Дело № 2-2090/2024 

УИД 13RS0025-01-2024-002931-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 27 декабря 2024 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия 

в составе: председательствующего судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что 30 октября 2005 года между АО «ФИО1» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

..> и выдана кредитная карта, а также открыт банковский счет 

<

..>, заключен договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

..>. Денежные средства истцом предоставлены в распоряжение ФИО2, однако обязанность по возврату кредитных денежных средств им надлежащим образом не исполнена, что привело к образованию заложенности, которая согласно представленному расчету составляет 52 242 руб. 33 коп. 

По указанным основаниям, ссылаясь на положения статей 309, 310, 810, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности за период с 30 октября 2005 года по 07 ноября 2024 года по договору 

<

..> от 30 октября 2005 года в размере 54 242 руб. 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины (л.д.1-2). 

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в исковом заявлении представитель истца – ФИО4, действующая на основании доверенности №47-С от 07 марта 2023 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (д.д.1-2).

В судебное заседание ответчик – ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, суду представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 48). 

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам. 

Пункт 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

На основании пунктов 1.5, 1.12, 1.15 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты 

<

..> от 30 октября 2005 года, что подтверждается анкетой на получение карты, тарифным планом ТП, выпиской по счету 

<

..> (л.д. 8-9, 10, 11-15,16). 

Из имеющегося в материалах дела заявления от 30 октября 2005 года, подписанного ФИО2 следует, что ФИО2 предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на имя клиента карту, указанную в анкете, открыть клиенту банковский счет, используемый в рамках договора о карте. Клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д.7-8). Кроме того, в указанном заявлении имеется подпись ФИО2 об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами банка.

Согласно пункту 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» под договором понимается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д. 11-15).

Согласно пункту 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктом 2.5 Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в рамках заключенного договора банк выпускает держателю карту и ПИН.

В соответствии с подпунктом 2.5.1 Условий, карта может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в банк, либо передана иным способом, согласованным банком с клиентом.

В соответствии с пунктом 2.9 Условий активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).

В соответствии с пунктом 7.5 Условий клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия карты или ее несанкционированного использования. Не передавать карту и не сообщать ПИН (в том числе, измененный Клиентом в соответствии с пунктом 9.7.Условий), а также коды доступа третьим лицам.

Как следует из искового заявления и ответчиком не оспаривалось, ФИО2 кредитную карту получил и активировал ее, банком ответчику был открыт лицевой счет 

<

..>, в связи с чем, между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, положениями статьи 438 ГК РФ, анкетой на получение карты от 30 октября 2005 года, условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Из выписки по лицевому счету 

<

..> следует, что ФИО2 пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит денежные средства.

Таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств ФИО2 по Договору о карте.

В соответствии с пунктом 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, что подтверждается расчетом истца (л.д.3-4,5) согласно которому, задолженность ФИО2 перед банком составляет 54 242 руб. 33 коп. 

Заключительный счет – выписка, направленный в адрес ФИО2 с требованием о погашении задолженности не позднее 05 октября 2011 года оставлен без удовлетворения (л.д. 20). 

При этом в соответствии с пунктом 7.14 Условий клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону Справочно-Информационного Центра или лично) для получения информации по Счету-выписке, если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты формирования Счета-выписки он не поступит Клиенту по указанному им адресу.

Неполучение Счета-выписки; Заключительного счета не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору, и не свидетельствует о невыполнении Банком пункта 4.17 Условий по востребованию задолженности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.53).

Рассматривая доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно представленному расчету задолженности, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о карте в сумме 52 077 руб. 91 коп.

В соответствии с пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов гражданского дела усматривается, что 06 сентября 2011 года Банк выставил Клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 54 242 руб. 33 коп. не позднее 05 октября 2011 года (л.д. 20).

В связи с изложенным, суд, проанализировав указанный заключительный счет, приходит к выводу, что он был выставлен ответчику 06 сентября 2011 года. 

Таким образом, исходя из пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения ФИО5 задолженности по Договору о карте, определяется исходя из востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, по которому он должен оплатить задолженность в течение установленного срока до 05 октября 2011 года.

В связи с указанным, течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по Договору о кредитной карте со ФИО2 в силу статьи 200 ГК РФ началось по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования Банка о погашении задолженности, с 06 октября 2011 года и закончилось 06 октября 2014 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 1 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия 01 августа 2023 года, то есть спустя 9 лет с момента истечения срока, предоставленного Банком ответчику для исполнения обязательства в связи с выставленным заключительным счетом-выпиской. 

Доказательств того, что ответчик ФИО2 совершил действия по признанию долга по Договору о кредитной карте в пределах срока исковой давности, рассчитываемого с момента окончании срока, предоставляемого для исполнения требования об исполнении обязательства, материалы дела не содержат.

Таким образом, Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по Договору о кредитной карте уже после истечения срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено абзацем 3 пункта 12, пунктом 15 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Следовательно, последствия пропуска срока исковой давности подлежат применению. В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.

Иных доказательств, стороны в соответствии с требованиями статей 56, 57 ГПК РФ, суду не представили.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины следует отказать.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199, 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 27 декабря 2024 года

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Ю.Р. Аитова