К делу № 2-73/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Тульский 10 января 2019 года

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Панеш Х.А.,

при секретаре – Курижевой А.В.,

с участием представителя истицы согласно доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в рамках которого ей был открыт счет № и предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 339 024 рубля 31 копейка сроком на 57 месяцев под 22,90% годовых.

Предоставленные банком кредитные средства в размере 339 024 рубля 31 копейка, ДД.ММ.ГГГГ были зачислены на счет истицы №.

В соответствии с п.2.1.1, кредитного договора банк взял на себя обязанность по перечислению со счета № в части кредита в размере 42 285 рублей 31 копейки для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни заемщиков кредита №, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с п. 3 договора страхования жизни заемщиков кредита №, срок его действия составляет 57 месяцев с даты вступления его в силу.

Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Согласно пункту 5 договора страхования истица была застрахована от страховых рисков - смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (296 739 рублей). Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с выпиской по счету истицы, выданной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит погашен досрочно 17.09.2018 года.

25.09.2018 года истица обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое, в соответствии с отчетом об отслеживании почтового отправления, было получено ответчиком 08.10.2018 года.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере страхования населения.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья при отсутствии остатка кредитной задолженности утрачивает интерес.

Условие договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием.

Исходя из условий договора страхования, заключенного на период с 05.10.2017 года по 05.07.2022 года, продолжающего свое действие после полного досрочного погашения кредита 17.09.2018 года вплоть по 05.07.2022 года, возможность получения страхового возмещения после досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком утрачивается.

В то же время, договор страхования, фактически имел целевое назначение обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому, после погашения кредита, прекратил свое действие.

Так, после погашения задолженности перед банком 17.09.2018 года, по договору страхования страховая сумма, рассчитанная как 100% х 0, где 0 - задолженность застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая) приводит к размеру страховой выплаты, равному 0 рублей, то есть к отсутствию экономически выгодного результата от договора страхования, продолжающего свое действие по 05.07.2022 года.

В соответствии с п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, полагаю, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию сумма страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, подлежащая возврату истице неиспользованная часть страховой премии за период с 18.09.2018 года по 05.07.2022 года составляет 35 588 рублей 43 копейки из следующего расчета: 42 285 рублей 31 копейка х 1387 дней / 1648 дней (42285,31 - сумма страховой премии, 1648 дней - период страхования, 1387 дней - неиспользованный период страхования).

25.09.2018 года истица обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое было получено ответчиком 08.10.2018 года, однако было оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии за период с 18.09.2018 года по 05.07.2022 года в размере 35 588 рублей 43 копейки.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,' импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Таким образом, исходя из вышеуказанных положений Закона, достаточным основанием компенсации морального вреда является сам по себе факт виновного нарушения прав потребителя, размер которого, с учетом требований разумности и справедливости, истец оценивает в 10 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», который составляет 22794,22 рублей (35588,43 рублей + 10000 рублей х 50%), 35588,43 рублей - неиспользованная часть страховой премии, 10000 рублей - компенсация морального вреда.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с необходимостью защиты нарушенных прав потребителя, истица был вынужден воспользоваться услугами адвоката для подготовки искового заявления и последующего представления его интересов в суде, оплатив эти услуги в размере 10000 рублей, которые в соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика, поскольку отвечают требованиям разумности и соответствуют сложившейся в регионе стоимости оплаты юридических услуг.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса по оформлению и выдаче доверенности на представителя в размере 2000 рублей.

Истица просила суд признать прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ неиспользованную часть страховой премии в размере № рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере № рубля 22 копейки, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере № рублей и оплате услуг нотариуса в размере 2 000 рублей. 

Истица, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. 

В судебном заседании представитель истицы согласно доверенности ФИО2 поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя в суд, однако представил возражение, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя и в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. 

Выслушав доводы представителя истицы, исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 05.10.2017 года между истицей и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор 

<

***>, в рамках которого ей был открыт счет № 4081781-397750123171 и предоставлен потребительский кредит в сумме № рублей 31 копейки сроком на 57 месяцев под 22,90% годовых.

При этом, согласно п. 2.1.1. кредитного договора банк взял на себя обязанность по перечислению со счета № части кредита в размере № рублей 31 копейки для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни заемщиков кредита №, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь» В соответствии с п. 3 договора страхования жизни заемщиков кредита №, срок его действия составляет 57 месяцев с даты вступления его в силу.

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно выписке по счету истца № 40817810397750123171 кредит погашен досрочно 17.09.2018 года. 

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, 25.09.2018 года истица обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, однако, ответчик данное обращение оставил без внимания, и не направил истице принятое по данному вопросу решение

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, и после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается. Следовательно, в соответствии с п. 13.1 Правил страхования жизни ООО СК «Ренессанс Жизнь», утвержденных 30.05.2012г., являющихся неотъемлемой частью оспариваемого договора, действие договора страхования прекращается, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку истица кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Таким образом, в пользу истицы с ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию страховая премия.

Расчет взыскиваемой страховой премии, представленный истицей, судом проверен и является правильным, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 35 588 рублей 43 копейки.

С учетом положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причин моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Судом учитывается степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду в целях обеспечения правильного и своевременного разрешения возникшего спора необходимо по каждому делу выяснять характер взаимоотношений сторон, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание, истице отказано ответчиком в возвращении части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования, что свидетельствует о нарушении её прав как потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Требования истицы о расторжении договора страхования вытекают из правоотношений, возникших в рамках оказания физическому лицу услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита и регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» закреплено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Как было указано выше, истцом были предъявлены ответчику претензии о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Однако, страховщиком претензия оставлена без внимания. 

С учетом вышеуказанных положений законодательства, суд считает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 19 294 рубля 22 копейки ((35 588.43 рублей + 3000 руб.) х 50%) рублей.

В своих требованиях истица просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., а также расходы на оформление доверенности в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Предъявленные к взысканию истцом расходы подтверждаются материалами дела и подлежат взысканию.

Учитывая, что по настоящему делу истица в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождена от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Майкопский район» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1846 рублей 48 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать прекращенным договор страхования заемщиков кредита №от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО3 и ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО3 уплаченные ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в размере 35588 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 19 294 рубля 22 копейки, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, по оплате услуг нотариуса по оформлению доверенности 2000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО3 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» отказать за необоснованностью.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «Майкопский район» государственную пошлину в размере 1846 рублей 48 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба, в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Х.А. Панеш