УИД № 59RS0017-01-2025-001715-94

Дело № 2-916/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«13» октября 2025 года г.Губаха 

Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Кремер Я.А., при секретаре судебного заседания Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ответчик П. дистанционно заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании карты Банка ВТБ. Кредитный договор был заключен путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)», «Тарифов на обслуживание карты ВТБ» и подписанием простой электронной подписью Условий предоставления и использования банковской карты к договору (содержащих в себе: уведомление о полной стоимости кредита, Согласие на установление кредитного лимита / Индивидуальные условия предоставления лимита, Расписки в получении международной банковской карты ВТБ (ПАО). Указанный кредитный договор был оформлен без визита Клиента в Банк (онлайн). Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Системы ВТБ-Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО). В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО). Так Клиент, произведя вход в Систему ВТБ-Онлайн и ознакомившись с условиями кредитного договора, предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования, что подтверждается протоколом операции безбумажного подписания и заключением о неизменности значения ПЭП документа, либо детализацией смс-сообщений на доверенный номер Клиента и системным протоколом (лог-файлами) из программы Банка. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (которые являются Приложением № к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке), предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно п.5 указанных условий подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией / действием банка. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при предоставлении кредитного лимита. Согласно Индивидуальным условиям заемщику был установлен лимит в размере 1 000 000 руб. с взиманием за пользование кредитом от 9,90 – 49,90 процентов годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере не менее суммы минимального платежа. Таким образом, заемщик был обязан ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом в соответствии с установленными Тарифами. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив банковскую карту с установленным лимитом. Должник в установленные договором сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ответчика перед банком составляет 1 277 828,48 руб. В соответствии со ст.91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 245 450,71 руб., из которых: основной долг – 999 883,17 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 241 970,01 руб., пени – 3 597,53 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 27 455 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик П. в судебные заседания, назначенные на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не явилась, извещена о датах, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, дважды представляла ходатайства об отложении судебного разбирательства, просила применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора).

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что на основании заявления П. ДД.ММ.ГГГГ между ней (П.) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, подписанный заемщиком простой электронной подписью (ПЭП) в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания (ДБО). 

В соответствии с условиями договора истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитными средствами 9,90 – 49,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Цели использования заемщиком потребительского кредита – не предусмотрено (л.д. 10-13). Договор подписан с использованием простой электронной подписи в системе «ВТБ-Онлайн» путем ввода смс-кода.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлено, что размер минимального платежа составляет 3,00% от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующим за отчетным месяцем.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1% в день (п. 12 Индивидуальных условий).

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства перечислены на счет заемщика, открытый на его имя в банке.

Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения кредита не уплачивает. Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций, составила в общей сумме 1 245 450,71 руб., в том числе: 999 883,17 руб. - основной долг, 241 970,01 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 597,53 руб. - пени, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 7-9).

Из п. 3.1.1 Правил кредитования следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 21-26).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д. 19), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, кредитором изменен срок исполнения обязательств по договору, соответственно, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий кредитного договора имеется право требования досрочного возврата всей суммы заемных средств и уплаты процентов.

Оснований не доверять предоставленным истцом расчетам у суда не имеется. Ответчиком расчеты истца не оспорены, доказательств иного размера задолженности не представлено.

Поскольку обязательства ответчиком не выполнены в соответствии с условиями договоров, требования истца подлежат удовлетворению.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Истцом добровольно снижен размер пени до 10% от предусмотренного условиями договора.

Сумма пени в размере 3 597,53 руб. затребованная истцом соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Также ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поскольку неустойка представляет собой меру ответственности за неисполнение обязательства, а проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом законом не предусмотрено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию уплаченная истцом платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № государственная пошлина в размере 27 455 руб. (л.д. 6).

Определением Арбитражного суда Пермского края № от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление ООО «СН Иншаат Монтаж Ширкети» в лице конкурсного управляющего К. о признании индивидуального предпринимателя П. несостоятельной (банкротом) к производству.

Рассмотрение дела в Арбитражном суде Пермского края назначено на ДД.ММ.ГГГГ.

На момент рассмотрения настоящего иска решение о признании ответчика П. несостоятельным (банкротом) судом не принято, процедура реализации имущества гражданина не введена. Следовательно, настоящее исковое заявление в силу ст. 213.11 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» оставлению судом без рассмотрения не подлежит.

Информация о состоянии дела № по процедуре банкротства размещена на официальном сайте Арбитражного суда Пермского края (https://perm.arbitr.ru) и является общедоступной. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) к П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 245 450,71 руб., в том числе: 999 883,17 руб. - основной долг, 241 970,01 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 597,53 руб. – пени, а также расходы по оплате госпошлины в размере 27 455 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Я.А. Кремер 

Мотивированное решение составлено 24.10.2025.