. на срок 48 месяцев под 19,9% годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.02.2019 по 22.07.2022 (включительно) образовалась задолженность в размере 367 610, 79 руб., в том числе: просроченный основной долг – 217 028, 64 руб., просроченные проценты – 150 582, 15 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснив, что не имеет возможности погасить задолженность, а также заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2019 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что 29.08.2018 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита №67479, состоящий из Анкеты клиента (л.д. 49-51), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 43-47), Графика платежей (л.д. 41-42) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 34-38), по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 230 000 руб., сроком на 48 мес. с даты предоставления, под 19,90% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки, установленные договором (далее – Кредитный договор).

Кредитный договор заключен дистанционно через систему «Сбербанк Онлайн», составлен в электронном виде и подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи через систему «Мобильный банк», которая позволяет клиенту осуществлять денежные переводы, иные операции дистанционно при помощи электронных средств связи по факту верификации и аутентификации клиента посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты №. 

Истец свои обязательства по Кредитному договору исполнил, зачислив на счет заемщика сумму в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39), историей операций по договору (л.д. 32, 131-135).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик принял на себя обязательство погашать кредит 48 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 986, 73 руб., платежная дата – 25 числа месяца.

Из представленной выписки по счету следует, что ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, однако платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов в установленные договором сроки и размерах не вносил, просрочки начались в феврале 2019 года, последний платеж внесен ответчиком 25.01.2019 в сумме 6 986, 73 руб., после чего платежи прекратились и образовалась задолженность, что не было оспорено ответчиком.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (л.д. 37).

В связи с допущенными ответчиком просрочками истец воспользовался предоставленным ему правом и потребовал от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в срок до 21.06.2021, направив 22.05.2021 в адрес ответчика требование (л.д. 53), которое ответчиком не получено согласно сведений с официального сайта Почты России (почтовый идентификатор 14586559304927).

Поскольку задолженность не была погашена ответчиком, истец 09.11.2021 обратился к мировому судье судебного участка №15 Ленинского судебного района г. Тюмени Тюменской области с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 69-71), 17.11.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №67479 от 29.08.2018 за период с 25.02.2019 по 24.06.2021 (включительно) в размере 368 160, 65 руб. (л.д. 72), который по заявлению ответчика (л.д. 74) определением от 12.05.2022 был отменен (л.д. 75). 

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком задолженности по Кредитному договору полностью либо частично, что в силу ст. 56 ГПК РФ не было им оспорено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его частично обоснованным.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Таким образом, поскольку по условиям Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца, то исковая давность в данном случае рассчитывается отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету следует, что последнее погашение кредита и уплата процентов произведена ответчиком 25.01.2019, после чего платежи прекратились, соответственно, с 25.02.2019 (дата очередного платежа) истец узнал о нарушенном праве и имел право обратиться в суд с иском о взыскании указанной задолженности в срок до 25.02.2022, тогда как иск подан в суд 26.01.2024.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 09.11.2021, судебный приказ вынесен 17.11.2021 и отменен 12.05.2022, адресованное суду исковое заявление подано 26.01.2024, т.е. спустя более 6 месяцев (л.д. 59).

Следовательно, для истца нижняя планка периода, с которого обязательства должника находятся в сроке исковой давности, ограничена 23.07.2020, из расчета: с момента отмены судебного приказа 12.05.2022 до обращения в суд с исковым заявлением 26.01.2024 прошел 1 год 8 месяцев 14 дней, оставшаяся часть трехлетнего срока в размере 1 года 3 месяцев и 16 дней при ее вычитании из даты обращения с заявлением о выдаче судебного приказа 09.11.2021 заканчивается 23.07.2020 (указанная позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 06.02.2024 № 81-кг23-10-к8).

При этом, доказательств получения ответчиком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов в материалах дела не имеется, письмо не было получено и вернулось отправителю по истечении срока хранении, более того, требование о досрочном возврате кредита не изменяет срок исковой давности по уже просроченным платежам (п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 10.11.2021)).

Таким образом, поскольку истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 25.02.2019 по 22.07.2022, то суд полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 25.02.2019 по 22.07.2020, однако за период с 23.07.2020 по 22.07.2022 требования истца находятся в срок исковой давности и подлежат удовлетворению. 

Исходя из согласованного сторонами Графика платежей, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности составит 169 607, 53 руб., согласно следующего расчета суда:

Дата платежа 

Сумма платежа 

Основной долг 

Проценты 

25.07.2020 

6986,73 

4523,28 

2463,45 

25.08.2020 

6986,73 

4517,41 

2469,32 

25.09.2020 

6986,73 

4593,55 

2393,18 

25.10.2020 

6986,73 

4745,68 

2241,05 

25.11.2020 

6986,73 

4750,96 

2235,77 

25.12.2020 

6986,73 

4900,58 

2086,15 

25.01.2021 

6986,73 

4909,07 

2077,66 

25.02.2021 

6986,73 

4990,93 

1995,80 

25.03.2021 

6986,73 

5260,27 

1726,46 

25.04.2021 

6986,73 

5164,19 

1822,54 

25.05.2021 

6986,73 

5307,45 

1679,28 

25.06.2021 

6986,73 

5341,18 

1645,55 

25.07.2021 

6986,73 

5481,62 

1505,11 

25.08.2021 

6986,73 

5524,10 

1462,63 

25.09.2021 

6986,73 

5617,46 

1369,27 

25.10.2021 

6986,73 

5753,51 

1233,22 

25.11.2021 

6986,73 

5809,65 

1177,08 

25.12.2021 

6986,73 

5942,64 

1044,09 

25.01.2022 

6986,73 

6008,28 

978,45 

25.02.2022 

6986,73 

6109,83 

876,90 

25.03.2022 

6986,73 

6287,96 

698,77 

25.04.2022 

6986,73 

6319,37 

667,36 

25.05.2022 

6986,73 

6444,25 

542,48 

25.06.2022 

6986,73 

6535,09 

451,64 

ИТОГО: 

167681,52 

130838,31 

36843,21 

Сумма процентов за период с 26.06.2022 по 22.07.2022 оставит 1 926, 01 руб. (130 838,31?27/365?19,9%).

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору за период с 23.07.2020 по 22.07.2022 составит 169 607, 53 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 130 838, 31 руб., сумма просроченных процентов 38 769, 22 руб. (36843,21+1926,01).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 4 592, 15 руб. (л.д. 13-14).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт 

<

данные изъяты>, код подразделения 722-00) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.08.2018 в сумме 169 607, 53 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 130 838, 31 рублей, просроченные проценты – 38 769, 22 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 592, 15 рубля.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.03.2024.

Председательствующий судья М.А. Гневышева